投保人如實(shí)告知的前提是保險(xiǎn)公司具體的詢問(wèn)，否則投保人不知道要告知什么，例如，患有痔瘡要不要告知。發(fā)生的保險(xiǎn)事故和不告知的事項(xiàng)沒(méi)有多大關(guān)系這樣未來(lái)賠付也幾乎是沒(méi)有什么問(wèn)題的，投保時(shí)沒(méi)有如實(shí)告知，出險(xiǎn)時(shí)能不能賠付，要具體問(wèn)題具體分析，和出險(xiǎn)的時(shí)間，未如實(shí)告知的內(nèi)容和出險(xiǎn)有沒(méi)有直接聯(lián)系等都有關(guān)系。

1、投保時(shí)沒(méi)有如實(shí)告知，保險(xiǎn)一定可以不賠嗎？

首先國(guó)內(nèi)的壽險(xiǎn)采用的是詢問(wèn)告知這種形式，國(guó)際上壽險(xiǎn)包括香港地區(qū)采用的是無(wú)限告知形式，國(guó)內(nèi)問(wèn)的問(wèn)題就要如實(shí)回答，沒(méi)有問(wèn)的問(wèn)題可以不用回答的。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)，投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

很多代理人在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品過(guò)程中都會(huì)提到：“二年不可抗辯條款”說(shuō)沒(méi)有告知的情況下，如果兩年內(nèi)保險(xiǎn)公司沒(méi)有發(fā)現(xiàn)并解除合同的情況下，一定可以獲得理賠！這是不正確的，《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，

前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，這是說(shuō)保險(xiǎn)公司兩年沒(méi)有發(fā)現(xiàn)沒(méi)有如實(shí)告知的情況下,保險(xiǎn)公司是不能夠解除保險(xiǎn)合同的，至于可不可以賠付還要繼續(xù)往下看。很多健康險(xiǎn)條款里有既往癥免責(zé)說(shuō)明，即使你隱瞞病史2年后，保險(xiǎn)公司履行合同不解約，但是合同里免責(zé)聲明清清楚楚的包含既往癥，你也一樣不能獲賠啊，

如果你隱瞞X病史，2年以后因?yàn)閄疾病想要理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)以既往癥免責(zé)拒賠；如果你隱瞞X病史，2年以后因?yàn)閅疾病想要理賠時(shí)，X與Y疾病之間沒(méi)有必然聯(lián)系的時(shí)候，保險(xiǎn)公司就要賠；總結(jié)一下：1.投保時(shí)沒(méi)有如實(shí)告知，出險(xiǎn)時(shí)能不能賠付，要具體問(wèn)題具體分析，和出險(xiǎn)的時(shí)間，未如實(shí)告知的內(nèi)容和出險(xiǎn)有沒(méi)有直接聯(lián)系等都有關(guān)系。

2.“兩年不可抗辯”初衷是為了保護(hù)投保人的利益；但是不是什么情況下都可以濫用的，3.保單條款里面有既往病史免責(zé)內(nèi)容的，即使過(guò)了兩年一樣會(huì)被拒賠；4.兩年內(nèi)保險(xiǎn)公司會(huì)抽查投保人健康情況，一旦被坐實(shí)隱瞞病史，被強(qiáng)制退保的經(jīng)濟(jì)損失由投保人自己承擔(dān)；（現(xiàn)在大數(shù)據(jù)系統(tǒng)很厲害的如果保險(xiǎn)公司想查詢很難隱藏的）4.保單生效兩年以后，因?yàn)殡[瞞X病史，但因Y疾病(與X無(wú)關(guān))理賠的，保險(xiǎn)公司要賠；5.還有一種方法可以彌補(bǔ)未如實(shí)告知的過(guò)錯(cuò)，就是找保險(xiǎn)公司補(bǔ)充告知，當(dāng)然可能會(huì)被除外責(zé)任或加費(fèi)承保處理，拒保處理。

2、沒(méi)有如實(shí)告知具體情況，保險(xiǎn)公司一定不會(huì)理賠嗎？

不一定，主要是看什么原因?qū)е碌?，而且現(xiàn)在如果發(fā)生這種情況，打起官司來(lái)，客戶贏的可能性比較大，不如實(shí)告知有這么幾種情況。第一，業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員為了簽單順利，不至于麻煩客戶或者是麻煩自己，就讓客戶在告知欄全部填寫(xiě)否，如果在未來(lái)發(fā)生理賠，你確實(shí)可以拿出證據(jù)證明一下確實(shí)是銷售人員誤導(dǎo)，那么理賠基本是沒(méi)有問(wèn)題的。

第二，發(fā)生的保險(xiǎn)事故和不告知的事項(xiàng)沒(méi)有多大關(guān)系這樣未來(lái)賠付也幾乎是沒(méi)有什么問(wèn)題的，例如有高血壓病史，在投保的時(shí)候并未告知，后來(lái)發(fā)生癌癥理賠，這個(gè)就基本上沒(méi)什么問(wèn)題，因?yàn)楦哐獕河植皇菍?dǎo)致癌癥的近因。所以對(duì)理賠沒(méi)什么影響，第三，沒(méi)有如實(shí)告知已經(jīng)影響了承保結(jié)果這種情況就比較麻煩了，這個(gè)就是保險(xiǎn)公司嚴(yán)防死守的逆選擇了，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司承保的人都是標(biāo)準(zhǔn)體，也就是在保險(xiǎn)公司核保范圍內(nèi)的人才可以。