那這樣一下大大降低了銀行人工的投入，提升了放款效率。銀行經(jīng)過好幾年的學習，終于掌握了整體的個人貸款放款技巧，這些未來監(jiān)管部門以及銀行總行都會予以考核，關系到銀行內部每個人的收入和績效，在放款后如果出現(xiàn)逾期，還有著第三方催收機構幫助催收，銀行不用管理催收業(yè)務。

1、房貸為什么這么難放款？

對于申請房貸，有不少朋友的心情是這樣的：滿懷期望的走進柜臺，結果剛遞上去資料，還沒等開口，就被灰頭土臉地打回來了。房貸被秒拒，應該是很多人心里說不出的痛，因此，我總結了五大房貸被拒的原因，希望大家可以在下次再申請房貸時對癥下藥，說不定就能收獲審批通過的好消息。一、材料存在造假其實，申請房貸是有一定門檻的，特別是像現(xiàn)在銀行額度收緊的狀況下，申請房貸的門檻就更高了，

因此，有些資質一般的人可能為了早點拿到房貸，于是就對自己的相關資料進行包裝，也就是所謂的造假。但是，這種包裝如果含的水份太多，一旦被銀行察覺了，你的貸款也是極有可能會直接被銀行拒絕的，因此，想要房貸順利通過的話，那么還是老老實實的提供真實的資料吧。二、個人信用公共查詢過多一般來說，個人信用分為個人查詢和公共查詢，

在通常情況下，相關的專業(yè)人士都會建議你每年至少查詢一次個人的信用狀況，這種情況叫個人查詢。但如果你短期頻繁被多家金融機構以＂貸款審批＂或是＂信用卡審批＂等原因查詢征信（這就是公共查詢），而又無申貸、申卡成功的記錄，這樣一來，是會被銀行認為你迫切需要資金，而自身的違約風險卻很高。三、收入太低或銀行流水無效總的來說，貸款人的收入是其還款能力的一個重要保障，

因此，如果你的收入不高，或你提交上去的銀行流水是無效化的，也就是說，不能體現(xiàn)你收入水平的，那么銀行也是會直接拒絕給你貸款的。四、負債率太高可能有些貸款人是不知道這一點的，即負債率會拉低貸款人的還款能力，因此，銀行通常都會設一個門檻，要求貸款人的負債率不得超過某個值，如果超過了就不會給你放貸。而在通常情況下，這個值都是在50％—70％以上，

2、為什么現(xiàn)在一邊貸款難融資難，一邊又隨時有銀行人員打電話放貸？

這個問題問的好。其實很多銀行內部人員都不肯說，因為這里面套著一些放貸的奧妙，在一定程度上屬于銀行的秘密。今天的德先生給大家認真分析一下，可能大家就恍然大悟了，1.銀行內部貸款是進行分類的，這種分類是按照監(jiān)管部門的要求進行區(qū)分。不同種類的貸款，風控要求是不一樣的，貸款利率區(qū)間也是不一樣的，從事貸款的銀行部門也是不同的，

最重要是壞賬的控制比率也是不同的。這些未來監(jiān)管部門以及銀行總行都會予以考核，關系到銀行內部每個人的收入和績效，2.銀行之前個人業(yè)務做的比較少，原因就是認為個人業(yè)務借款金額小，銀行的利息收入少，但是投入的人工成本同做機構貸款一樣。所以除了個人房貸業(yè)務以及一些抵押業(yè)務之外，銀行最主要還是做了企業(yè)貸款，3.在企業(yè)貸款中，銀行更愿意將款借給國企，央企以及上市公司，覺得他們還款能力強，風險會更小。

面對中小企業(yè)而不愿意提供借款，因為總覺得中小企業(yè)產生的利息少，但是風險大，最終的局面就是很多大型企業(yè)貸款融資額度用也用不完，但是中小企業(yè)確是貸款難融資難。4.但是隨著科技的進步以及從互聯(lián)網(wǎng)金融中學習到的經(jīng)驗，銀行突然發(fā)現(xiàn)利用大數(shù)據(jù)風控模型可以批量給個人客戶放款，也就是使用機器審批原則進行個人貸款。那這樣一下大大降低了銀行人工的投入，提升了放款效率，

同時針對個人貸款還可以將利率做得更高一些，那么銀行賺取的利差就更豐厚一些。個人貸款變成了銀行有利可圖的好生意，而且當個人貸款達到一定規(guī)模之后，其壞賬比率逐步下降，銀行風險大為降低，5.其實我國最早也最成為規(guī)模的個人互聯(lián)網(wǎng)貸款，那肯定就是阿里集團的螞蟻借唄，以及微眾銀行、網(wǎng)商銀行等，銀行經(jīng)過好幾年的學習，終于掌握了整體的個人貸款放款技巧。