同類產(chǎn)品中利率高的比利率低的往往在于更多的信用利差。利率和風險是成正比的，利率越高風險越高，具體來說貸款利率比存款利率高很多，主要有幾個原因，銀行的貸款利率之所以比存款利率高很多，因為銀行要賺錢，目前很多銀行60%以上的利潤都來自于存款利率跟貸款利率之間的息差。

1、銀行貸款和存款利率差距為什么這么大？

銀行的貸款利率之所以比存款利率高很多，因為銀行要賺錢，目前很多銀行60%以上的利潤都來自于存款利率跟貸款利率之間的息差。具體來說貸款利率比存款利率高很多，主要有幾個原因，第1個原因、銀行就是靠息差賺錢的。銀行的核心功能之一就是信用中介，一邊通過吸收存款，另一邊把吸收的存款放出去，從中獲取一個息差，目前銀行的息差大概是在2%~3%之間，個別小銀行的息差大概是在3%~5%之間，

這部分息差就是銀行的主要利潤來源，用于支付銀行的管理成本，員工成本等等。第2個原因、貸款有一定的風險和不良率，所以銀行定價會比較高一些，通常情況下，銀行的存款是沒有多大風險的，到期之后銀行都會按時給用戶支付本金和利息。但是貸款就不一樣，銀行所面臨的貸款客戶各種類型都有，風險從高到低也都不同，因此每個銀行都會有一定的壞賬率，目前很多銀行的不良貸款率大概是在1.5%~2.5%之間，

比如一個銀行的不良貸款率是2%，貸款余額是2萬億，不良貸款就是400億左右，這400億當中通過催收可能追回其中的350億，有另外的50億可能就直接打水漂了，所以銀行肯定會把這部分錢轉嫁到息差上面，通過提高貸款利率來彌補這部分損失。第3個原因、銀行吸收的存款并非完全用于發(fā)放貸款，潛在的那部分息差，銀行肯定要通過提高貸款利率補回來，

銀行吸收的存款并非完全用于發(fā)放貸款，而是按監(jiān)管部門的要求提交法定存款準備金，超額存款準備金，以及應付用戶日常交易所需的現(xiàn)金。在銀行吸收的存款當中，真正用于發(fā)放貸款的估計只占到75%左右，沒有發(fā)放貸款的部分，這里面存款準備金占用的比例就比較大，雖然存款準備金也有利率，但相對貸款利率來說是很低的，比如截止2018年12月末，我國本外幣存款余額182.52萬億元，而貸款余額只有141.75萬億元，也就是說貸款余額占總存款余額的比例只有77.66%。

2、四大行資產(chǎn)那么雄厚，不良貸款率也不高，為什么存庫利率比別的銀行低？

您說的是存款利率吧?首先要明確一點：利率和風險是成正比的，利率越高風險越高，同類產(chǎn)品中利率高的比利率低的往往在于更多的信用利差。同樣的AAA債券，質(zhì)地好的企業(yè)往往利率要低于質(zhì)地一般的企業(yè)，這就是所謂的信用利差，信用越好的企業(yè)給的利率當然是越低的。因為你承擔了更小的違約風險，四大行作為銀行里面信用最好的，自然存款利率比別的銀行低。

3、銀行定期存款利率4.12%，為何去存款的人很少，這是為什么？

我就在基層銀行上班，我可以明確的告訴大家：任何一家銀行的定期存款，現(xiàn)在都不可能達到4.12％的利息，現(xiàn)在國有銀行定期一年，利息只有2.1％。定期兩年，利息只有2.6％，定期三年，利息只有3.25％。即使是一些小銀行，利息上浮比較高，也是不可能超過4.0％的，所以當你在銀行存款，遇見這樣的“好事情”時，首先應該考慮，這里面是否有坑等著你跳。

4.12％的利率，到底是怎樣的一種存款？1.理財理財?shù)氖找婵梢赃_到4.12％，但是理財?shù)氖找?，都是預期收益，什么意思？你購買的任何一款理財，它標注的收益，都是往年的歷史收益。只能代表過去，不能代表未來，理財滿期以后的收益，往往和預期收益差別很大。小概率會高出預期收益，大概率都是低于預期收益的，預期收益4.12％的理財，屬于銀行穩(wěn)健型理財范疇。

但是再穩(wěn)健的理財，本質(zhì)上也是非保本浮動收益的，而且資管新規(guī)里，明確的說了，理財已經(jīng)打破剛性兌付。即使出現(xiàn)本金虧損，銀行也不需要付任何的責任，所以，沒有理財經(jīng)驗的人，即使年化收益4.12％很誘人，也不能輕易的去購買，2.開門紅什么叫“開門紅”？就是每年年底的時候，各大商業(yè)銀行和保險公司合作，大力的向客戶推薦銷售保險產(chǎn)品。