銀行業(yè)的理財產品非常多，打開任何一家銀行的手機銀行都能看到各式各樣的理財產品。要看懂銀行理財產品首先要搞清楚自營理財和代銷理財，自發(fā)與代銷銀行理財產品通常分為兩種，銀行所銷售的理財產品，根據發(fā)行主體，可以分為銀行自己的產品和銀行代銷的產品兩類。

1、如何看懂各種銀行理財產品？

銀行業(yè)的理財產品非常多，打開任何一家銀行的手機銀行都能看到各式各樣的理財產品。對于投資小白來說，難免會出現選擇困難癥，那么如何進行區(qū)分，怎么能找到自己需要的銀行理財呢？要看懂銀行理財產品首先要搞清楚自營理財和代銷理財。自營理財是銀行自主研發(fā)的理財產品，它的風險等級一般較低，但是缺乏靈活性，收益也不是很高，這是由銀行的審慎基因決定的，

主要包括結構性存款、傳統的凈值型銀行理財等。代銷理財是銀行遴選理財市場上銷售的理財產品進行銷售，雖沒有自主研發(fā)，但是代理銷售哪只理財也需要過會審批才能進行，代銷的理財收益相對較高，購買方式也比較靈活。它是銀行自營理財的有效補充，當然了很多銀行在銷售理財時或在電子銀行渠道上進行展示時都會很明顯的列出是自營理財還是代銷理財。

以前銀行理財剛出現時，銀行主要代銷證券公司、保險公司的理財產品，它們的產品收益比自營理財相對較高，但是老百姓并不信任，總覺得有風險，甚至有些人不管理財有沒有出現實質風險，都覺得自己買了代銷理財就一定會受損?，F在隨著老百姓理財知識的增多，理財觀念的改變，理財意識的提高，代銷理財已經不再備受排斥，再加上銀行紛紛成立理財子公司，銀行往往代銷的都是理財子公司的產品，肉都爛在自己家的鍋里，相比理財型保險這種產品更讓老百姓放心。

以招商銀行的現金類理財為例，自營理財日日盈，起購門檻1萬元，七日年化利率為2.73%，代銷理財開鑫寶A理財七日年化利率達到2.93%，起購門檻只有0.01元。這款產品的發(fā)行方是招銀理財，也就是招商銀行的理財子公司，在過去，你只要分清楚自營理財和代銷理財就可以，現在代銷理財也漸漸凸顯出他的優(yōu)勢，老百姓不能再簡單粗放地只看是否是自營產品了。

那如何去選擇適合自己的理財呢？可以通過查看產品說明書來進行區(qū)分，無論是銀行自營理財還是代銷理財都有一個文件叫產品說明書，這是我們了解理財產品最直接、最關鍵的材料之一。產品說明書內容很多，至少也有兩三千字，我們不用全部研究透，但至少要將其中的核心部分進行了解，比如以下三個方面，產品發(fā)行方是誰？是銀行還是其它金融公司，這就體現出是自營還是代銷。

風險等級有多高？風險等級有pr1到pr5共5個級別，級別越高，風險越高，銀行一般發(fā)行的是pr3級以下的理財。pr3級及以上的理財本金損失的可能性就相對較大了，要慎重選擇。（有些銀行將其列到了風險揭示書里）到賬時間如何？有些是產品到期即到賬，有些是三個工作日內到賬，防止因為到賬時間的問題影響自己的資金使用，

2、如何挑選銀行理財產品？

每次到銀行，看到玲瑯滿目的理財產品，總是讓人覺得亂花漸欲迷人眼，讓人不知道如何下手？今天我們就說說如何選擇一款最適合自己的理財產品，具體可以分解為以下幾個步驟。自發(fā)與代銷銀行理財產品通常分為兩種：自有理財產品和代銷產品，自有理財產品，因為有銀行自身信用背書，安全性相對較高；代銷產品（比如小銀行掛靠大銀行渠道銷售），這類銀行不負責管理，產品以發(fā)行機構自身的信用作保障。

在購買理財產品之前，投資者有必要先辨別清楚產品是銀行自有還是代銷，如果是代銷產品，還要搞清楚具體的發(fā)行機構，這是最關鍵的第一步，也是保證本金安全極其重要的一點要考慮的因素，風險層級銀行的理財產品并非都是相同風險的，按照其投資的標的，銀行理財產品的風險層級大概可以分為五個級別：R1、R2、R3、R4、R5；越高層級的理財產品雖然收益率越高，但相應的風險越大，所以購買理財不能只看收益率，不看風險層級，否則可能今天你剛買一個10%的收益率的，明天本金就沒了。