這個(gè)規(guī)定估計(jì)會(huì)讓互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的人很難適應(yīng)?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)幾乎沒(méi)有監(jiān)管，他們想怎么玩就怎么玩。對(duì)于央行和銀監(jiān)不了解的業(yè)務(wù)是不會(huì)允許大規(guī)模推廣的，這也會(huì)制約民營(yíng) 銀行，才發(fā)現(xiàn)這個(gè)做不到，那個(gè)做不到。同時(shí)，拿到銀行牌照后，細(xì)分的小牌照、小規(guī)則很多，活動(dòng)空間沒(méi)有想象中那么大?；ヂ?lián)網(wǎng)人的思維和銀行 people很不一樣，這是我進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)后深深體會(huì)到的。

問(wèn)題1:什么是民營(yíng) 銀行？問(wèn)題2:-0/銀行是什么意思？參考定義民營(yíng) economy的兩個(gè)原則，對(duì)民營(yíng)-3/的定義也要從兩個(gè)方面入手:第一，民營(yíng) 銀行強(qiáng)調(diào)的是經(jīng)營(yíng)形式。第二，就經(jīng)營(yíng)形式而言，民營(yíng) 銀行對(duì)應(yīng)的是國(guó)有(官辦)銀行，而不是國(guó)有銀行。民營(yíng) 銀行是由民間資本控制和經(jīng)營(yíng)的、責(zé)權(quán)利統(tǒng)一的現(xiàn)代金融企業(yè)，或者民營(yíng) 銀行是由民有、民治、民享、民享組成的。

目前學(xué)術(shù)界對(duì)民營(yíng) 銀行的定義大致可以分為三類:產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論、治理結(jié)構(gòu)論。根據(jù)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)理論，是民營(yíng)-3/由民間資本控制；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)理論認(rèn)為民營(yíng)-3/主要是為民營(yíng)企業(yè)銀行提供資金支持和服務(wù)；另一方面，治理結(jié)構(gòu)理論認(rèn)為任何市場(chǎng)化運(yùn)作銀行is民營(yíng)銀行。這三種定義從一個(gè)側(cè)面列出了民營(yíng)-3/的特征，但未能形成對(duì)民營(yíng)-3/本質(zhì)特征的全面理解。

民營(yíng)銀行最突出的特點(diǎn)是按照市場(chǎng)機(jī)制自主經(jīng)營(yíng)，不受政府干預(yù)，這也是其相比國(guó)有的優(yōu)勢(shì)銀行。但這種優(yōu)勢(shì)是建立在良好的信用環(huán)境、發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)和有效的監(jiān)管體系之上的。然而，現(xiàn)實(shí)往往與理論假設(shè)相差甚遠(yuǎn)。在生活環(huán)境不完善的情況下，民營(yíng) 銀行往往會(huì)出現(xiàn)這樣或那樣的問(wèn)題，導(dǎo)致失敗。縱觀民營(yíng)-3/國(guó)內(nèi)外的發(fā)展歷程，導(dǎo)致民營(yíng)-3/失敗的原因主要集中在五個(gè)方面，即市場(chǎng)準(zhǔn)入不規(guī)范、監(jiān)管機(jī)制不完善、特權(quán)集團(tuán)干預(yù)、內(nèi)部人控制、關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款。

但是銀行是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，其負(fù)債經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)決定了銀行必須把“安全”放在第一位。因?yàn)殂y行的破產(chǎn)會(huì)讓儲(chǔ)戶蒙受損失，并導(dǎo)致“多米諾骨牌效應(yīng)”，引發(fā)一系列連鎖反應(yīng)。為了防范風(fēng)險(xiǎn)，各國(guó)和地區(qū)在加強(qiáng)對(duì)銀行的監(jiān)管的同時(shí)，往往對(duì)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入進(jìn)行嚴(yán)格限制，尤其是對(duì)民營(yíng)資本辦事處銀行。不規(guī)范的市場(chǎng)準(zhǔn)入往往會(huì)導(dǎo)致兩種情況:一是金融投機(jī)會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)；第二，導(dǎo)致過(guò)度過(guò)度銀行化和惡性競(jìng)爭(zhēng)。

不是很大影響。這只是多了一個(gè)選擇，就像很多理財(cái)產(chǎn)品一樣。有什么影響？只是多了一個(gè)選擇。對(duì)于理財(cái)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，會(huì)變得更加多元化，對(duì)于理財(cái)人來(lái)說(shuō)，會(huì)有更多的選擇。如果智能存款比理財(cái)更賺錢(qián)，使用更方便，人們就會(huì)更傾向于智能存款，理財(cái)就沒(méi)有市場(chǎng)，長(zhǎng)此以往，甚至可能面臨淘汰。智能存款無(wú)疑是銀行行業(yè)對(duì)傳統(tǒng)存款的一種創(chuàng)新和嘗試。最大的亮點(diǎn)是成功解決了資金的效率和流動(dòng)性之間的有效平衡。

首先，受眾比較窄。在性質(zhì)上，真正意義上的智能存款屬于銀行一般存款產(chǎn)品(有意隱藏和誤導(dǎo)的除外)，保本保息，受存款保險(xiǎn)條例保護(hù)。因?yàn)槭潜Ｊ氐睦碡?cái)工具，只適合風(fēng)險(xiǎn)厭惡型投資者，這當(dāng)然大大縮小了客戶的范圍，至少對(duì)于積極型投資者來(lái)說(shuō)是這樣。其次，因?yàn)槭潜Ｊ匦彤a(chǎn)品，注定不會(huì)有太高的利率。畢竟風(fēng)險(xiǎn)和收益是對(duì)等的。

一般來(lái)說(shuō)，道德風(fēng)險(xiǎn)是指合同簽訂后，合同一方由于信息不對(duì)稱，采取了有利于自己的行動(dòng)而沒(méi)有被發(fā)現(xiàn)，從而遭受損失的行為。道德風(fēng)險(xiǎn)最初起源于保險(xiǎn)市場(chǎng)，是指?jìng)€(gè)人從保險(xiǎn)公司獲得保險(xiǎn)后，將不再采取防范措施，從而使事故發(fā)生的概率更高，給保險(xiǎn)公司帶來(lái)?yè)p失。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，道德風(fēng)險(xiǎn)的存在具有一定的客觀性。道德風(fēng)險(xiǎn)的大小與資本的性質(zhì)沒(méi)有必然的直接關(guān)系。

由于歷史原因，國(guó)有商業(yè)銀行資不抵債的問(wèn)題相當(dāng)嚴(yán)重，但無(wú)論如何處理，國(guó)有商業(yè)銀行的不良貸款中有相當(dāng)一部分最終將由國(guó)家財(cái)政承擔(dān)，國(guó)有商業(yè)銀行的過(guò)錯(cuò)成本最終將轉(zhuǎn)嫁到所有納稅人身上，因此可以說(shuō)道德風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期得不到。對(duì)于民營(yíng) 銀行，由于其資金來(lái)源和構(gòu)成的特殊性，決定了民營(yíng) 銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題更應(yīng)該引起各方的重視，目前中國(guó)民營(yíng)-3/的道德風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在三個(gè)方面:1。市場(chǎng)準(zhǔn)入:在國(guó)內(nèi)部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，民營(yíng)。