謝謝你的幫助。幾篇相關(guān)論文進(jìn)行了合理貸款重視有效防范-4貸款思考中國的風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行-4，對(duì)策房地產(chǎn) 貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)和防范房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)分析和銀行的防范/1233，風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因及其現(xiàn)狀防范對(duì)策分析-4貸款風(fēng)險(xiǎn)分析與分析防范措施-4貸款。

幾篇相關(guān)論文合理進(jìn)行貸款重視有效防范-4貸款對(duì)中國風(fēng)險(xiǎn)的思考商業(yè)銀行。對(duì)策房地產(chǎn) 貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)和防范房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)分析和銀行的防范/1233。風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因及其現(xiàn)狀防范對(duì)策分析-4貸款風(fēng)險(xiǎn)分析與分析防范措施-4貸款。

就房地產(chǎn) -3/而言，近年來很多地方政府都把房地產(chǎn)作為支柱產(chǎn)業(yè)，銀行資產(chǎn)負(fù)債表上也有很多-4貸款?！盀閼?yīng)對(duì)房地產(chǎn) 貸款的風(fēng)險(xiǎn)，銀監(jiān)會(huì)已要求所有商業(yè)銀行嚴(yán)格執(zhí)行國家房地產(chǎn)監(jiān)管政策，做好差異化房地產(chǎn)授信和貸前盡職調(diào)查工作。”他具體列舉了銀監(jiān)會(huì)要求銀行對(duì)房地產(chǎn)貸款Risk防范采取的四項(xiàng)措施，即在貸款上有明確要求，要求銀行用在建工程代替土地作為抵押物，從而減少了銀行對(duì)的承接數(shù)量。

How to 防范信用風(fēng)險(xiǎn)次貸危機(jī)給商業(yè)銀行的重要啟示是，在經(jīng)濟(jì)增長階段忽視風(fēng)險(xiǎn)，必然導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)減速階段的風(fēng)險(xiǎn)甚至危機(jī)。當(dāng)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)周期性波動(dòng)時(shí)，首當(dāng)其沖的就是商業(yè)銀行-3/的質(zhì)量。一是加強(qiáng)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行分析，密切關(guān)注經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)。自2002年我國進(jìn)入新一輪經(jīng)濟(jì)增長周期以來，國內(nèi)商業(yè)銀行在貸款的強(qiáng)勁需求下產(chǎn)生了巨大的盈利沖動(dòng)，同時(shí)又因流動(dòng)性過剩而面臨巨大的盈利壓力。

次貸危機(jī)給商業(yè)銀行的重要啟示是，在經(jīng)濟(jì)增長階段忽視風(fēng)險(xiǎn)，必然導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)放緩階段的風(fēng)險(xiǎn)甚至危機(jī)。從目前的宏觀調(diào)控形勢(shì)和運(yùn)行環(huán)境來看，中國經(jīng)濟(jì)在經(jīng)歷了近六年的高速增長后，未來幾年中國經(jīng)濟(jì)高增長的勢(shì)頭可能會(huì)放緩。當(dāng)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)周期性波動(dòng)時(shí)，商業(yè)銀行-3/的質(zhì)量首當(dāng)其沖。同時(shí)，對(duì)于中國的銀行來說，我們必須認(rèn)真考慮如何更好地管理全球金融體系中的風(fēng)險(xiǎn)。

房地產(chǎn)Development貸款目前銀行業(yè)務(wù)占比不是很高，尤其是大銀行業(yè)務(wù)占比比較低，一般在8%以下，6%7%稍微低一點(diǎn)，可能有點(diǎn)小商業(yè)銀行稍微。如果整個(gè)房地產(chǎn)市場(chǎng)比較平穩(wěn)，沒有出現(xiàn)大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，那么房地產(chǎn)development貸款的風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)很大。對(duì)于商業(yè)銀行，房地產(chǎn)Development貸款有不錯(cuò)的回報(bào)，比較穩(wěn)定，所以商業(yè)銀行肯定還是要做的。

可以注意到，在2008年下半年，中國受到國際金融危機(jī)沖擊，-4/的市場(chǎng)價(jià)格下跌的情況下，-4/行業(yè)的信用仍然相對(duì)穩(wěn)定。2009年二季度后，經(jīng)濟(jì)開始回暖，房地產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)格開始上漲，銀行占比也相應(yīng)增加，但并沒有明顯增加?？偟膩碚f，這個(gè)比例體現(xiàn)了商業(yè)銀行對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的關(guān)注。

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，銀行在做貸款: 1時(shí)應(yīng)嚴(yán)格遵守以下幾點(diǎn)。加強(qiáng)準(zhǔn)入管理。在授信環(huán)節(jié)，要科學(xué)核定總額，明確區(qū)分類型，嚴(yán)格按照權(quán)限；在用信過程中，要深入調(diào)查、細(xì)致審查、充分醞釀、嚴(yán)格審批，提出有效的限制和管理措施；在審查過程中，探索建立獨(dú)立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度和審查監(jiān)督制度。對(duì)于正常貸款，重點(diǎn)加強(qiáng)維護(hù)和深度開發(fā)，持續(xù)提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)和信貸便利；密切關(guān)注貸款，密切關(guān)注不利因素的變化趨勢(shì)，確保擔(dān)保的有效性和充分性，抓住客戶資產(chǎn)變現(xiàn)、外部融資、重組改制、改善經(jīng)營的機(jī)會(huì)退出；對(duì)可疑貸款，將依法確定收繳并強(qiáng)制執(zhí)行。

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是衡量信用風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。好的預(yù)警機(jī)制可以將風(fēng)險(xiǎn)閾值前移，達(dá)到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置的效果。要實(shí)現(xiàn)“多渠道”預(yù)警，創(chuàng)新信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警手段，綜合運(yùn)用信貸管理系統(tǒng)、專業(yè)統(tǒng)計(jì)報(bào)告和各種媒體獲取風(fēng)險(xiǎn)信息和數(shù)據(jù)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警信息系統(tǒng)，形成“多角度觀察、多方位分析、多渠道傳遞”的工作局面。

國有商業(yè)銀行信貸管理體制循環(huán)中國商業(yè)銀行信貸管理體制改革似乎形成了這樣一個(gè)循環(huán):放權(quán)讓利→內(nèi)部人控制→不良貸款巨額增加→加強(qiáng)監(jiān)管→信貸收緊→產(chǎn)生新的不良資產(chǎn)。即我國政府在商業(yè)銀行信貸管理體制改革過程中處于兩難境地:既擔(dān)心過度監(jiān)管導(dǎo)致信貸緊縮，又擔(dān)心過度分權(quán)導(dǎo)致內(nèi)部人失控。那么，我國信用管理體制改革不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展客觀要求的原因是什么？

現(xiàn)代企業(yè)理論要求所有者和債權(quán)人對(duì)經(jīng)營者進(jìn)行監(jiān)督和約束，而國有銀行的所有權(quán)由中央政府和地方政府的代表行使。銀行的債權(quán)人主要是儲(chǔ)蓄居民，管理權(quán)在銀行管理者手中。所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)的分離必然導(dǎo)致激勵(lì)不相容、信息不對(duì)稱、責(zé)任不對(duì)等問題。在個(gè)人效用最大化原則的主觀動(dòng)機(jī)驅(qū)動(dòng)下，銀行管理者可能為了自身或部門利益違規(guī)發(fā)放貸款明知難以收回，由此產(chǎn)生的壞賬最終由國家代表的所有者承擔(dān)；第二個(gè)原因是國有商業(yè)銀行委托代理鏈條中各主體的權(quán)利義務(wù)不對(duì)等。

防范China商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)問題的方法如下:1 .制定規(guī)范的貸款“三查”制度。針對(duì)借款人的行業(yè)、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營行為和管理制定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，制定貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查的具體要求和操作標(biāo)準(zhǔn)。2.建立直觀、科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系:加強(qiáng)對(duì)貸款客戶綜合貢獻(xiàn)的評(píng)估分析，根據(jù)客戶的信用和貢獻(xiàn)狀況以及滿意度的差異，對(duì)貸款客戶的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估，并據(jù)此做出貸款投資和管理決策。

從長遠(yuǎn)來看，企業(yè)的盈利能力是貸款安全的根本。建立企業(yè)貸款承受能力分析的指標(biāo)體系，通過最大限度地分析企業(yè)的債務(wù)承受能力來控制企業(yè)的貸款規(guī)模，可以有效抑制借款人的投資擴(kuò)張欲望，減少信貸資金的直接或間接置換，降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)；充分利用企業(yè)現(xiàn)金流量指標(biāo)，做好企業(yè)償債能力分析。3.客戶的信用等級(jí)由兩個(gè)因素決定:一是客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)程度；其次，是客戶的信用等級(jí)。

Bank 貸款擔(dān)保人有哪些風(fēng)險(xiǎn)？如果你朋友不還款，銀行會(huì)讓你幫忙找人還款。如果失敗了，執(zhí)行房子或者要求你還款。\x0d\x0a您也可以在您的擔(dān)保期間進(jìn)行貸款。\x0d\ X0a保證期間是指從您的朋友貸款到還款貸款的期間。在此期間，你有擔(dān)保人的義務(wù)。\x0d\x0a你要決定是為你朋友擔(dān)保還是作為借款人替他借款貸款。如果你替他借，就相當(dāng)于你借了。

\x0d\x0a我建議如果你不是很確定，最好不要擔(dān)保。擔(dān)保人有什么風(fēng)險(xiǎn)？根據(jù)法律規(guī)定:保證是指保證人與債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為，1.保證人對(duì)債權(quán)人承擔(dān)責(zé)任，不能隨意否定保證。如果不想繼續(xù)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，可以與債權(quán)人協(xié)商解除擔(dān)保協(xié)議，2.保證人已實(shí)際承擔(dān)保證責(zé)任并向債權(quán)人清償債務(wù)的，可以對(duì)債務(wù)人(借款人)行使追索權(quán)，要求償還保證人所償還的金額。