二是雙軌制利率的運(yùn)用，實(shí)際上是針對(duì)貸款和存款分別設(shè)置了不同的利率水平，而利率雙軌制在操作上，應(yīng)該比量化寬松、前瞻性指引或負(fù)利率政策更有效。最近央行再次表態(tài)，“利率并軌”是下一個(gè)重要的工作，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)利率是貸款利率的兩軌合一，未來(lái)存貸款基準(zhǔn)利率會(huì)逐步取消，利率完全市場(chǎng)化，這一步的完成意味著利率市場(chǎng)化工作徹底完成，這個(gè)時(shí)候也更加考驗(yàn)商業(yè)銀行的貸款定價(jià)能力，尤其是小銀行。

1、lpr利率轉(zhuǎn)換是什么意思？

LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）轉(zhuǎn)換，是指將原來(lái)貸款合同的利率（貸款基準(zhǔn)利率）轉(zhuǎn)換成LPR。也就說(shuō)，貸款的定價(jià)基準(zhǔn)變了，由基準(zhǔn)利率變?yōu)長(zhǎng)PR，轉(zhuǎn)換的對(duì)象是浮動(dòng)利率的貸款，包括個(gè)人貸款也包括企業(yè)貸款。大家普遍關(guān)心個(gè)人住房貸款利率轉(zhuǎn)換，今天（8月12日），五家大型商業(yè)銀行——中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行同時(shí)發(fā)布公告，明確將于8月25日起對(duì)批量轉(zhuǎn)換范圍內(nèi)的個(gè)人住房貸款，按照相關(guān)規(guī)則統(tǒng)一調(diào)整為L(zhǎng)PR作為定價(jià)基準(zhǔn)。

而交通銀行則在7月20日就公告，將于8月21日對(duì)批量轉(zhuǎn)換范圍內(nèi)的個(gè)人住房貸款，按照相關(guān)規(guī)則統(tǒng)一調(diào)整為L(zhǎng)PR定價(jià)方式，當(dāng)然，這些銀行也說(shuō)了，批量轉(zhuǎn)換完成后，若對(duì)轉(zhuǎn)換結(jié)果有異議，可于12月31日(含)前通過(guò)相關(guān)渠道自助轉(zhuǎn)回或與貸款經(jīng)辦行協(xié)商處理。我一直建議有房貸的朋友，盡快轉(zhuǎn)成以LPR作為定價(jià)基準(zhǔn)，但非常反對(duì)銀行強(qiáng)制進(jìn)行批量轉(zhuǎn)換，

銀行不能替客戶作出選擇，沒(méi)有權(quán)力也沒(méi)有必要強(qiáng)制客戶進(jìn)行轉(zhuǎn)換。對(duì)借款人來(lái)說(shuō)，如果什么都不轉(zhuǎn)，其實(shí)就相當(dāng)于固定利率——利率固定在你現(xiàn)在的利率水平，從中短期看，我國(guó)利率處于下行趨勢(shì)。將存量浮動(dòng)利率房貸轉(zhuǎn)成以LPR作為定價(jià)基準(zhǔn)，對(duì)借款人是有利的，有助于減輕借款人房貸支出，而大型銀行擬開(kāi)展批量轉(zhuǎn)換，主要出于滿足央行宏觀審慎評(píng)估（MPA）考核的需要。

但是，銀行在具體操作中，應(yīng)注重尊重借款人的自主選擇，存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換涉及面大、周期長(zhǎng)，央行相關(guān)考核要實(shí)事求是，不搞“一刀切”；商業(yè)銀行應(yīng)在時(shí)間安排、方式選擇等方面進(jìn)行周密細(xì)致的部署，尤其要加強(qiáng)與客戶的溝通。如果少數(shù)借款人不愿意轉(zhuǎn)換存量貸款定價(jià)基準(zhǔn)，應(yīng)尊重借款人選擇，并繼續(xù)履行好原借款合同，

2、養(yǎng)老金雙軌制的目的是什么？

所謂的養(yǎng)老金雙軌制指的是，機(jī)關(guān)事業(yè)單位執(zhí)行的是一套養(yǎng)老制度，而企業(yè)職工執(zhí)行的另一套養(yǎng)老制度。養(yǎng)老金雙軌制的存在更多的是一種歷史遺留的原因，而不是一種目的，對(duì)于養(yǎng)老金雙軌制，很多企業(yè)職工都是非常不滿的，因?yàn)轲B(yǎng)老金雙軌制的存在人為的制造了不同人群之間不公平的養(yǎng)老，所以一直以來(lái)很多企業(yè)職工對(duì)于雙軌制養(yǎng)老金都有很多非議，而大家對(duì)雙軌制之所以產(chǎn)生不滿，主要有幾個(gè)方面的原因。

第一、機(jī)關(guān)事業(yè)單位退休人員不用自己繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，而企業(yè)職工則需要自己支付一部分養(yǎng)老保險(xiǎn)，第二、機(jī)關(guān)事業(yè)單位退休人員的養(yǎng)老由財(cái)政統(tǒng)籌，而企業(yè)職工的養(yǎng)老則需要所在的企業(yè)以及員工共同承擔(dān)。第三、機(jī)關(guān)事業(yè)單位的養(yǎng)老待遇明顯要比企業(yè)職工養(yǎng)老待遇更好，目前很多機(jī)關(guān)事業(yè)單位退休人員的養(yǎng)老金替代率達(dá)到80%~100%之間，而企業(yè)職工替代率只有40%~50%之間，

第四、企業(yè)社會(huì)職工直接參與社會(huì)商業(yè)活動(dòng)，直接貢獻(xiàn)了社會(huì)稅收，而機(jī)關(guān)事業(yè)單位很多人都不用直接參與到社會(huì)商業(yè)活動(dòng)，沒(méi)有直接貢獻(xiàn)稅收收入，但他們卻享受著更高的養(yǎng)老待遇。所以對(duì)這種不公平的待遇，很多企業(yè)職工都非常不滿，因此一直以來(lái)大家對(duì)于養(yǎng)老金雙軌制的改革呼吁是非常高的，在這種背景之下，我國(guó)從2014年開(kāi)始實(shí)行養(yǎng)老金并軌，從2014年開(kāi)始，包括公務(wù)員事業(yè)單位等一些機(jī)關(guān)事業(yè)單位職工也要自己繳納一部分養(yǎng)老保險(xiǎn)。

但在這次改革當(dāng)中也并非馬上改革到位，對(duì)機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老金的改革采取的是老人老辦法，中人中辦法和新人新辦法，所以目前養(yǎng)老金并沒(méi)有完全實(shí)行并軌，有部分機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老金跟社會(huì)企業(yè)職工養(yǎng)老金仍然有一些差距，而這種養(yǎng)老金雙軌制的存在并不是一種目的，更多的是一種歷史遺留的原因。因?yàn)樵诟母镩_(kāi)放之前，我國(guó)企業(yè)基本上都是國(guó)營(yíng)或者集體單位，而當(dāng)時(shí)這些單位養(yǎng)老金也是由財(cái)政統(tǒng)籌，因此很多人都不用自己交養(yǎng)老保險(xiǎn)，這對(duì)大部分人來(lái)說(shuō)都是公平的。