但銀行借出的這些貸款并不是所有的錢都能夠正常100%收回來(lái)，從各大銀行的財(cái)務(wù)報(bào)告來(lái)看，大多數(shù)銀行的壞賬率都在1%~2.5%之間，整個(gè)行業(yè)的平均壞賬率大概在1.85%左右，這意味各大銀行不良貸款余額大概在2.8萬(wàn)億左右，這個(gè)規(guī)模比很多省份的一年的GDP都要高。
1、銀行產(chǎn)生的爛賬、壞賬是如何處理的？
在回答這個(gè)問(wèn)題之前，我們先來(lái)了解一下什么是銀行口中的爛賬、壞賬。所謂爛賬、壞賬是指銀行通過(guò)審核放出的貸款，在到期后不能及時(shí)收回，或者根本收不回來(lái)，銀行就會(huì)做壞賬處理，而壞賬又分為以下三種：第一種：逾期貸款，貸款拖欠超過(guò)180天以上，第二種：呆滯貸款，貸款拖欠超過(guò)3年。第三種：呆賬貸款，貸款人死亡或者逃跑，
銀行又是怎么處理壞賬呢？一、處理抵押物或找擔(dān)保人償還處理抵押物和找擔(dān)保人償還，是銀行處理壞賬最常見(jiàn)的做法。比如你在銀行抵押一套200萬(wàn)的房子辦理貸款，銀行只會(huì)給你提供150萬(wàn)元的貸款，一旦在還款日不能還清欠款，銀行就會(huì)處理借款人抵押在銀行的房產(chǎn)，二、借新還舊的方式銀行對(duì)于放出的貸款都希望按時(shí)收回，可是現(xiàn)實(shí)往往不盡人意，當(dāng)企業(yè)面臨困境時(shí)，如果這家企業(yè)還有市場(chǎng)，還有發(fā)展空間。
2、銀行那些要不回來(lái)的爛賬壞賬是如何處理的？
銀行貸款按現(xiàn)行的管理模式一般分為五級(jí)：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失，后三類就是俗稱的“銀行不良資產(chǎn)”，也就是題主所說(shuō)的“壞賬”和“爛賬”，不良貸款并不代表一分錢都收不到，是指銀行窮盡一切回現(xiàn)手段后，依然會(huì)有本金損失的貸款，次級(jí)、可疑、損失三類貸款的本金損失比例在30%-100%之間越來(lái)越高。目前的商業(yè)銀行針對(duì)不良貸款的處理方式主要分四種：處置清收、核銷、打包轉(zhuǎn)讓、債務(wù)重組，
1、處置清收。根據(jù)借貸雙方的合同約定，債務(wù)人作為第一還款來(lái)源已實(shí)際違約，銀行將尋求第二還款來(lái)源（一般為共同債務(wù)人，如夫妻，或者保證人）來(lái)履行借貸合同還本付息義務(wù)，如果在這之后債務(wù)依然無(wú)法清償，銀行一般就會(huì)起訴債務(wù)人和保證人，要求執(zhí)行抵押合同項(xiàng)下的擔(dān)保物（如房產(chǎn)），同時(shí)查封債務(wù)人名下其他有價(jià)資產(chǎn)（如有），以法院的執(zhí)行回款用以清償債務(wù)。
2、打包轉(zhuǎn)讓，隨著我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展，體系內(nèi)的不良資產(chǎn)越來(lái)越多，處置清收耗費(fèi)大量人力物力，在99年，財(cái)政部撥款400億，成立了東方、華融、信達(dá)、長(zhǎng)城四家資產(chǎn)管理公司（國(guó)有AMC），用以剝離商業(yè)銀行表內(nèi)的不良債權(quán)。俗稱“打包轉(zhuǎn)讓”，即通過(guò)債權(quán)轉(zhuǎn)讓的方式，將原本屬于銀行的壞賬，轉(zhuǎn)讓給AMC，后經(jīng)過(guò)國(guó)內(nèi)金融的不斷發(fā)展，四家國(guó)有AMC無(wú)法滿足銀行打包轉(zhuǎn)讓的需要，又在10年后，各地相繼成立了地方AMC用以受讓本地銀行的不良貸款。
3、核銷，不論是上述第一還是第二種情況，銀行的本金損失基本上是必然的（打包轉(zhuǎn)讓債權(quán)基本上要在本金基礎(chǔ)上打折出售），這部分損失就會(huì)消耗銀行的撥備，俗稱“壞賬準(zhǔn)備金”。核銷后的債務(wù)在表內(nèi)不以不良資產(chǎn)體現(xiàn)，俗稱“賬銷案存”，消耗的撥備即銀行的利潤(rùn)，于此對(duì)等的，核銷后的不良資產(chǎn)如果有回收，即直接體現(xiàn)為銀行自身利潤(rùn)了，
4、債務(wù)重組。企業(yè)的違約原因有很多，并不是所有債務(wù)都屬于惡意違約，許多企業(yè)主只是暫時(shí)的流動(dòng)性困難或收到行業(yè)上下游波動(dòng)的影響，造成了暫時(shí)的流動(dòng)性緊張，針對(duì)這類本質(zhì)上沒(méi)有喪失造血功能的企業(yè)，銀行可以與企業(yè)針對(duì)債務(wù)重新約定還款期限，給予一定的寬限期，降低利率，重新注入一筆流動(dòng)性盤活企業(yè)等方式，讓不良資產(chǎn)重新正常起來(lái)。
3、銀行每年的壞帳呆帳怎么辦?。?/strong>
銀行對(duì)于這些壞賬和呆賬，可以有四個(gè)方法來(lái)處理，1、想辦法追回銀行每年對(duì)于壞賬和呆賬，也是要進(jìn)行分類整理，并且針對(duì)性提出解決措施，并且根據(jù)具體情況，也是要想辦法向客戶追回的。即使是沒(méi)有追回的壞賬和呆賬，也是要有具體的情況說(shuō)明的，而且每年也要跟進(jìn)這些壞賬和呆賬，但是如果追討了很多年還沒(méi)有追回，那么可能就要進(jìn)入以下三個(gè)處理方法。
