民營銀行的最初成立，要追溯到2014年2016年，這期間各地的民營銀行獲批籌建并開始了其迅速發(fā)展。民營銀行剛成立不久，口碑肯定不如傳統(tǒng)銀行，即便有存款保險(xiǎn)制度的呵護(hù)，民營銀行要想生存，也必須在各方面超過傳統(tǒng)銀行才行，上周江西裕民銀行獲批籌建，是江西省首家民營銀行，也是截止目前國內(nèi)第18家民營銀行。

1、江西首家民營銀行成立，銀行牌照審批開放了嗎？

你好，謝邀。作為一個(gè)投行從業(yè)者，曾經(jīng)專門做過國內(nèi)商業(yè)銀行和民營銀行的研究，就我的觀點(diǎn)闡釋者，希望有所幫助。上周江西裕民銀行獲批籌建，是江西省首家民營銀行，也是截止目前國內(nèi)第18家民營銀行，該行的主要發(fā)展方向是利用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)先進(jìn)技術(shù)開展與農(nóng)業(yè)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務(wù)，即未來的業(yè)務(wù)范圍可能著重在“三農(nóng)”和小微企業(yè)。

民營銀行的最初成立，要追溯到2014年2016年，這期間各地的民營銀行獲批籌建并開始了其迅速發(fā)展，但是，因?yàn)楦鞣N合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)問題、高層人事變動(dòng)等因素，從2017年起至2019年4月民營銀行的批復(fù)開業(yè)就一直處于停滯狀態(tài)。目前運(yùn)營狀況較為良好的三家頭部民營銀行分別是微眾銀行、網(wǎng)商銀行和新網(wǎng)銀行，至于這次裕民銀行獲批籌建，是否就預(yù)示著“銀行牌照審批開放”？我覺得要辯證來看待，一方面，雖然民營銀行大多有其風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)、人員穩(wěn)定性等固有問題，但最近的上層態(tài)度確實(shí)是在有所轉(zhuǎn)變。

根據(jù)“成熟一家，設(shè)立一家”的要求，以及發(fā)展普惠金融、助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)與鼓勵(lì)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的金融業(yè)改革導(dǎo)向，預(yù)計(jì)下一階段在民營銀行的批設(shè)方面會(huì)進(jìn)一步加快，當(dāng)然對于傳統(tǒng)銀行牌照來說，個(gè)人認(rèn)為政策還是會(huì)依舊處于收緊狀態(tài)，另一方面，民營銀行更加注重信息科技、互聯(lián)網(wǎng)人員的資源投入，就科技在具體應(yīng)用場景方面的運(yùn)用比較重視。

因此，也可以說民營銀行相對傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，更像一家掛靠金融屬性的科技公司，正因?yàn)槿绱?，民營銀行缺乏物理網(wǎng)點(diǎn)，因而很多在智能營銷與線上風(fēng)控管理方面必須依賴數(shù)據(jù)手段，同時(shí)也會(huì)由此衍生出很多的授信風(fēng)險(xiǎn)問題。這也是管理部門之前比較擔(dān)心的，所以在批復(fù)牌照方面可能會(huì)比以前更加謹(jǐn)慎，下面的圖片展示了至今全部17家民營銀行的批復(fù)及開業(yè)時(shí)間，定位，股東情況。

2、為什么民營銀行利息高出國營銀行那么多，安全嗎？

首先我要指出，現(xiàn)在沒有所謂的“國營銀行，只有“國有銀行”，因?yàn)閲抑皇沁@些銀行的大股東，而不是全資。我想題主所指的“利息”，應(yīng)當(dāng)是存款利息吧，民營銀行的存款利息比國有銀行高，是有兩個(gè)原因：首先是民營銀行自身的需要。因?yàn)槿绻⒔o的和國有銀行一樣，肯定不會(huì)有人來存，因?yàn)槊駹I銀行畢竟網(wǎng)點(diǎn)少，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，

其次是國家政策允許，銀行業(yè)自律協(xié)議中規(guī)定允許民營銀行給出的利率高于國有銀行。要說風(fēng)險(xiǎn)，自然是民營銀行的風(fēng)險(xiǎn)大，主要有三點(diǎn)：一是資產(chǎn)規(guī)模小。民營銀行的資產(chǎn)和國有銀行的體量是不可同日而語的，二是風(fēng)控能力弱。民營銀行成立時(shí)間短，而國有銀行有幾十年的經(jīng)營歷史，比起來風(fēng)控文化和風(fēng)控手段都相對要弱，三是股東背景差別。

國有銀行背靠國家財(cái)政部，而民營銀行只能依靠企業(yè)股東，二者實(shí)力當(dāng)然差異比較大，不過，也不用過于擔(dān)心。為了防止民營銀行倒閉給存款人帶來風(fēng)險(xiǎn)，國家出臺(tái)了存款保險(xiǎn)制度，規(guī)定五十萬以下存款，不管國有或是民營銀行，只要倒閉都由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠償。這樣，二者在五十萬的范圍內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)是一樣的，我是空谷財(cái)譚。與您分享我的觀點(diǎn)？，

3、為什么民營銀行的存款，又靈活又高？

這個(gè)問題反過來問比較容易理解，民營銀行存款，如果利率不高，又不靈活，民營銀行還有存在的必要嗎？銀行業(yè)放開是大趨勢，既然放開，就說明原來封閉的狀態(tài)下有可以改進(jìn)的地方，靠自己自我革新很難有大的改變。民營銀行就是銀行業(yè)開放的產(chǎn)物，他背負(fù)的使命就是打破傳統(tǒng)銀行刻板、僵化的運(yùn)營方式，否則，民營銀行就沒有存在的必要。