四大行作為銀行里面信用最好的，自然存款利率比別的銀行低。進(jìn)入2019年以來(lái)，包商銀行、錦州銀行都曾經(jīng)出現(xiàn)大量不量資產(chǎn)，最后包商銀行被接管（實(shí)際上就是破產(chǎn)了)，而不少地方的小銀行也是不良率季不斷攀升，比如今年4月份，國(guó)家審計(jì)署發(fā)布的報(bào)告就指出，有多家商業(yè)銀行的資產(chǎn)不良率高達(dá)20%以上，高的甚至達(dá)到了40%，這種的確距離倒閉就不遠(yuǎn)了。

1、四大行資產(chǎn)那么雄厚，不良貸款率也不高，為什么存庫(kù)利率比別的銀行低？

您說(shuō)的是存款利率吧?首先要明確一點(diǎn)：利率和風(fēng)險(xiǎn)是成正比的，利率越高風(fēng)險(xiǎn)越高。同類產(chǎn)品中利率高的比利率低的往往在于更多的信用利差，同樣的AAA債券，質(zhì)地好的企業(yè)往往利率要低于質(zhì)地一般的企業(yè)，這就是所謂的信用利差。信用越好的企業(yè)給的利率當(dāng)然是越低的，因?yàn)槟愠袚?dān)了更小的違約風(fēng)險(xiǎn)。四大行作為銀行里面信用最好的，自然存款利率比別的銀行低，

2、寧波銀行、南京銀行不良貸款率已經(jīng)很低了，但是撥備覆蓋率卻那么高，為啥呢？

說(shuō)明南京銀行和寧波銀行比較穩(wěn)健，雖然不良貸款比例低，但可能存在無(wú)法識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn)，只有提高撥備覆蓋率來(lái)應(yīng)對(duì)，這是銀行贏利質(zhì)量高的體現(xiàn)，如果降低撥備覆蓋率到平安銀行的水平，這兩個(gè)銀行的利潤(rùn)將大大增加。但是我們來(lái)推演一下：南京銀行壞賬2億，貸款資產(chǎn)減值準(zhǔn)備9億，覆蓋率450%現(xiàn)在南京銀行壞賬增加2億變?yōu)?億，貸款資產(chǎn)減值準(zhǔn)備不增加，覆蓋率150%現(xiàn)在南行壞賬全部收回來(lái)，釋放利潤(rùn)11億、農(nóng)行壞賬100億，貸款資產(chǎn)減值準(zhǔn)備208億，覆蓋率208%現(xiàn)在農(nóng)行壞賬增加2億變?yōu)?02億，貸款資產(chǎn)減值準(zhǔn)備不增加依舊是208億，覆蓋率204%，和208%差別不大現(xiàn)在南京銀行壞賬全部收回來(lái)，釋放利潤(rùn)308億，單純這一項(xiàng)可以增加農(nóng)行凈利潤(rùn)17%從上面可以看出，南京銀行覆蓋率高并非準(zhǔn)備多，而是不良貸款少，所以覆蓋率高，

3、河南12家銀行不良率超20%，個(gè)別超40%，農(nóng)商行為何屢陷困境？

2019年4月2日，審計(jì)署發(fā)布2019年第1號(hào)公告《2018年第四季度國(guó)家重大政策措施落實(shí)情況跟蹤審計(jì)結(jié)果》，指出目前多數(shù)金融機(jī)構(gòu)能夠加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控，但仍有7個(gè)地區(qū)的部分地方性金融機(jī)構(gòu)存在不良貸款率高、撥備覆蓋率低、資本充足率低、掩蓋不良資產(chǎn)等問(wèn)題。其中在不良貸款率方面指出：截至2018年底，河南省有42家商業(yè)銀行貸款不良率超過(guò)5%警戒線，其中超過(guò)20%的有12家，個(gè)別商業(yè)銀行貸款不良率超過(guò)40%，

不得不說(shuō)這個(gè)是一個(gè)觸目驚心的數(shù)據(jù)，根據(jù)河南銀監(jiān)局2017年7月的例行新聞發(fā)布會(huì)上表示，按照“成熟一家，組建一家”的原則，河南省已組建81家農(nóng)商銀行，另有30余家已經(jīng)達(dá)到組建標(biāo)準(zhǔn)，預(yù)計(jì)2017年底前可基本完成農(nóng)村信用社改制農(nóng)商行的工作，也就是說(shuō)河南全省大概有110幾家的農(nóng)商行，再加上河南省的5家城商行，不算中農(nóng)工建這些國(guó)有大行，河南本土的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)大概在120家左右。

超過(guò)不良警戒線的5%的，達(dá)到了全省銀行數(shù)量的近三分之一，超過(guò)高危的20%不良率的也達(dá)到了全省銀行數(shù)量的十分之一，不得不說(shuō)，河南的金融系統(tǒng)目前就是一個(gè)火山，隨時(shí)可能會(huì)爆發(fā)，5%的警戒線我們都知道，銀行的利潤(rùn)來(lái)源主要是存貸息差，商業(yè)銀行的存貸息差最近幾年逐步在下降，整體來(lái)說(shuō)，目前維持在3%左右，比方說(shuō)，某家商業(yè)銀行，其攬儲(chǔ)了1000億并放貸出去，按照存貸息差3%來(lái)說(shuō)，一年這家銀行可以賺：1000億*3%=30億。

但是如果不良率達(dá)到了5%，也就說(shuō)放貸出去的1000億元，一年后會(huì)有：1000億*5%=50億元無(wú)法回收回來(lái)，單從這個(gè)數(shù)據(jù)對(duì)比，銀行不僅不賺反而虧了。不過(guò)銀行的貸款很多有抵押物或者保證人，因此不良可以部分清收回來(lái)，現(xiàn)實(shí)中清收的比例目前基本上就在五成左右，也就是說(shuō)50億的不良，通過(guò)各類手段后，最后差不多可以回收25億億元，

這樣來(lái)看，似乎還有30-25=5億的利潤(rùn)，但是銀行的經(jīng)營(yíng)是要成本的，房租、水電、人工、設(shè)備、系統(tǒng)等等，所以如果不良率達(dá)到5%一家銀行就處于風(fēng)險(xiǎn)的邊緣了，這就是警戒線，在5%這個(gè)水平銀行處于盈虧平衡的臨界點(diǎn)。而不良達(dá)到20%跟40%的，偶爾一兩年還可以，因?yàn)橛型甑睦麧?rùn)可以填補(bǔ)，但是長(zhǎng)期保持幾年，那么這家銀行距離破產(chǎn)也就不遠(yuǎn)了。