雖然銀監(jiān)不允許銀行在承諾保本理財(cái)，但銀行的非保本理財(cái)仍是我們做理財(cái)投資時(shí)，低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品中一個(gè)最佳的選擇。您好，隨著資管新規(guī)的落實(shí)，商業(yè)銀行保本型理財(cái)將會(huì)逐步退出，以后的銀行理財(cái)都將會(huì)是以非保本理財(cái)形式，打破銀行的保本理財(cái)?shù)膭傂詢陡?，這也將有助于銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

1、銀行的非保本理財(cái)安全嗎？

2018年資管新規(guī)下發(fā)后，現(xiàn)在所有的理財(cái)產(chǎn)品都不保本了，至于這樣的產(chǎn)品安全不安全，關(guān)鍵看產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，投資理財(cái)不能再單純依靠銀行承諾，投資者必須學(xué)會(huì)自己判斷，下面我就分享一下如何判斷理財(cái)產(chǎn)品的安全性。為了方便起見(jiàn)，我以支付寶財(cái)富里的一款定開(kāi)型個(gè)人養(yǎng)老保障產(chǎn)品為例進(jìn)行說(shuō)明，它的特點(diǎn)和銀行理財(cái)產(chǎn)品是類似的，都是非保本的理財(cái)產(chǎn)品，只是發(fā)行單位有差別，

我們打開(kāi)這款360天的理財(cái)產(chǎn)品，我們首先看到的是7日年化收益率4.68%，這個(gè)是浮動(dòng)的，產(chǎn)品期限360天，如果收益、日期符合要求，我們就判斷一下其安全性。1、看發(fā)行單位通過(guò)產(chǎn)品介紹，我們看到該產(chǎn)品是某國(guó)有養(yǎng)老公司發(fā)行的，屬于正規(guī)資管機(jī)構(gòu)，這樣的發(fā)行單位不會(huì)出非法集資和現(xiàn)跑的情況，這保證了投資的可靠性，不會(huì)像龐氏騙局一樣受騙上當(dāng)，

2、看產(chǎn)品的底層資產(chǎn)所謂底層資產(chǎn)，就是資金最終的投資方向，打開(kāi)這款產(chǎn)品的投資組合說(shuō)明，我們可以看到其投資主要包括四大類，第一類是流動(dòng)性資產(chǎn)，主要是銀行存款和央行票據(jù)，還有1年期以內(nèi)的政府債、企業(yè)債等等，這資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)很低，可以快速變現(xiàn)；第二類是固定收益類資產(chǎn)，包括銀行定期存款、協(xié)議存款、政府債、企業(yè)債等等，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和第一類相同，只是有封閉期，也可以進(jìn)行轉(zhuǎn)讓；第三類是不動(dòng)產(chǎn)計(jì)劃，這些主要是一些不動(dòng)產(chǎn)和基礎(chǔ)設(shè)施投資計(jì)劃，比如房產(chǎn)、市政設(shè)施等等，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)也比較低；第四類是其他金融資產(chǎn)，這類主要是輔助投資，主要是銀行理財(cái)、證券理財(cái)、信托計(jì)劃等等，其實(shí)和該理財(cái)產(chǎn)品本身差不多的產(chǎn)品。

通過(guò)這些底層資產(chǎn)可以看出，我們投資后，該資管機(jī)構(gòu)主要投向了一些低風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品，由此可見(jiàn)該產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)不大，3、看產(chǎn)品歷史表現(xiàn)判斷產(chǎn)品安全與否的一個(gè)間接標(biāo)準(zhǔn)就是其歷史表現(xiàn)，一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品并不是一次性的，而是按期循環(huán)推出的，這款產(chǎn)品已經(jīng)發(fā)行了若干年，其歷史本息兌付率為100%，說(shuō)明經(jīng)歷了幾年的時(shí)間考驗(yàn)，在各種經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下都能夠按期兌付了本金和收益，就好比一個(gè)學(xué)生每次考試都合格，那么今后不合格的概率是極低的。

2、現(xiàn)在疫情期間，能買(mǎi)銀行的非保本理財(cái)嗎？怎么樣？

您好，隨著資管新規(guī)的落實(shí)，商業(yè)銀行保本型理財(cái)將會(huì)逐步退出，以后的銀行理財(cái)都將會(huì)是以非保本理財(cái)形式，打破銀行的保本理財(cái)?shù)膭傂詢陡?，這也將有助于銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，同時(shí)，疫情期間，銀行理財(cái)也是實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的重要手段之一，現(xiàn)階段的銀行理財(cái)大部分而言收益還是比較穩(wěn)健的，相較于余額寶的利率農(nóng)業(yè)銀行時(shí)時(shí)付和快e寶兩款短期理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)明顯，收益有保證，而且對(duì)于資金存取也較為靈活，不失為這段時(shí)期投資理財(cái)?shù)囊粋€(gè)好的選擇。

3、2018以后銀行都沒(méi)有保本型理財(cái)了，那么哪家銀行的非保本型理財(cái)保險(xiǎn)一些？

先說(shuō)一點(diǎn)，2018年并非沒(méi)有保本型理財(cái)產(chǎn)品了，確切的時(shí)間應(yīng)該是2021年起才會(huì)沒(méi)有保本理財(cái)，雖然今年銀監(jiān)發(fā)布的《資管新規(guī)》中要求:“金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)時(shí)，不得承諾保本保收益。出現(xiàn)兌付困難時(shí)，金融機(jī)構(gòu)不得以任何形式墊資兌付，”但并非說(shuō)直接取締，而是給了一個(gè)約兩年半的過(guò)渡期，時(shí)間截止到2020年。

所有目前市面上仍發(fā)售了不少保本型理財(cái)產(chǎn)品，不承諾保本就不安全？其實(shí)目前我們買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品，基本還是和以前的銀行理財(cái)產(chǎn)品一樣，只不過(guò)對(duì)外不能說(shuō)保本了。我們看一組數(shù)據(jù)，截至2017年底，我國(guó)非保本產(chǎn)品的存續(xù)余額為22.17萬(wàn)億元，占全部理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)余額的75.05%；保本產(chǎn)品的存續(xù)余額為7.37萬(wàn)億元，占全部理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)余額的24.95%。