第六十九條營(yíng)業(yè)期間銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品實(shí)施報(bào)告，不得報(bào)告。銀行 理財(cái)產(chǎn)品如何發(fā)展？在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、理財(cái)?shù)臎_擊下，該產(chǎn)品暴露出諸多問(wèn)題，銀行 理財(cái)產(chǎn)品可信嗎？銀行 理財(cái)如何計(jì)算產(chǎn)品收益？銀行 理財(cái)最近產(chǎn)品走勢(shì)如何？銀行Commercial理財(cái)總行或授權(quán)分行開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的產(chǎn)品由Commercial 銀行總行負(fù)責(zé)。

【答案】:A、B、C、D、E根據(jù)《商業(yè)管理辦法》第七十二條-2理財(cái)產(chǎn)品銷售、商業(yè)銀行-0。(二)挪用客戶資金或者資產(chǎn)。(3)投資交易對(duì)手或其他信用相關(guān)方發(fā)生重大信用違約事件，可能導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品重大損失；(4)理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)重大虧損；⑤銷售中的其他重大違法違規(guī)行為。

新的資產(chǎn)管理?xiàng)l例將在滿月時(shí)實(shí)施。在“打破剛性匯兌”和“凈管理”的要求下，銀行“保本”理財(cái)?shù)陌l(fā)行量和收益率均呈明顯下滑趨勢(shì)，向凈管理轉(zhuǎn)型的效果尚未完全顯現(xiàn)。業(yè)內(nèi)人士表示，凈值化轉(zhuǎn)型還有很多障礙需要突破，比如資產(chǎn)估值、投資者教育等。目前部分銀行已經(jīng)開(kāi)始在產(chǎn)品方面做試探性準(zhǔn)備，但市場(chǎng)仍在等待理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管細(xì)則落地，作為資管新規(guī)配套細(xì)則的-2理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法將適時(shí)發(fā)布。

4月份以來(lái)，銀行 理財(cái)產(chǎn)品在發(fā)行數(shù)量、平均期限、預(yù)期收益率等方面都有明顯變化。前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的“銀行 理財(cái)產(chǎn)品行業(yè)運(yùn)營(yíng)模式及投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告”數(shù)據(jù)顯示，3月以來(lái)銀行 理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量暴跌。進(jìn)入5月后，產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量持續(xù)下降。上周(5月18日、5月24日)銀行 理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行總數(shù)為1938只，較17年5月11日當(dāng)周減少317只。

一、股票整改基本完成保本理財(cái)產(chǎn)品清理2018年資管新規(guī)出臺(tái)拉開(kāi)資管業(yè)務(wù)改革序幕。打破剛性兌付，不再保證本金和收益，成為銀行 理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型的重要方向。隨著過(guò)渡期的結(jié)束，銀行 理財(cái)轉(zhuǎn)型成績(jī)單怎么樣？報(bào)告顯示，在主動(dòng)和凈值監(jiān)管的指導(dǎo)下，銀行 理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)渡期整改任務(wù)基本完成，保本理財(cái)產(chǎn)品清零。數(shù)據(jù)顯示，到2021年末，保本理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品規(guī)模已經(jīng)從資管新規(guī)發(fā)布時(shí)的4萬(wàn)億元下降到零。

截至2021年末，凈值型理財(cái)產(chǎn)品余額為26.96萬(wàn)億元，占比92.97%。庫(kù)存業(yè)務(wù)整改方面，報(bào)告顯示大部分銀行如期完成理財(cái)產(chǎn)品庫(kù)存整改計(jì)劃。在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型成效顯著的同時(shí)，理財(cái)市場(chǎng)保持了平穩(wěn)健康的發(fā)展。截至2021年底，中國(guó)-2理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)規(guī)模達(dá)到29萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.14%。二是投資人數(shù)快速增長(zhǎng)，投資收益保持穩(wěn)定。長(zhǎng)期以來(lái)，銀行 理財(cái)產(chǎn)品以“保本保收益”受到了眾多投資者的青睞。

其實(shí)從2014年初-2 理財(cái)產(chǎn)品收益率就開(kāi)始出現(xiàn)下降趨勢(shì)，到2015年底，連跌兩年，從2014年1月的5.76%降至2015年12月的4.22%。原因銀行 理財(cái)為什么產(chǎn)品收益持續(xù)下跌？其實(shí)道理大家都知道。近兩年貨幣流動(dòng)性增加，連續(xù)降息、RRR降息、逆回購(gòu)等措施銀行向市場(chǎng)釋放了巨大的流動(dòng)性，其中-2 理財(cái)，各類產(chǎn)品理財(cái)收益暴跌。

未來(lái)還會(huì)有進(jìn)一步的下滑嗎？底部在哪里？投資者更關(guān)心的是理財(cái)產(chǎn)品未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，恐怕事實(shí)會(huì)讓大家失望。中國(guó)經(jīng)濟(jì)已告別過(guò)去的高速增長(zhǎng)期，未來(lái)仍將面臨經(jīng)濟(jì)增速下滑、社會(huì)融資成本高企等問(wèn)題，貨幣政策仍將保持相對(duì)寬松。可以說(shuō)，中國(guó)的低利率時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，短期內(nèi)不會(huì)結(jié)束。融360 理財(cái)分析師認(rèn)為，2016-2理財(cái)該產(chǎn)品收益率將繼續(xù)下行，跌破4%并非不可能，但與前兩年相比，收益降幅可能會(huì)有所減小。

監(jiān)督管理第六十八條中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)根據(jù)審慎監(jiān)管的要求，對(duì)商業(yè)-2理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng)進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查。第六十九條營(yíng)業(yè)期間銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品實(shí)施報(bào)告，不得報(bào)告。商業(yè)銀行總行或授權(quán)分行開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的產(chǎn)品理財(cái)由商業(yè)銀行總行報(bào)告負(fù)責(zé)，材料以商業(yè)報(bào)告為準(zhǔn)。

在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下理財(cái)，銀行 理財(cái)產(chǎn)品暴露出很多問(wèn)題。首先，門(mén)檻太高，無(wú)法滿足中低收入客戶的理財(cái)需求；其次，創(chuàng)新不足，同質(zhì)化嚴(yán)重，客戶市場(chǎng)細(xì)分不夠；最后，銀行 理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡，剛性兌付問(wèn)題的普遍性和嚴(yán)重性凸顯。為解決當(dāng)前理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，前瞻產(chǎn)業(yè)研究院的銀行 理財(cái)產(chǎn)品行業(yè)運(yùn)營(yíng)模式及投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告提出以下對(duì)策:提升服務(wù)質(zhì)量，細(xì)化不同層次的服務(wù)。

另外，很多客戶并不了解理財(cái)產(chǎn)品的投資詳情，這就需要銀行工作人員的耐心和專業(yè)指導(dǎo)，購(gòu)買(mǎi)不同產(chǎn)品的客服也要分層。拓展產(chǎn)品品類，創(chuàng)新用戶模式。銀行要想把自己的理財(cái)產(chǎn)品做得和別人不一樣銀行就要從產(chǎn)品本身入手，和信托公司、保險(xiǎn)公司、私募機(jī)構(gòu)、投資咨詢公司等的合作?？梢愿?xì)致，開(kāi)發(fā)新的用戶模型。轉(zhuǎn)變銷售觀念，大力發(fā)展業(yè)務(wù)。

銀行理財(cái)計(jì)算產(chǎn)品利息的公式為:利息本金*收益率*產(chǎn)品期限，其中收益率包括7天年化、日利率、月利率和年利率。投資者可以根據(jù)不同產(chǎn)品的信息計(jì)算利率理財(cái)。以民生銀行三得利為例，存款利率為3%。如果買(mǎi)10000元，到期可以得到的利息是10000 *(3%/360)* 7461.7元。另外，如果理財(cái) product給出的是預(yù)期年利率，那么計(jì)算的利息只是預(yù)測(cè)收益，應(yīng)以產(chǎn)品到期時(shí)的實(shí)際收益為準(zhǔn)。

在理財(cái) product的投資模式中，銀行只接受客戶的委托管理資金，投資收益和風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按約定方式承擔(dān)。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》將“個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)”定義為“商業(yè)銀行個(gè)人客戶的財(cái)務(wù)分析、理財(cái)規(guī)劃和投資顧問(wèn)。商務(wù)銀行個(gè)人理財(cái)商務(wù)根據(jù)管理運(yùn)營(yíng)模式的不同分為理財(cái)咨詢服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。

作為a 銀行 理財(cái)產(chǎn)品，根據(jù)產(chǎn)品類型不同，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不同，大致可以分為高風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)、低風(fēng)險(xiǎn)三種。我們可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。當(dāng)然我們也需要有一定的投入理財(cái)能力，那么如何鍛煉我們的理財(cái)能力，以下是我的建議:第一，要積極學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)。通過(guò)閱讀銀行存款、基金、股票等相關(guān)書(shū)籍，了解理財(cái)產(chǎn)品的不同特點(diǎn)。

2.學(xué)會(huì)自己記賬。你可以用筆記本或電子簿記來(lái)記錄你每月的收入、支出和余額，以便制定更好的理財(cái)計(jì)劃。3.樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，理性消費(fèi)，不沖動(dòng)，不跟風(fēng)，不盲目，不攀比，不做月光族。4.正確認(rèn)識(shí)收益與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資。5.保證資金的流動(dòng)性，如果手頭有未使用的閑置資金，可以存入銀行定期存款，剩余的活動(dòng)資金可以放入各種貨幣基金，使用方便，收益豐厚。