最終的局面就是很多大型企業(yè)貸款融資額度用也用不完，但是中小企業(yè)確是貸款難融資難。信貸人都會壓單到下一年，造成了年底貸款難的現(xiàn)象；銀行額度縮緊，今年可分配額度已經(jīng)到達瓶底，為了加強額度的合理利用，在眾多的貸款申請中，會選取優(yōu)質(zhì)的客戶優(yōu)先放款，這樣相對應(yīng)的審批和放款周期就拉長了；一般到年底，今年可分配的額度已經(jīng)到達瓶底，為了加強額度的合理利用，在眾多的貸款申請中，會選取優(yōu)質(zhì)的客戶優(yōu)先放款，這樣相對應(yīng)的審批和放款周期就拉長了。

1、年底了，銀行貸款難不難？

主要有如下幾個方面的原因：每到年底，各家公司都要開始做年終結(jié)算，銀行也不例外，所有的機構(gòu)都會忙于接單而暫時放慢貸款的進度；為了明年的開門紅準備，銀行有意控制本年剩余額度，不給任性放貸。信貸人都會壓單到下一年，造成了年底貸款難的現(xiàn)象；銀行額度縮緊，今年可分配額度已經(jīng)到達瓶底，為了加強額度的合理利用，在眾多的貸款申請中，會選取優(yōu)質(zhì)的客戶優(yōu)先放款，這樣相對應(yīng)的審批和放款周期就拉長了；一般到年底，今年可分配的額度已經(jīng)到達瓶底，為了加強額度的合理利用，在眾多的貸款申請中，會選取優(yōu)質(zhì)的客戶優(yōu)先放款，這樣相對應(yīng)的審批和放款周期就拉長了，

同時，年底了，銀行也要查賬的，銀行的年貸款額度其實由中央銀行規(guī)定的，要是在年底盤點的時候，銀行的貸款額度已經(jīng)超出了此時銀行的百分比，銀行為了自身的利益考慮，是會將貸款的門檻提高的，出現(xiàn)直接拒貸的現(xiàn)象是很正常的。銀行的資金一般都是來自企業(yè)或金融機構(gòu)等，企業(yè)到了年底也要做財務(wù)清算，還有就是過年大家都需要消費一筆小錢，這就意味著資金要回籠了，銀行的資金就會比較緊張，銀行想要放貸的也是力不從心，只能拒絕借款人的借款申請，

2、為什么現(xiàn)在一邊貸款難融資難，一邊又隨時有銀行人員打電話放貸？

這個問題問的好。其實很多銀行內(nèi)部人員都不肯說，因為這里面套著一些放貸的奧妙，在一定程度上屬于銀行的秘密。今天的德先生給大家認真分析一下，可能大家就恍然大悟了，1.銀行內(nèi)部貸款是進行分類的，這種分類是按照監(jiān)管部門的要求進行區(qū)分。不同種類的貸款，風控要求是不一樣的，貸款利率區(qū)間也是不一樣的，從事貸款的銀行部門也是不同的，

最重要是壞賬的控制比率也是不同的。這些未來監(jiān)管部門以及銀行總行都會予以考核，關(guān)系到銀行內(nèi)部每個人的收入和績效，2.銀行之前個人業(yè)務(wù)做的比較少，原因就是認為個人業(yè)務(wù)借款金額小，銀行的利息收入少，但是投入的人工成本同做機構(gòu)貸款一樣。所以除了個人房貸業(yè)務(wù)以及一些抵押業(yè)務(wù)之外，銀行最主要還是做了企業(yè)貸款，3.在企業(yè)貸款中，銀行更愿意將款借給國企，央企以及上市公司，覺得他們還款能力強，風險會更小。

面對中小企業(yè)而不愿意提供借款，因為總覺得中小企業(yè)產(chǎn)生的利息少，但是風險大，最終的局面就是很多大型企業(yè)貸款融資額度用也用不完，但是中小企業(yè)確是貸款難融資難。4.但是隨著科技的進步以及從互聯(lián)網(wǎng)金融中學習到的經(jīng)驗，銀行突然發(fā)現(xiàn)利用大數(shù)據(jù)風控模型可以批量給個人客戶放款，也就是使用機器審批原則進行個人貸款。那這樣一下大大降低了銀行人工的投入，提升了放款效率，

同時針對個人貸款還可以將利率做得更高一些，那么銀行賺取的利差就更豐厚一些。個人貸款變成了銀行有利可圖的好生意，而且當個人貸款達到一定規(guī)模之后，其壞賬比率逐步下降，銀行風險大為降低。5.其實我國最早也最成為規(guī)模的個人互聯(lián)網(wǎng)貸款，那肯定就是阿里集團的螞蟻借唄，以及微眾銀行、網(wǎng)商銀行等，銀行經(jīng)過好幾年的學習，終于掌握了整體的個人貸款放款技巧。

同時隨著監(jiān)管的加強，無牌無資質(zhì)放款網(wǎng)貸平臺基本上都被清理結(jié)束了，這樣就給很多銀行，留足了市場發(fā)展空間以及大量的潛在借款人群。6.那么針對銀行個人貸款業(yè)務(wù)，總結(jié)來說：潛在的借款用戶已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)培育成熟，網(wǎng)貸平臺退出流出了足夠的發(fā)展空間，大數(shù)據(jù)風控系統(tǒng)的使用極大的提高了放款效率，個人貸款存在利差足夠豐厚，而且一切都可以通過互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上流程即可完成，

在放款后如果出現(xiàn)逾期，還有著第三方催收機構(gòu)幫助催收，銀行不用管理催收業(yè)務(wù)。那么銀行現(xiàn)在開展個人貸款業(yè)務(wù)，不就是最好的千載難逢的時機嗎？所以目前就出現(xiàn)了一個相對比較奇怪的景象：那些國企、央企、上市公司仍然是融資容易、貸款額度充足，個人貸款業(yè)務(wù)也是極其旺盛，銀行努力開拓，但是針對中小企業(yè)貸款還是無人愿意去做，融資很困難。