商業(yè)保險本身就是一種常見的投資理財產品?；谡w的投資理財收益率水平，我們說15％屬于高風險、高收益，分紅險、萬能險、投資連結險，都具有一定的投資收益功能，銀行自營產品又分為保本保收益和非保本保收益，我認為，只有參與各方都有錢賺，投資理財產品的邏輯才成立，風險才可以估量。

1、銀行投資產品可靠嗎，值得投資嗎？

銀行理財產品分為自營和非自營兩種，對于前者來說安全度較高，而后者由于發(fā)售的產品良莠不齊因而風險較高。1.銀行自營產品又分為保本保收益和非保本保收益，保本保收益就是本金和收益都是按約定的利率水平剛性兌付，即使銀行理財失敗也不會妨礙投資人本利回收；而非保本保收益就是約定預期收益率，但不保障預期盈利水平，甚至本金也有可能受到損失。

而實際上即使是非保本保收益理財產品，銀行也極少違約，因為一旦違約就會影響銀行理財產品信譽，對理財產品發(fā)售產生不利影響，2.非自營理財產品就是其他理財公司借用銀行通道發(fā)售理財產品，銀行只是代售，其中的風險由投資人自行甄別。由于這類理財產品發(fā)售方背景不一、風險不同，一般投資人很難辨別，而一旦理財失敗，就會產生利息甚至是本金損失，

隨著資管新規(guī)的出臺，銀行理財產品將漸漸向凈值化方向過渡，以后銀行就不會再對理財產品實現(xiàn)剛兌，這對投資人來說無疑風險提高，以后投資人在買凈值化理財產品時要仔細辨別理財產品中的隱含條款，防止踩雷。作者簡介：財務專家、財經(jīng)問題研究專家，本頭條號解讀大眾關心的樓市、財經(jīng)話題，用專業(yè)眼光幫你分析問題背后的真相，

2、現(xiàn)在網(wǎng)上理財投資產品這么多，是不是都不可靠呢？

這話太絕對了吧！我國互聯(lián)網(wǎng)金融這幾年發(fā)展的如火如荼，創(chuàng)新發(fā)展快，出現(xiàn)了很多新型的投資理財產品，由于國家監(jiān)管有點跟不上，出現(xiàn)了很多詐騙、跑路等負面新聞，而且涉及資金龐大，受害群眾之廣，但不能一棒子打死，大部分還是很靠譜的。一是以余額寶為首的“寶寶類”產品，點燃了大家的理財熱情，以前只知道存銀行里，定期比活期利息高，現(xiàn)在可以拿著定期的利息，享受著活期的便利，

二是P2P的出現(xiàn)，解決了個人和小企業(yè)信貸難的問題，個人投資者也多了一種選擇，收益比銀行存款高多了，也倒逼銀行改善服務。三是以支付寶和微信等為首的大平臺參與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，網(wǎng)上理財迅速普及，為普通投資者提供了便利，那么，怎么辨別不靠譜的理財平臺呢？一是看背景，就是看后臺是否強大，比如余額寶的后臺是馬云的阿里巴巴，當然可靠了。

二是看資質，主要看有沒有互聯(lián)網(wǎng)運營資質，比如P2P平臺，查一下是否備案，否則，碰都不要碰，三是看評價，在網(wǎng)上查一下網(wǎng)友的評論，就像在淘寶上購物一樣，提前看看大家的評價好不好。四是看收益，任何一款理財產品都有一個合理的收益區(qū)間，超過了，肯定是騙人的，比如有的P2P平臺在跑路前，推出一個高收益的標的，這種很誘人的，肯定有問題，不能碰。

3、理財?shù)睦试?5%左右的產品是否值得投資？如何評價這類產品？

預期收益率15％，屬于高收益，根據(jù)風險與收益成正比的原則，此類理財產品可以判定為高風險，有虧損本金的可能。我們可以看看低風險理財產品的收益率情況，①銀行存款類產品、銀行理財類產品，收益率2～6％。②貨幣基金收益率，目前一般在3％左右，④國債，到期收益率4％左右。⑤信托，預期收益率6～9％，即使風險稍微高一點的，網(wǎng)貸P2P平均收益率也不超過10％。

基于整體的投資理財收益率水平，我們說15％屬于高風險、高收益，從另一個角度分析，我們一定要搞清楚其中賺錢的邏輯。也就是說，投資者把錢投出去可以獲利15％，那么拿到錢的一方他們能夠獲利多少？現(xiàn)在有沒有比較安全穩(wěn)妥的項目可以達到利潤率15％以上？作為投資者和資金使用方之間的中介又能賺多少？我認為，只有參與各方都有錢賺，投資理財產品的邏輯才成立，風險才可以估量。