風控如何落實到部門，業(yè)務部門和風險控制部門的組織架構如何科學設置

來源：整理時間：2022-12-30 20:00:53 編輯：金融知識手機版

1，業(yè)務部門和風險控制部門的組織架構如何科學設置

信貸業(yè)務開拓與信貸風險控制是一個有機的整體,不可分而治之.至于貸后風險分析控制,有兩個層次:一是信貸內部的風險分析與控制,二是事后信貸外部機構的風險檢查與控制..在具體設置上,一是選拔信貸人員必須具有業(yè)務開脫與風險控制的雙重能力;二是在信貸機構內部要設立信貸風險分析人員,以便于對日常貸款風險的分析并及時對某一筆貸款可能出現的風險進行預警公示,同時告械當事人及時對該筆貸款的風險進行控制與消除;三是主動接受機構外部的檢查與控制,對其所提問題事實求是的給予解決,避免把本來不屬于風險的問題也當作風險進行預警,造成預警信號的混亂.

業(yè)務部門和風險控制部門的組織架構如何科學設置

2，風控是什么意思

風險控制風控即風險控制，風險控制是指風險管理者采取各種措施和方法，消滅或減少風險事件發(fā)生的各種可能性，或風險控制者減少風險事件發(fā)生時造成的損失?？倳行┦虑槭遣荒芸刂频?，風險總是存在的。做為管理者會采取各種措施減小風險事件發(fā)生的可能性，或者把可能的損失控制在一定的范圍內，以避免在風險事件發(fā)生時帶來的難以承擔的損失。風險控制就是指風險管理者采取各種措施和方法，消滅或減少風險事件發(fā)生的各種可能性，或風險控制者減少風險事件發(fā)生時造成的損失。被風控的意思就是被風險管理者采取了風險控制手段了。消滅或減少風險事件的發(fā)生，或者減少風險事件發(fā)生造成的損失。風險被控制住了，對風險管理人員來說是一件好事。對于被風控的對象來說，則不怎么樣友好。金融的核心是風險控制。風險控制的四種基本方法是：風險回避、損失控制、風險轉移和風險保留。

風控是什么意思

3，風險預控管理體系是怎樣開展工作

一是風險辨識與管理。主要危險源辨識、風險評估流程和職責、風險控制措施的制定和落實以及危險源監(jiān)測、預警和消警等要求，其作用是將風險預控的思想和理念全面貫徹到體系運行的全過程?！　《遣话踩袨榭刂?。主要規(guī)定了各崗位不安全行為的梳理、機理分析和管控糾正的要求，其作用是保障每個崗位能嚴格執(zhí)行正確的安全程序和標準，防止人的失誤而導致事故和傷害?！　∪巧a系統(tǒng)控制。主要規(guī)定了生產活動中特別是防滅火、防治水等系統(tǒng)的管控要求，其作用是將安全生產的法律法規(guī)以及安全質量標準化的標準全面貫徹到生產各環(huán)節(jié)，實現動態(tài)達標?！　∷氖蔷C合要素管理。主要規(guī)定了生產系統(tǒng)以外的其他生產輔助系統(tǒng)安全管理的要求，其作用是實現安全管理全過程、全方位和全員參與?！　∥迨穷A控保障機制。主要規(guī)定了體系運行組織機構及其安全責任制、體系方針和目標、體系文件化以及體系評價等要求，其作用是保障體系能推動起來和運行下去。如果你買的是軟件的話，按照相應的指標提下建立數據庫，并監(jiān)控、管理、分析、預警和改良就可以了！

風險預控管理體系是怎樣開展工作

4，如何做好企業(yè)內部風控管理工作新

內部風險管理可以使用企業(yè)現代管理技巧FMEA，即失敗模式與效益分析。也叫潛在失效模式與后果分析，是指在產品/過程/服務等的策劃設計階段，對構成產品的各子系統(tǒng)、零部件，對構成過程，服務的各個程序逐一進行分析，找出潛在的失效模式，分析其可能的后果，評估其風險，從而預先采取措施，減少失效模式的嚴重程序，降低其可能發(fā)生的概率，以有效地提高質量與可靠性，確保顧客滿意的系統(tǒng)化活動。這一管理方法被擴展到整個企業(yè)管理活動中來，就是在企業(yè)管理活動過程中，任何可能出錯或潛在出錯因素或不可確定因素，均對其過程進行后果分析，以求降低風險或損失。另外，危機處理，也是風險管理的一種。企業(yè)應該具備隨時應對危機處理的能力，但真能做到危機管理機制的還很少，一般只有相對較成熟的企業(yè)才會去建設完善這一機制。個人一點淺拙意見，僅供參考。1、做好危機管理首先第一步應該明確危機管理的歸屬決斷部門或人員，理清職責與權限；2、根據企業(yè)運營狀況，由危機決斷部門組織探討企業(yè)存在或可能存在，甚至是可能面臨的危機；3、針對所有危機事項，提供針對性解決方案；所有危機案例資料存檔并要求具備可追溯性；4、根據危機事項解決方案最終效益，總結成可操作性的危機處理預案；5、根據預案隨機應對處理成效，以及危機事項解決方案成功經驗，轉變思維，以攻為守，探討建立危機營銷方案，將危機變?yōu)闄C遇；6、宣傳培訓加強各職能部門管理人員危機管理意識及處理能力；7、總結建立系統(tǒng)的危機管理機制，將危機管理分配到企業(yè)的各職能部門、各層級員工，將危機管理提升到企業(yè)發(fā)展、安全等公司戰(zhàn)略層面，加強并明確各層級管理和員工的危機管理職責與權限，實現全員參與，全員管理；8、總結修訂完善危機管理機制。

5，風控怎么做

第一，風控人員要提高自身理論水平和專業(yè)知識。隨著業(yè)務的開展，期貨公司對高素質專業(yè)人才的需求越來越大，風控人員應該加強理論知識、國家政策、業(yè)務技能等方面的學習和提高，以更好地完成自身的工作。第二，要熟悉公司的風控制度，合理把握公司保證金比例和交易所保證金比例直接的關系。在達客戶到風險的第一時間及時向客戶發(fā)出預警，通知客戶及時追加保證金等。若聯系不上客戶，則要找到其客戶經理對客戶進行追蹤，盡力讓客戶能夠及時知道其風險狀況并進行處理，以避免客戶的損失。第三，風控崗也要了解市場行情，對行情的走勢要有一個比較客觀的判斷，尤其是在極端行情出現的時候，要能冷靜清晰分析該如何引導客戶規(guī)避風險，該給客戶多少時間進行追保減倉處理，用專業(yè)的態(tài)度做出合理的判斷。第四，要有扎實的業(yè)務素養(yǎng)和良好的溝通技巧。風控人員要熟悉交易規(guī)則，能向有疑問的客戶講解清楚交易所的提保制度、本公司的風控制度及各品種合約的最新保證金政策等。同時要學會及時和業(yè)務部門及客戶進行溝通，尤其是在對重點客戶的風險處理上，第一要注意溝通技巧，謹慎解答客戶疑問，以免造成誤解；第二個就是要合理把關，該通融的通融，不該通融的絕不通融，要有控制風險的底線。第五，風控崗要有堅強的意志。期貨市場是一個高風險的市場，每年總會有一段時間行情劇烈波動，風險警示壓力很大，這就要求風控人員必須要有過硬的心理素質，能夠從容地面對壓力，幫助客戶規(guī)避風險。第六，風控人員還要學會自我疏導，在重大的工作壓力之下要學會適時地釋放負面情緒，工作之余多外出散心，呼吸新鮮空氣，洗滌內心的戾氣，讓自己有一個平靜的好心態(tài)。因為只有用好的心態(tài)去工作，才能設身處地去維護客戶的利益，才能在理解客戶的同時亦換來客戶的理解。有關風控，可以百度紅途風控交流學習。

題注想問什么行業(yè)的？不同行業(yè)對于風控的需求是不同的。對于銀行來說，風控的需求是較為全面的，要求事前事中事后全方位的監(jiān)管，對于實時處理的速度也有較高的要求，現在做銀行的風控的宏基恒信的系統(tǒng)做的不錯，中行、建行都是他們做的，你可以了解一下。對于p2p來說，對于事前的風控云要求比較高，主要是通過數據庫過濾老賴、欺詐黑名單等等。總之，風控是互聯網金融的命脈，一個安全可靠的風控系統(tǒng)是保障行業(yè)發(fā)展的重中之重。

6，融資擔保公司的風險控制流程

　　大連鑫磊融資擔保有限公司風險控制流程管理制度（試行）　　本管理制度按擔保業(yè)務程序共分為七章，分別是：　?。ㄒ唬┦芾恚蛻羯暾埵芾砼c項目立項　?。ǘ┱{查，包括項目初審和項目綜合分析　?。ㄈ徟椖咳谫Y方案審批、擔保調查審批、放款審批　?。ㄋ模┓趴?，包括面簽合同、落實反擔保措施、擔保收費、貸款發(fā)放　?。ㄎ澹┍：蠊芾?，包括崗位設置、工作內容和客戶風險分類制度　?。╋L險預警，包括責任劃分、處置方式、預警方法和違規(guī)處罰　?。ㄆ撸┐鷥斄鞒坦芾?，包括風險客戶認定、代償流程、債權追償、項目終結和代償損失責任認定與處罰　　業(yè)務完結　　第一章受理　　客戶向公司申請擔保時，經項目經理與其初步接洽后，基本符合擔保條件的，發(fā)給其擔保申請表。企業(yè)應按擔保申請表要求和實際情況完整、準確、真實的逐項填寫，同時提供下列材料：　?。ㄒ唬Ｉ暾埲说幕举Y料　　A、法人　　1、營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、組織機構代碼證、工商信息查詢單；　　2、公司簡介、驗資報告、公司章程；　　3、法人代表身份證、法人代表證明書和授權委托書；　　4、申請擔保的董事（股東）會決議及董事（股東）會成員簽字樣本；　　5、借款用途有關的證明材料（購銷合同、合作協(xié)議等）；　　6、近二年財務審計報告、近三個月財務報表（資產負債表、損益表、現金流量表）、銀行對賬單和近三個月的稅單及水電費清單；　　7、貸款卡及銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)信息單，與報表不符應詳細說明；　　8、主要存貨明細、固定資產明細、應收賬款明細及賬齡分析表、或有負債情況表等；　　9、反擔保人\物\企業(yè)的有關資料；　　10、其他有關資料（如生產經營或投資項目取得的環(huán)保許可證明，醫(yī)藥、衛(wèi)生、采礦等特殊行業(yè)持有有權部門頒發(fā)的生產、經營許可證明等）。　　B、自然人　　1、個人簡介；　　2、身份證件及婚姻證明（如身份證、公務員證、教師證、警官證等）；　　3、銀行征信報告；　　4、工作及收入證明；　　5、近三個月的水費、電費、煤氣費、或其它能證明其住址的付款收據；　　6、家庭/個人資產清單；　　7、擔保能力的證明，如房產證復印或其它資產證明。　　C、其他組織（略）　?。ǘ┬庞梅磽Ｈ说幕举Y料　　1、法人參照擔保申請人為法人的資料；　　2、自然人參照擔保申請人為自然人的資料。　?。ㄈ┓磽Ｎ锏幕举Y料　　1、抵/質押物清單；　　2、抵/質押物權利憑證或購置發(fā)票；　　3、抵/質押物評估報告（由公司簽約的專業(yè)評估公司提供）；　　4、抵/質押物財產保險單，（財產保險到公司簽約的保險公司購買）；　　5、股東會或董事會同意設立抵/質押的決議；　　6、其他有關資料。　　（四）反擔保方式為抵押或質押應提供的材料　　1、抵押物、質物清單；　　2、抵押物、質物權利憑證（并經政府管理機構查詢或確認）；　　3、抵押物、質物評估報告；　　4、股東會或董事會同意抵押、質押的決議；　　5、其他有關材料。　　企業(yè)所提供的復印件要加蓋公章。　　業(yè)務主辦必須核對原件，并對材料的真實性負責，在復印件上加蓋“此復印件與原件一致”的印章并簽名確認。　　業(yè)務主辦可根據企業(yè)實際情況對材料的種類和內容進行刪選和添加。　　第二章調查　　調查環(huán)節(jié)包括項目初審和項目綜合分析。　　項目初審主要通過資料審核和實地調查（包括企業(yè)實地調查和家訪調查），獲取擔保項目、擔保申請企業(yè)及反擔保人真實全面的信息，通過綜合分析評價形成結論，即調查報告。　　初審結束后，經過一定的授權和審批流程，如果需要時可向申請企業(yè)出具擔保意向書。　　調查環(huán)節(jié)應注意以下四個方面的內容：資料審核、實地調查、綜合分析評價和調查報告。　　一、資料審核：　　資料審核的信息來源除了從企業(yè)，還應從其他途徑如銀行、財稅、供應商、上下游客戶和供電供水等處獲取；　　對材料信息審核過程中需進一步明確、補充，發(fā)現的漏洞、疑點列為下一步實地調查的重點；　　二、實地調查：　　1、風險部確定一名風險經理與項目經理同時進行實地調查，項目金額超出公司授權范圍，公司主管業(yè)務的副總和項目終審人或授權終審審批人必須參加實地調查；　　2、實地調查前，要列出調查提綱，明確調查目標以保證調查的質量和效率；　　3、實地調查應了解企業(yè)和項目背景，了解企業(yè)負責人的信用和能力，考察企業(yè)管理團隊和整體素質，企業(yè)市場競爭情況、銷售和利潤，弄清借款用途和還款來源；　　4、主要核實企業(yè)現金流的真實情況，生產型企業(yè)，通過考察企業(yè)主要生產經營場所，核實企業(yè)存、發(fā)貨明細判斷企業(yè)生產銷售情況；貿易型企業(yè)，通過核實企業(yè)上、下游客戶情況判斷企業(yè)銷售獲利情況；　　三、項目綜合分析：　　項目綜合分析是在資料審核和實地調查的基礎上，對已經獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較和評價，得出分析結論，并最終形成調查報告。綜合分析的要點包括：　　1、分析、判斷擔保申請人的主體資格、還款意愿；　　2、分析環(huán)境對企業(yè)的影響，主要包括：企業(yè)在行業(yè)中的地位、產品的市場競爭能力等；　　3、分析企業(yè)的還款能力，主要通過對其現金流的分析掌握企業(yè)的真實財務狀況和償債能力，預測企業(yè)未來的發(fā)展趨勢，預計在未來的借款期間是否能夠產生足夠的現金流來償還借款；　　四、調查報告：　　調查報告應包括但不限于以下主要內容，并認真填寫公司統(tǒng)一設計的《項目調查表》（表式附后）。　　a）擔保申請人的背景情況；　　b）項目的基本情況；　　c）產品銷售及市場預測分析；　　d）財務狀況及償債能力分析；　　e）借款用途計劃及還款來源；　　f）銀行負債及或有負債情況；　　g）反擔保措施；　　h）綜合分析風險程度；　　i）其他需要說明的問題；　　j）調查結論。　　第三章審批　　一、項目審批流程　　1、對于擔保金額在人民幣500萬元（含）以內，且有效資產最高90%的抵押價值覆蓋的項目，其業(yè)務審批流程為：項目經理→業(yè)務部門審核→業(yè)務副總審批→風險部審批→授權終審人→報送銀行審批（融資方案、內部審批意見、擔保意向函）→繳納保費→借款人面簽合同文本→落實反擔保手續(xù)→法務部審核→與銀行簽署擔保合同并出具擔保函→向銀行出具放款通知書→資料歸檔；　　除此以外的業(yè)務審批流程：基本與上述流程相同，但終審人終審前要經過評審會審議。　　2、風險部對項目進行可行性、合規(guī)性審核，審查財務數據獨立給出額度意見。并按照公司授權執(zhí)行否決權；　　3、法務部對項目本身及合同文本的合法性進行審查；　　4、內部合同文本由公司股東會授權給評審會有權終審人簽字終審。對銀行等外部金融機構簽署保證合同、借款合同等對外合同文本時，由總經理或總經理授權人簽字。　　二、復議　　1、復議項目指公司規(guī)定無須上評審會審批的項目，審批未獲通過，業(yè)務主管提出復議申請的項目；或是已上評審會，但由于調查資料欠缺或反擔保物不足，但資料齊全后尚可考慮審批的項目，此復議項目在評審會上直接由評審委員決議；　　2、復議由負責該項目的業(yè)務部門申請，風險部組織并召集召開評審會進行審批，并做好《項目評審會會議紀要》；　　3、對于評審會審批結論為不同意的項目，原則上不鼓勵重新復議。確需重新復議的，應增加相應的反擔保措施，降低項目的風險系數，以增加項目重新通過的概率，減少人力物力的重復和浪費；　　4、提交給評審會的復議項目業(yè)務申報書應簡要說明前次的審批意見，對前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，為審批中需關注的重要情況提供決策信息；　　5、同一筆項目最多只能復議一次。　　三、貸款評審委員會（評審會）　　1、評審會即貸款審批評議委員會，負責對各報批項目和復議項目的審批；　　2、評審會組成：見《評審會工作條例》　　3、評審會召集程序：　?。?）、評審會召開前一天，風險部將會議內容、會議地點、會議時間等通知參加會議人員；　　（2）、業(yè)務部門必須在評審會召開前一天，將項目審批材料紙質或電子文本發(fā)至評審會成員，以便評審會成員預先閱讀了解項目情況；　?。?）、評審會成員必須按時參加，因特殊情況不能出席時，必須事先向召集人（風險部、總經辦）請假。若參會的評審會成員人數未達評審會成員總數三分之二的，則會議改期進行。風險部應另行確定時間、地點，并通知評審會成員；　　（4）、項目經理報告項目調查情況，風險經理報告風險調查評估情況；　?。?）、與會評審會人員質詢，項目經理與風險經理答疑；　?。?）、與會評審會人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并提出具體評審意見；　?。?）、會議評審采用簽字表決制，參會評審人員須在《項目評審會會議紀要》上明確填寫意見并簽字，不得棄權，三分之二以上的與會評審會人員同意視為項目評審通過；　　（8）、授權終審人根據貸審會意見進行項目終審，對評審通過項目，授權終審人執(zhí)行一票否決權；　　（9）評審會的會議紀要及表決結果視為檔案的一部分必須進行歸檔。　　第四章放款　　放款環(huán)節(jié)包括簽訂合同、落實反擔保措施、擔保收費、貸款放款審批、出具放款通知書。　　放款審批流程：項目經理→財務部審批→風險部審批→法務部審批→終審人終審　　一、簽訂合同　　公司對合同的簽訂實行面簽制。程序如下：　　1、法務部統(tǒng)一擬定業(yè)務有關的所有法律文件，包括委托保證合同、抵押反擔保合同、質押反擔保合同、信用反擔保合同及其他須準備的法律文書等，公司核準使用后統(tǒng)一由法務部出具，并加蓋“合同文本校驗章”；　　2、需要簽訂法律文件時，風險經理告知法務部項目融資方案（包括借款主體情況以及反擔保措施），項目經理按照法務部的要求提供相應的書面材料做參考，法務部依據上述材料書面告知項目經理以及負責該項目的風險經理需要準備的法律合同文本并擬定相應其他法律文件；　　3、需要當事人（包括股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔保人/企業(yè)等）簽字蓋章時，須由項目經理和風險經理必須同時在現場面簽；　　4、若借款主體或反擔保人要求對公司提供的法律文件進行變動的，風險經理應立即向風險總監(jiān)匯報，并經法務部審核通過后，方能進行變動；　　5、所有合同文本及相關法律文件在交由公司有權簽字人簽字前必須經法務部進行合法性審核，加蓋法律審核印章。　　二、落實反擔保措施　　1、對獲得批準擔保的企業(yè)/自然人，必須以其合法有效、易于變現的資產作抵押或質押，或提供認可的第三方信用擔保作反擔保，反擔保金額應大于擔保金額，原則上不能重復抵/質押，根據審批情況，可同時采用一種或幾種反擔保措施。不允許有純信用風險敞口；　　2、反擔保措施的落實工作，是在必要的法律手續(xù)齊備后，于放款前由項目經理與風險部共同跟進辦理。業(yè)務量較大時，風險部可指派專人進行集中辦理登記、公證等事宜；　　3、反擔保措施不能落實的，放款環(huán)節(jié)中止繼續(xù)進行；　　4、如最終經風險部確認反擔保措施無法落實的，由項目經理重新修改融資方案，重新報批；　　5、抵、質押物的抵、質押值計算，原則上應以我司簽約認可的第三方評估公司給出的書面正式評估報告中的評估凈值為計算依據；　　6、借款主體所有股東、高管及財務主管必須做個人連帶責任保證；

7，企業(yè)在進行擔保時應如何進行風險控制

中小企業(yè)擔保公司是為中小企業(yè)借貸、招投標等經營活動提供擔保的機構，在擔?；顒又袚C構自身要承擔一定風險，在很大程度上可以說擔保公司“經營的是信用、管理的是風險”，其所處的行業(yè)是一個高風險行業(yè)，因此風險控制就成為擔保公司經營成敗的關鍵因素。本文將主要討論商業(yè)性中小企業(yè)擔保機構的風險控制策略問題?！　∩虡I(yè)性擔保公司是按照市場機制運作的、自擔風險、自我約束、自主經營、自負盈虧的機構。商業(yè)性擔保公司與政策性擔保機構完全不同：政策性擔保機構要執(zhí)行國家的有關產業(yè)政策，引導和扶持對一些產業(yè)的投資，而且政府財政對其虧損給予適當的補貼；商業(yè)性擔保公司則是自負盈虧、自擔風險，完全以利潤最大化和風險控制的原則運行，發(fā)生虧損需要用自有資金來彌補。因此，風險控制是商業(yè)性擔保機構生存和發(fā)展的關鍵因素和決定性因素。　　風險源于事物的不確定性，一般情況下是指出現損失的可能性。商業(yè)性擔保公司面臨的風險與銀行、保險公司、風險投資公司面臨的風險有很大不同。保險公司面對的是數額巨大的保險客戶，用向每個客戶的少量收費來彌補個別的大額損失，是根據大數定理計算后確定損失發(fā)生的概率和收取保費的比率，從而用保費可以彌補風險損失及經營成本，并獲得利潤，在一定條件下申請的項目都會得到保險，不需要對承保項目進行十分嚴格的審查；風險投資公司是通過少數項目的高額回報來彌補對多個項目的投入，是在小數定理的基礎上通過對項目的嚴格審查來控制風險的；擔保公司介于保險公司和風險投資公司之間，是通過對多數項目的低收費來彌補少數項目發(fā)生的大額損失，由于擔保公司承保的項目數量有限，擔保項目的金額、期限各異，反擔保措施的落實程度千差萬別，擔保項目的離散性很大，無法精確計算擔保費率，所以不適用于大數定理，這就要求擔保公司對項目進行嚴格的審查，將風險控制在擔保機構可接受的范圍之內?！　×硗?，在國內擔保公司普遍開展的貸款擔保業(yè)務中，擔保公司承保的項目都是不能直接從銀行取得貸款的項目，如果項目的抵押、保證等條件很好，就可以直接從銀行獲得貸款，沒有必要找擔保公司擔保，擔保公司所做的項目基本都是銀行不愿意做的。因此，擔保公司所承擔的風險要大于銀行所承擔的風險。從以上論述我們可以看出，擔保行業(yè)是一個高風險的行業(yè)?！　ｏL險，是指擔保機構在擔保業(yè)務的運作過程中，由于各種不確定性因素的影響而遭受損失的可能性。擔保風險按照引發(fā)風險的層次性分類，可以分為系統(tǒng)性擔保風險和非系統(tǒng)性擔保風險。由宏觀經濟環(huán)境變化和政策、法律的變化等引發(fā)的風險屬于系統(tǒng)性風險，而由于擔保機構決策失誤、企業(yè)信用變化、違規(guī)操作等引起的風險為非系統(tǒng)性風險。面對擔保業(yè)務中的各種風險，我們可以采取以下措施：從戰(zhàn)略上規(guī)避和轉移一些風險；從制度上分散和消除一些風險；在操作中嚴格控制風險；在代償發(fā)生后采取強有力的資金追回措施?！　≡趹?zhàn)略上回避和轉移風險的策略　　加強對國家宏觀經濟政策和業(yè)內法律法規(guī)的關注和前瞻性研究，這樣可以增強擔保機構對國家宏觀經濟政策變化和相關法規(guī)變化的洞察力，及早做好應對準備。例如，本輪國家宏觀調控政策的實施對經濟產生了很強的緊縮效應，經濟環(huán)境變化產生了系統(tǒng)性風險，導致一些在保企業(yè)出現困難，如果能夠對國家宏觀經濟政策變化做很好的前瞻研究，就可以提前采取一些措施來應對，避免一些系統(tǒng)性風險?！　≡炀鸵恢Ц咚刭|的職業(yè)隊伍。擔保風險的高發(fā)性、離散性與不確定性，勢必要求擔保機構管理層和員工應具有很高的業(yè)務素質。管理層人員應具有一定的風險管理經驗，對擔保風險和經營環(huán)境應有充分的認知和判斷能力。因此，在擔保公司建立之初，就要建立一支具有高度責任心，并具備財務、管理、法律、投資等專業(yè)知識的員工隊伍。這樣就可以從戰(zhàn)略上規(guī)避掉一些由于員工素質不高而引發(fā)的風險?！　⒓邮〖壓腿珖脑贀ｓw系，通過再擔保來分散風險。目前，全國已經成立了中小企業(yè)信用再擔保體系，參加再擔保體系可以在代償風險轉變?yōu)閷嶋H損失時，由再擔保機構來分擔一部分損失，這樣就將風險分散掉了?！　”M量避免法律風險，不去涉及違法違規(guī)的業(yè)務。有些業(yè)務種類是違法或違規(guī)的，但是在高額利潤的誘惑下，有許多機構都或多或少的開展了這些業(yè)務，這其中就存在著很大的潛在風險，一旦國家查處此類違規(guī)業(yè)務，開展此業(yè)務的的機構就有可能面臨災難?！　≡谥贫壬戏稚⒑拖L險的策略　　建立規(guī)范的法人治理結構與決策程序來規(guī)避政府干預風險、管理人員的道德風險及內部管理風險。應該做到以下幾點：擔保機構應建立規(guī)范的法人治理結構和規(guī)范的領導體制與決策程序，注意控制擔保決策中可能出現的潛在風險；合理設置內部機構，建立一套科學的規(guī)章和管理制度，規(guī)范業(yè)務操作程序，例如建立“審保分離”的橫向平衡機制；內部組織機構之間建立相互制衡機制，同時具有良好的外部約束和相互牽制機制；防范道德風險，建立監(jiān)事會和內部審計機構并保持其權限的獨立性；保證決策的透明度和信息傳遞的及時性，加強信息反饋系統(tǒng)的建設。通過這些措施就可以從制度上消除一些潛在的風險?！　±?，浙江省某擔保公司、注冊資本金1.2億，五家股東，國有資產經營公司控股。其內部設置的審批權限為：　　單個企業(yè)或項目擔保累計金額1000萬以上，單筆500萬以上，由董事會審批；　　同上，累計金額500萬以上，1000萬以下，單筆金額100 萬以上500萬以下由公司擔保審批小組審批；　　同上，累計金額500萬以下，單筆金額100萬以下由公司經營班子審批?！　≡谥贫壬洗_保被擔保企業(yè)、被擔保行業(yè)、擔保期限、擔保業(yè)務品種等做到有效分散。擔保業(yè)務品種多樣化能有效分散經營風險，應該在公司的制度中作出明確規(guī)定。擔保業(yè)務的期限應做到長期、中期、短期都有，并保持一定的比例。被擔保的行業(yè)和企業(yè)也應該做到分散，由此可以避免風險過度集中到某個行業(yè)或企業(yè)。　　可以根據具體情況設定一些比率的限值，下面就是某擔保公司規(guī)定的比率：　　單一行業(yè)擔保余額≤資本凈額的25%；單一客戶擔保余額≤資本凈額的5%-10%；最大十家客戶擔保余額≤資本凈額的50%；最大擔保余額≤資本凈額的10倍；擔保客戶信用等級分布A級以上≥65%，BBB級≤35%；　　存續(xù)期在1年以上的擔保余額≤全部擔保余額的40%?！　≡谥贫壬弦?guī)定保持擔保機構的流動性，避免出現流動性風險。流動性風險，是指信用擔保機構發(fā)生代償時，因沒有足夠的流動資金來滿足代償造成的信用支付風險。擔保業(yè)務的風險發(fā)生機制與一般保險業(yè)所經營的客觀的、可預期的風險有很大區(qū)別，其發(fā)生具有很強的主觀性與不確定性。因此擔保公司在處理業(yè)務時應注意期限、金額等的匹配，防止出現流動性風險?！　〗⑿袠I(yè)和企業(yè)的信息庫。通過有目的的搜索、查找等手段積累大量的本地區(qū)主要行業(yè)和企業(yè)的信息，為擔保業(yè)務開展做好基礎準備。　　建立從業(yè)人員的定期交流和培訓機制。不同項目組、不同公司業(yè)務人員之間的交流可以及時傳遞一些信息，避免犯雷同的錯誤。定期培訓可以使業(yè)務人員的基本業(yè)務素質得到提高，為業(yè)務開展打下堅實的基礎?！　≡诓僮髦胁扇栏窨刂骑L險的策略　　擔保風險分擔。建立貸款銀行、受保企業(yè)與擔保機構的共擔風險機制。防止銀行放松對借款人的審查，要通過合理的擔保比例來增強銀行的貸款責任。擔保機構一般承擔70％，其它部分由銀行承擔。擔保機構的比例，法國是50％、日本是50%-80％、德國是50%-80％、美國是80％、加拿大是50％。目前，在我國金融體系中銀行存在著絕對的優(yōu)勢，在與銀行的合作中擔保公司處于劣勢，因此，在很多情況下，擔保公司只能是全額擔保，銀行不愿與擔保機構分擔風險。但是，對于銀行推薦的一些項目，或者在一定的條件下，可以要求銀行分擔部分風險?！　》磽４胧?。一般情況下，擔保機構都要求被保企業(yè)提供反擔保措施，但是如果被保企業(yè)有質量很好的、足額的抵押物和保證措施的話就會直接到銀行借款，而不用擔保公司擔保了，所以擔保機構對企業(yè)的反擔保措施要求又不能過于嚴格。因此，在實際操作中，反擔保措施的實施必須采取較為靈活的方式，例如對于小型家族企業(yè)，可以采取企業(yè)主要股東對企業(yè)債務承擔無限連帶責任的保證，而且涉及到夫妻共有財產時要由夫妻雙方簽字認可?！　『戏ê弦?guī)性審查。首先要對企業(yè)所做的項目的合法合規(guī)性進行審查；其次要對反擔保措施的合法合規(guī)性進行審查；最后要對企業(yè)本身是否存在產權不清等進行審查?！　ζ髽I(yè)的事前、事中審查。承保前，要對企業(yè)的財務狀況、法人品質(可能直接影響還款)、經營水平等方面進行調查，只有詳細掌握企業(yè)情況，才能有效的進行項目風險評估，從而降低擔保風險。在保過程中要對企業(yè)持續(xù)的跟蹤調查，一旦情況有變化，應及時采取措施?！　〈鷥敯l(fā)生后采取強有力的資金追回措施　　在大量的擔保業(yè)務中必然會出現一些被保企業(yè)違約，這時擔保機構就必須代償，但是在代償發(fā)生后，擔保機構必須采取強有力的措施，盡量追回代償的資金。一般采取的手段有執(zhí)行反擔保措施、與企業(yè)談判、對企業(yè)重組、訴諸法律手段等?！　【C上所述，通過采取在戰(zhàn)略上回避和轉移風險的策略、在制度上分散和消除風險的策略、在操作中采取嚴格控制風險的策略，并且在代償發(fā)生后采取強有力的措施追回代償資金，商業(yè)性中小企業(yè)擔保機構就能大大降低經營中所承擔的風險。

對于擔保公司控制風險控制的手段和方法，我們認為，完善的風險評價體系和行之有效的反擔保措施是最重要的，謹慎審查、風險評估是為了規(guī)避風險，而反擔保方式的多樣性、實效性能夠為擔保公司在代償債務后有效的向被擔保人追償提供保證，未雨綢繆永遠比亡羊補牢有效。一、擔保公司要對被擔保企業(yè)的經營狀況做階段性跟蹤審查，對于不同時期的風險等級要作出相應的評估，并根據評估采取有效措施，風險評估不能僅僅停留在項目啟動階段。深圳市xx擔保投資有限公司是我國擔保行業(yè)的領軍企業(yè)之一，是我們的一個客戶，2005年3月其為深圳市一家文具公司提供擔保，向國開行貸款人民幣300萬元，期限2年，項目在啟動時所做的調查評價報告顯示該文具公司營銷網絡健全、制度規(guī)范、職能明確、經營狀況良好。xx擔保公司要求文具公司的法定代表人提供了連帶責任的反擔保，并將其個人名下的一套房產、兩輛汽車作為抵押。貸款到期后該文具公司無力償還，xx擔保公司為其代償250萬元，而作為提供反擔保的連帶責任人名下的兩輛汽車均被其他債權人哄搶奪走，可供追償的抵押物只剩一套房產。后經調查，早在2005年6月，該文具公司的兩個主要客戶：東莞某百貨公司及廣州某超市均告倒閉，導致該文具公司近百萬的應收款無法收回，資金周轉出現了嚴重困難，同期還款計劃已無法實現;同年11月，該文具公司的機器設備、庫存產品、原材料、辦公用品、汽車等被其供貨商哄搶一空，充抵貨款，至此，該文具公司徹底喪失了生產經營能力，無力償還貸款。縱觀本案，xx擔保公司的失策之處在于未能及時對文具公司不同階段的還貸能力作出判斷評估，在文具公司出現了資金鏈斷裂、經營不善的苗頭之后未能跟進一步，要求該公司提供其他反擔保措施，最終導致了該公司財產被其他債權人分割。因此，擔保公司對于被擔保企業(yè)的審查，不能僅僅限于項目啟動時的調查評價，而應該貫穿始終，專人跟進，發(fā)現有還款能力下降、減弱的勢頭以后，立即采取對應措施，要求被擔保企業(yè)補強反擔保。二、擔保公司應當靈活的對各種反擔保資源進行組合、搭配，最大限度的保證自己代償后向被擔保企業(yè)及反擔保人追償的能力和權益。眾所周知，擔保公司在接受被擔保企業(yè)的反擔保時往往受到不公正待遇，反擔保的政策環(huán)境比較惡劣，可以抵押給銀行的不一定能夠抵押給擔保公司，例如土地使用權、在建工程等，可以說擔保公司是在夾縫中生存。在一般情況下，擔保公司所采用的反擔保措施都呈現出內容單一、變現能力弱以及可供執(zhí)行的力度不夠等特點，加大了擔保公司風險控制的難度。- 中我們來看一個擔保業(yè)內最常見的案例。2005年11月，xx擔保公司為深圳某家實業(yè)有限公司提供擔保，向某銀行深圳分行貸款人民幣2700萬元，同時xx擔保公司與第三人李某簽訂了一份反擔保協(xié)議，李某承諾以個人所有資產(包括家庭財產)為該筆貸款提供反擔保，承擔連帶保證責任。結果，該公司到期不能償還貸款，xx擔保公司為其代償2700萬元，而李某保證的連帶責任也無法兌現，公司損失慘重。一份涉及到上千萬貸款金額的反擔保協(xié)議為何僅僅憑借一個自然人的信用保證即可成立?xx擔保公司的項目負責人告訴我們，他們對李某的個人信用和還款能力做過詳細深入的調查，發(fā)現此人擔任多家有限責任公司的法定代表人，自己參股設立的公司也有好幾家，經營管理能力出眾，因此才會放心的讓其以個人保證的方式提供反擔保。這樣的反擔保措施很多擔保公司都在使用，為某個公司的貸款提供擔保后，再要求該公司的法定代表人或者有緊密聯系的第三人以個人所有財產(包括夫妻財產)提供連帶責任的反擔保。這樣的反擔保方式，雖然在一定程度上可以給反擔保人制造心理壓力，但在事后追償的可執(zhí)行力度上卻顯得捉襟見肘，提供反擔保的自然人往往會將自己名下的動產、不動產、公司股份等可供實際執(zhí)行的財產在反擔保協(xié)議簽訂后隱蔽的、逐批地進行轉移、轉讓，等到擔保公司代償貸款后想要向反擔保人追償，卻發(fā)現已經沒有多少可供實際執(zhí)行的財產。因此，擔保公司在接受自然人以個人信用保證作為反擔保形式的情況下，要注意不能把個人經營能力等同于還款能力。我們認為，一家成熟的擔保公司，應當逐步降低個人信用保證在反擔保中的比重，要進一步要求反擔保人提供翔實的、可控的、可變現的實物資產，不能為賺取小額“利潤”連成本也無法挽回。擔保公司要具備對被擔保企業(yè)的反擔保資源進行組合搭配的創(chuàng)新能力，要通過對各種反擔保措施的組合利用，牢牢的控制住被擔保企業(yè)的還款來源。比如說，擔保公司可以和合作銀行、被擔保企業(yè)、被擔保企業(yè)的客戶約定，在合作銀行開設一個應收款監(jiān)管帳戶，對被擔保企業(yè)的訂單和回款進行封閉管理，這樣就可以隨時對被擔保企業(yè)的應收款進行監(jiān)督管理，防止被擔保企業(yè)惡意轉移、藏匿財產;再比如，被擔保企業(yè)的倉單、存單、在其他公司的投資收益權以及反擔保人擁有的股權都可以作為權利進行質押，擔保公司為被擔保企業(yè)代償貸款后可就此優(yōu)先受償?？傊?，擔保公司要采取比銀行更靈活、更變通的反擔保手段，保證自己的追償效果。三、擔保公司采取何種追償手段最有效。損失已經發(fā)生，不管之前的風險評估存在何種紕漏，反擔保手段如何單一孱弱，現在我們的首要目標應該是如何迅速有效地止損，立即啟動追償程序。進入追償程序后不用急著立即向法院提起訴訟，而應該對被擔保公司、提供反擔保的個人或公司的資產進行詳細的調查，找到一個訴訟成本和收益的平衡點，如果確實有可供執(zhí)行的動產、不動產，可立即向法院提起申請予以財產保全;如果面臨的是一家“空殼”公司，反擔保人不見蹤影或是名下根本沒有可供執(zhí)行的財產，那就需要委托專人進行更深層次的調查。比如，1、可以調查被擔保公司股東是否有虛假出資、瑕疵出資、抽逃出資的行為，如果存在，擔保公司可以要求股東個人對公司債務承擔連帶責任，也就是“揭開公司面紗”;2、被擔保公司注冊時是否是在中介公司的參與下共同完成的“空殼”化注冊，如果是，可以要求中介公司在被擔保公司注冊資金范圍，對被擔保公司債務承擔責任;3、可以調查提供反擔保的個人是否有無償或低價轉讓個人動產、不動產、股權、債權的行為，如是，擔保公司可以行使撤銷權;4、如果反擔保人有應收未收債權，擔保公司還可以行使代位權;5、可以調查提供反擔保的個人或被擔保公司是否有未收回的債權、收益等等。麻煩采納，謝謝!

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