通常情況下，是可以獲得理賠或協(xié)商處理的。一般涉及線下渠道，或多或少有附加險，不能購買只可能是賣保險的不懂業(yè)務(wù)，當(dāng)然最好在就醫(yī)前，咨詢下你的保險服務(wù)人員，相信可以得到一些靠譜的建議，根據(jù)人保監(jiān)會對于保險合同的硬性規(guī)定，一款保險險種不可以以多種不同類型的保障功能并存的形式存在。

1、如果自己購買了重大疾病保險，那么在理賠的過程中需要注意什么？

本問題的實質(zhì)是怎么理賠重疾險。在我過去13年的從業(yè)經(jīng)歷中，可以說經(jīng)手重疾險理賠案件無數(shù)（擔(dān)任過客服中心的大堂經(jīng)理，接待過無數(shù)理賠案），在此，我談?wù)勎业慕?jīng)驗，重疾險的理賠是以保險合同條款為依據(jù)，以重疾的診斷報告和就診資料等為基礎(chǔ)的一個核賠過程。其中不僅涉及到臨床醫(yī)學(xué)和保險醫(yī)學(xué)對重疾認(rèn)定的差異，還牽涉到保險公司內(nèi)部的重疾險理賠流程，

對于客戶來說，遞交重疾理賠申請僅僅是走完了第一步，而更重要的是保險公司的調(diào)查和核賠認(rèn)定以及后續(xù)的核算等環(huán)節(jié)。因此，一旦想要申請重疾理賠，就要注意以下幾點：一是由于重疾的認(rèn)定是以合同規(guī)定的種類和條款為依據(jù)，而保險醫(yī)學(xué)和臨床醫(yī)學(xué)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不一致，因此，這就要求我們在就醫(yī)之前就要做相關(guān)功課，比如，對相關(guān)醫(yī)院的認(rèn)定；保險合同一般列明了指定的合作醫(yī)院(條件不具備的地方，最次也要到公立醫(yī)院就診），私立醫(yī)院基本都是不認(rèn)可的。

此外，有些重疾要求必須實施了規(guī)定的手術(shù)方式才可以，如果醫(yī)院不是按合同約定的手術(shù)方式治療的，那么也有可能遭到拒賠，即便治好了病。這也要求我們在投保后，要仔細(xì)閱讀保險合同的相關(guān)規(guī)定，當(dāng)然最好在就醫(yī)前，咨詢下你的保險服務(wù)人員，相信可以得到一些靠譜的建議。二是出險時報案，如得到確診或確定要住院醫(yī)治，第一時間打電話給保險服務(wù)人員或直接通過電話、在線報案等方式，向保險公司報案，提供住院信息，一方面可以讓保險公司系統(tǒng)開始對接，部分保險公司還提供探視服務(wù)；另一方面，也可以使保險公司提前介入醫(yī)治過程，有利于提升理賠效率。

三是注意重疾險的等待期規(guī)定，市面上大部分重疾險的等待期規(guī)定為180天，部分規(guī)定為90天、360天的，因此，首要看清楚自己購買的重疾險等待期是多久。如在等待期內(nèi)，那是理賠不了的，此外，還有些重疾是要求出現(xiàn)相應(yīng)的癥狀一定時間后才可以獲得理賠的。這都可以算重疾廣義上的等待期，四是注意收集齊全理賠資料。由于絕大多數(shù)客戶并不清楚重疾險條款對重疾如何認(rèn)定，因此，需要提供齊全就診或檢查的相應(yīng)資料，

如當(dāng)前重疾理賠的七八成集中在惡性腫瘤（癌癥）方面，因此，申請理賠的最主要依據(jù)就是相應(yīng)資質(zhì)的專科醫(yī)院的診斷報告，如惡性腫瘤的病理報告，包括磁共振、CT、PetCT等造影片子分析報告；心腦血管方面重疾等則需要疾病診斷證明、出院記錄、手術(shù)記錄等相關(guān)材料。簡單說，就是出院時，醫(yī)院給你的那一套材料最好都保留著，

盡管現(xiàn)在很多保險公司都支持線上理賠申請，但很多客戶還是不熟悉操作，如此，為避免來回跑，可以帶上全部資料到當(dāng)?shù)氐谋ｋU公司客服中心或服務(wù)網(wǎng)點去線下辦理，盡管很大可能也是由工作人員幫忙操作線上理賠而已，但畢竟有人指導(dǎo)可以避免走誤區(qū)。五是如果遇到拒賠怎么辦？確切地說，一般保險公司給出拒賠的結(jié)論都是畢竟審慎的，

但也不排除確實有些案件是存在爭議的，那么如果收到拒賠通知怎么辦呢？首先，看拒賠通知上怎么說。一般拒賠通知書上都會說明拒賠原因，如果對此不予認(rèn)同，并有推翻其結(jié)論的事實依據(jù)，一是可以找當(dāng)?shù)乩碣r部門申訴；二是可以致電該公司客服熱線進(jìn)行投訴；三是找當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門。通常情況下，是可以獲得理賠或協(xié)商處理的，當(dāng)然，騙保不在此列。

2、有的保險只賣主險，不賣附加險，有重大疾病時，為什么保障會大縮水？

根據(jù)人保監(jiān)會對于保險合同的硬性規(guī)定，一款保險險種不可以以多種不同類型的保障功能并存的形式存在，因為保險是合同，要分開進(jìn)行保障內(nèi)容的說明，這是法律要求的硬性格式，所以我們可以看到任何一款保險的險種，比如重疾的保障、人身的保障、意外的保障、醫(yī)療的保障都是分開進(jìn)行說明的，尤其是涉及分紅類、年金類的主險合同當(dāng)中沒有類似于重疾的保障，只能通過附加險的形式，額外出具一本合同或者單獨在合同中羅列出來。