因為在大家的印象中，銀行理財一直都是收益穩(wěn)定、風(fēng)險低，適合普通人購買，但是近年來被銀行理財爆出不少的負(fù)面消息，所以行理財也是有風(fēng)險的，那么在購買銀行理財?shù)臅r候有什么是需要注意的呢。在當(dāng)前市場條件下，如果一筆資金可以長期用于理財，肯定是買長期的好；如果該筆資金未來只是偶爾用來周轉(zhuǎn)，而且擁有低成本的負(fù)債渠道可解決屆時的資金需求，也建議買長期的。

1、銀行的理財是買短期的好，還是買長期的好？需要考慮哪些因素？

大家好！作為一位資深銀行員工，以及一名金融專業(yè)碩士，我來分享一下我的答案：在當(dāng)前市場條件下，如果一筆資金可以長期用于理財，肯定是買長期的好；如果該筆資金未來只是偶爾用來周轉(zhuǎn)，而且擁有低成本的負(fù)債渠道可解決屆時的資金需求，也建議買長期的。除此之外，則應(yīng)根據(jù)未來資金使用情況，選擇相應(yīng)期限的理財，為什么這么說呢？主要考慮三點因素：1、一般來說，期限越長，銀行理財收益越高。

而且理財產(chǎn)品募集期較長，循環(huán)購買短期理財，實際收益率還要打折扣，上圖是工商銀行在售的幾款理財產(chǎn)品，可以明顯看出來，產(chǎn)品期限越長，預(yù)期收益率越高。購買銀行理財，有一點需要提醒大家特別注意，那就是募集期，大部分銀行理財產(chǎn)品的募集期都是7天，在這期間，資金是按銀行活期存款利率（0.3%-0.35%計算利息的）。

循環(huán)購買短期理財?shù)脑?，因為享受理財收益的時間短，實際收益率還要大打折扣，比如說，循環(huán)購買1個月的理財產(chǎn)品，考慮到每次7天的募集期，加上選擇產(chǎn)品的時間，一年大約只能買10次，也就是只能享受10個月的理財收益。相比于購買1年期的理財產(chǎn)品，不僅收益低，還要損失兩個月的收益，非常不劃算，2、當(dāng)前我國正處于經(jīng)濟(jì)下行周期，而且人民幣貶值壓力不大，央行加息的可能性極小。

購買銀行理財時，有一點也非常重要，那就是未來利率走勢如何，如果是處于加息周期，短期產(chǎn)品比長期產(chǎn)品相對更有優(yōu)勢，如果是處于降息周期，則長期產(chǎn)品比短期產(chǎn)品更有優(yōu)勢。央行決定是否加息，一方面要考慮國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢，另一方面要考慮國際主要經(jīng)濟(jì)體的貨幣政策以及人民幣的匯率走勢，當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)仍處于下行周期，穩(wěn)增長是優(yōu)先目標(biāo)，加息將進(jìn)一步減緩經(jīng)濟(jì)增速，顯然不在央行的選擇范圍內(nèi)。

另外，今年以來，美元兌離岸人民幣匯率已貶值1.71%，也就是說人民幣一改去年大幅貶值的局面，反而升值了，在全球經(jīng)濟(jì)增長放緩，美聯(lián)儲放慢加息節(jié)奏的形勢下，人民幣貶值壓力很小，央行也就更加沒有加息的動機(jī)了。由此分析，2019年，我國央行加息的可能性極小，貨幣政策較為寬松，市場利率還有望進(jìn)一步走低，這也意味著，隨著時間的推移，短期理財產(chǎn)品的收益率還有可能下降。

3、個人或家庭當(dāng)前及未來的現(xiàn)金流情況，以及是否具有低成本的負(fù)債來源，是理財決策的關(guān)鍵因素，除了理財產(chǎn)品本身的特點以及利率走勢外，影響理財決策的關(guān)鍵因素還是個人或家庭的財務(wù)狀況。如果一筆錢1個月以后肯定要花出去，那么就只能買1個月的短期理財，也就無所謂買短期的好，還是買長期的好了，這里有一點需要提示大家：在投資理財過程中，要學(xué)會合理使用負(fù)債。

假設(shè)一筆錢未來1年內(nèi)可能要用，用的話也就是周轉(zhuǎn)幾天，此時，就要看是否擁有銀行信用貸款的授信額度，以及購買的理財是否能進(jìn)行質(zhì)押貸款或者是否支持轉(zhuǎn)讓了，換句話說，就是要用錢的時候有沒有地方借錢周轉(zhuǎn)一下。如果有的話，就可以放心大膽地去買長期的理財，獲取更高的收益了，因為借錢用幾天花不了多少利息，算下來肯定是買長期的理財更劃算。

最后總結(jié)一下，考慮到以下兩點：理財期限越長，一般收益越高，以及理財產(chǎn)品具有較長的募集期，長期理財在收益上的優(yōu)勢非常明顯；當(dāng)前市場條件下，央行加息可能性極小，市場利率有可能進(jìn)一步走低，購買短期理財?shù)脑?，未來再投資時收益可能更低，因此，建議在購買銀行理財時，應(yīng)根據(jù)個人或家庭當(dāng)前及未來的現(xiàn)金流情況，以及是否具有低成本的負(fù)債來源，優(yōu)先選擇長期的理財產(chǎn)品。

2、買理財是買一年的合算還是買那種3~5年長期的好？