2023p2pPlatform逾期如何處理債務(wù)眾所周知，很多P2P平臺在互金行業(yè)已經(jīng)被封殺。網(wǎng)貸最高管理費(fèi)多少逾期受法律保護(hù)？另外p2p平臺的收入來源主要是管理費(fèi)，需要交易規(guī)模，但是公司我國法律定義的公司多為有限責(zé)任，P2P網(wǎng)貸金融產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)嗎？一般來說，p2p有四大風(fēng)險(xiǎn):(1)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。

這是一個(gè)很尷尬的問題。俗話說，欠錢不還，天經(jīng)地義。但是公司我國法律定義的公司多為有限責(zé)任。也就是說，即使破產(chǎn)了，也只能按照公司依法清算的程序，而清算是以公司固有資產(chǎn)為基礎(chǔ)的，這一定是最重要的！首先是與員工利益密切相關(guān)的各種費(fèi)用，包括員工工資。第二項(xiàng)是公司所欠的稅。第三，除扣除公司對外擔(dān)保債權(quán)外，最大限度地滿足債權(quán)人的權(quán)益。

如果公司作弊，所有股東撤資，人為制造無法生存的假象，進(jìn)而達(dá)到申請破產(chǎn)的目的，這又是一個(gè)問題。為什么這是一個(gè)尷尬的問題？因?yàn)楝F(xiàn)在的企業(yè)競價(jià)制是注冊資本認(rèn)繳制，也就是說在公司開頭，你想怎么說就怎么說，所以你會發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在的財(cái)務(wù)公司注冊資本從幾千萬到幾億不等，所以出現(xiàn)了虛假的實(shí)力。

P2P點(diǎn)對點(diǎn)借貸的發(fā)展需要良好的信用環(huán)境。國外P2P網(wǎng)貸平臺信用環(huán)境良好。在注冊互聯(lián)網(wǎng)公司和借款人賬戶時(shí)，需要注冊自己的社保賬號、相關(guān)銀行賬號、學(xué)歷、過往不良繳費(fèi)記錄等信息。發(fā)達(dá)國家普遍建立了信用信息共享機(jī)制，借款人違約成本高。資金的存放和管理。P2P網(wǎng)貸平臺為了驗(yàn)證和過賬交易，一般會在第三方支付平臺開設(shè)中間資金賬戶。第三方支付公司只承擔(dān)結(jié)算業(yè)務(wù)，并不對交易資金賬戶進(jìn)行實(shí)質(zhì)性監(jiān)管。賬戶的實(shí)際控制權(quán)還是在平臺手中公司。

轉(zhuǎn)移資金缺乏有效監(jiān)管帶來的問題:一是方便網(wǎng)貸平臺公司濫用資金，將投資人的資金投向風(fēng)險(xiǎn)較高的項(xiàng)目；出現(xiàn)壞賬或公司管理不善時(shí)，很容易挪用資金。其次，一些網(wǎng)貸平臺負(fù)責(zé)人可能受到巨額資金的誘惑，攜款潛逃。控制信用風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)貸平臺生存發(fā)展的重要因素。貸款項(xiàng)目本身的信用風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)貸平臺面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，即使是國外幾個(gè)比較成熟的P2P網(wǎng)貸平臺，其逾期比率和壞賬率仍然在3%以上，甚至更高。

看平臺，公司。風(fēng)險(xiǎn)集中度:某平臺前十名借款人總借款金額占該平臺總借款金額的比例。比率越高，平臺貸款集中度越高，投資分散風(fēng)險(xiǎn)越大:如果單筆貸款金額較大，投資分散程度較低，風(fēng)險(xiǎn)貸款的分布系數(shù)越大，分散系數(shù)越大，平臺帶來的風(fēng)險(xiǎn)越小逾期比率:逾期貸款金額占平臺貸款總額的比率。如果比例大，逾期貸款越多，風(fēng)險(xiǎn)越大。判斷為基本無法收回的貸款金額與平臺貸款總額的比值，比值越大，壞賬撥備覆蓋率的類型越多，平臺使用的保證金金額與實(shí)際待支付金額的比值越高，說明壞賬可覆蓋范圍越廣，風(fēng)險(xiǎn)越低。

一般來說，p2p有四大風(fēng)險(xiǎn):(1)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。最近黑客頻繁攻擊網(wǎng)貸平臺，導(dǎo)致很多平臺出現(xiàn)擠兌。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融本身是有技術(shù)支撐的，如果過不了技術(shù)關(guān)，對互聯(lián)網(wǎng)金融的資金安全、個(gè)人信息、正常運(yùn)營都會有很大影響。(2)信用風(fēng)險(xiǎn)。目前我國金融市場還缺乏完善的信用體系，而p2p是信用貸款，大部分貸款人沒有抵押物，也沒有資產(chǎn)證明。

(3)操作風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款企業(yè)伴隨著沒有杠桿限制和準(zhǔn)備金率的擔(dān)保，本身就蘊(yùn)含著極大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。另外p2p平臺的收入來源主要是管理費(fèi)，需要交易規(guī)模。數(shù)據(jù)顯示，目前正常運(yùn)營的p2p平臺中，月成交額過億的平臺有13家，月成交額在4000萬元左右的平臺有20家。剩下的營業(yè)額很少，收入根本不夠維持平臺運(yùn)營。(4)道德風(fēng)險(xiǎn)。

人人貸成了“人人自?！保琍2P平臺頻頻雷人。發(fā)生事故的概率太大，因?yàn)閲冶O(jiān)管不嚴(yán)，事故發(fā)生后處理比較欠缺。P2P理財(cái)?shù)奶茁肥欠欠Y，以高息為誘餌吸引投資者，投資門檻低，100元即可開始投資。之所以吸引這么多人，是因?yàn)槔时茹y行高很多。人性的弱點(diǎn)之一是貪婪，錢生錢總是想從中賺取利息。所以說你不貪高息，你貪高息也沒什么。最后你會落得一地雞毛，比炒股當(dāng)韭菜慘多了。

本人以前在P2P 公司做后臺工作，公司在車貸質(zhì)押、抵押質(zhì)押的金融項(xiàng)目下，在平臺線上發(fā)布目標(biāo)集資。一開始是真信息，總部的風(fēng)控審核也很嚴(yán)格。年化利率曾經(jīng)高達(dá)18%。線下貸款專家會去找那些急需用錢但無法從銀行借到錢的人。利率接近3美分/月。3毛錢是什么概念？我的房貸利率只有4.9%。對比以下就可以知道了。愿意支付高利息，意味著資金緊缺，風(fēng)險(xiǎn)很大。

P2P點(diǎn)對點(diǎn)借貸的發(fā)展需要良好的信用環(huán)境。國外P2P網(wǎng)貸平臺信用環(huán)境良好。在注冊互聯(lián)網(wǎng)公司和借款人賬戶時(shí)，需要注冊自己的社保賬號、相關(guān)銀行賬號、學(xué)歷、過往不良繳費(fèi)記錄等信息。發(fā)達(dá)國家普遍建立了信用信息共享機(jī)制，借款人違約成本高。資金的存放和管理。P2P網(wǎng)貸平臺為了驗(yàn)證和過賬交易，一般會在第三方支付平臺開設(shè)中間資金賬戶。第三方支付公司只承擔(dān)結(jié)算業(yè)務(wù)，并不對交易資金賬戶進(jìn)行實(shí)質(zhì)性監(jiān)管。賬戶的實(shí)際控制權(quán)還是在平臺手中公司。

轉(zhuǎn)移資金缺乏有效監(jiān)管帶來的問題:一是方便網(wǎng)貸平臺公司濫用資金，將投資人的資金投向風(fēng)險(xiǎn)較高的項(xiàng)目；出現(xiàn)壞賬或公司管理不善時(shí)，很容易挪用資金。其次，一些網(wǎng)貸平臺負(fù)責(zé)人可能受到巨額資金的誘惑，攜款潛逃。控制信用風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)貸平臺生存發(fā)展的重要因素。貸款項(xiàng)目本身的信用風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)貸平臺面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，即使是國外幾個(gè)比較成熟的P2P網(wǎng)貸平臺，其逾期比率和壞賬率仍然在3%以上，甚至更高。

作為一個(gè)網(wǎng)貸投資人，最擔(dān)心的就是平臺風(fēng)險(xiǎn)，所以很多投資人最怕的就是逾期和壞賬，甚至把“逾期”等同于“壞賬”，這是相當(dāng)嚇人的。但實(shí)際上，逾期和壞賬有著本質(zhì)的區(qū)別，逾期并沒有那么可怕。先來闡述一下逾期和壞賬的區(qū)別，以及應(yīng)該如何看待項(xiàng)目逾期應(yīng)該如何看待問題逾期首先逾期和壞賬的本質(zhì)區(qū)別是什么？實(shí)際上是項(xiàng)目借款人未能按時(shí)償還貸款本息的現(xiàn)象，壞賬是指借款人在逾期的基礎(chǔ)上，經(jīng)過相關(guān)催收工作仍無法償還本息，且在未來一段時(shí)間內(nèi)無法償還本息的現(xiàn)象。

法律規(guī)定貸款利率低于36%的受法律保護(hù)。逾期管理費(fèi)是指P2P借貸平臺在逾期之后，因借款人未按時(shí)還款而向借款人收取的額外費(fèi)用。各平臺對逾期借款人采取的經(jīng)濟(jì)懲戒措施不一樣。常見的有逾期罰息、滯納金、逾期管理費(fèi)、催收服務(wù)費(fèi)。其中，罰息、滯納金、違約金一般用于彌補(bǔ)資金占用成本，向出借人支付逾期利息。這類罰息是借款人在規(guī)定的還款日沒有按照合同約定還款而需要向債權(quán)人支付的懲罰性利息。

P2P網(wǎng)貸，又稱P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。P2P是英文peertopeer的縮寫，意思是“人對人”。網(wǎng)絡(luò)信貸起源于英國，后發(fā)展到美國、德國等國家。其典型模式是:網(wǎng)貸公司提供平臺，借貸雙方可以自由競價(jià)達(dá)成交易。資金出借人獲得利息收入，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；借款人到期償還本金，網(wǎng)貸公司收取中介服務(wù)費(fèi)。

眾所周知，目前的互金行業(yè)已經(jīng)有很多P2P平臺被封殺。為禁令買單很容易，但許多投資者損失了大量財(cái)富。僅在2019年被封禁的網(wǎng)貸平臺中，就有數(shù)百萬投資人沒有拿回任何本金，其中很多人在封禁后也沒有了流動性。有專業(yè)人士透露，平臺再次倒閉后，資金早已轉(zhuǎn)入他人賬戶。最近有人投訴錢過期了，多次索要。每次收到都被客服說現(xiàn)在沒錢了。

去年雷雨過后，北京精達(dá)財(cái)富通過司法程序獲得投資人賠償。因此，投資者在到期時(shí)仍然沒有錢，最后查明李是的親戚，有幾個(gè)名字公司。但從現(xiàn)在來看，似乎P2P平臺在面臨資金緊張，將要倒閉的時(shí)候，會利用法律漏洞轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，甚至很多公司都是以公司負(fù)責(zé)人的名義操作，但是如果不支付，可以延遲投資人本金一天。這種情況下，投資者如何追回本金。