在認(rèn)真分析商業(yè)銀行Personal金融-3發(fā)展現(xiàn)狀并深入研究相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)則的基礎(chǔ)上，重點對個人金融業(yè)務(wù)、個人電子銀行業(yè)務(wù)、個人信用卡9摘要:對業(yè)務(wù)的運營進行了分析，從銀行法的角度指出了業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險，并提出了控制風(fēng)險的對策。

銀行業(yè)面臨的機遇與挑戰(zhàn)隨著中國加入世貿(mào)組織，中國金融市場全面開放，包括開放銀行業(yè)，允許外資銀行在中國各地設(shè)立分行，享受與國內(nèi)銀行同等的待遇。同時，根據(jù)對等原則，中國可以在引進國外機構(gòu)的同時走出國門金融，走向海外發(fā)展。因此，入世給中國銀行業(yè)帶來了沖擊和競爭壓力，同時也給中國銀行業(yè)提供了加快發(fā)展和參與國際競爭的良好機遇。

經(jīng)過三五年的寒冬，后期跟投資氣候有關(guān)，最根本的還是實體經(jīng)濟的影響。不太好，形勢嚴(yán)峻，大量資本缺乏有效管理，大部分金融機構(gòu)存在盲目投資的問題，但如果選擇就業(yè)，畢竟國家是后盾，應(yīng)該比其他行業(yè)要好。一、中國金融服務(wù)業(yè)發(fā)展-0近年來，隨著金融改革開放的深入，中國金融工業(yè)所面臨的市場環(huán)境有了很大的改善。各級政府把金融安全穩(wěn)定發(fā)展放在非常重要的位置，采取多項管理措施，加強自身建設(shè)和防范金融風(fēng)險，取得了很大進展。

接下來說一下中國的銀行業(yè)(主要是商業(yè)銀行)、保險業(yè)和證券業(yè)發(fā)展 現(xiàn)狀。(1)銀行業(yè)目前我國商業(yè)銀行市場基本被四大國有商業(yè)銀行瓜分，行業(yè)壟斷程度相當(dāng)高。Its 業(yè)務(wù)主要集中在傳統(tǒng)的存、貸、匯款銀行業(yè)務(wù)和外匯/。很少操作或者不操作所有投資銀行業(yè)務(wù)，比如金融lease業(yè)務(wù)，保險業(yè)務(wù)，信托業(yè)務(wù)，物業(yè)顧問與咨詢/123。

自20世紀(jì)90年代以來，現(xiàn)代西方商業(yè)銀行經(jīng)歷了從以產(chǎn)品為中心到以客戶為中心的轉(zhuǎn)變。這是現(xiàn)代西方管理制度的根本性變革，表現(xiàn)在銀行管理制度的各個方面。其中一個重要表現(xiàn)就是西方發(fā)達國家商業(yè)銀行積極改革傳統(tǒng)營銷模式，普遍推行客戶經(jīng)理制。管理體制和組織結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化。以產(chǎn)品為導(dǎo)向的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)布局，逐步調(diào)整為以客戶、行業(yè)、區(qū)域、產(chǎn)品為線索，以客戶為導(dǎo)向的網(wǎng)絡(luò)矩陣式組織和業(yè)務(wù)架構(gòu)。營銷資源按照客戶類型和金融需求進行集中安排，最大程度地適應(yīng)市場和客戶需求的變化，前端營銷、中間風(fēng)控和后端產(chǎn)品加工既有區(qū)別又有密切聯(lián)系。

銀行提高核心競爭力的最佳武器是金融產(chǎn)品創(chuàng)新。要想在市場上搶占先機，就必須在新產(chǎn)品開發(fā)上搶占先機。我們可以大膽預(yù)測金融產(chǎn)品創(chuàng)新的競爭形勢會非常激烈，稍有松懈就可能被別人甩在后面?？v觀西方的歷史金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展，可以看出歷史的積累和各個階段創(chuàng)新產(chǎn)品的延續(xù)性對金融產(chǎn)品的影響是很大的。

由于歷史原因，我國銀行業(yè)存在著許多不良資產(chǎn)問題，如自有資本不足、呆賬、壞賬等。，而且承擔(dān)風(fēng)險的能力很差。這一系列問題反映了我國銀行體系固有的脆弱性，不利于金融產(chǎn)品創(chuàng)新。中國加入世貿(mào)組織和對世貿(mào)組織的全面承諾，標(biāo)志著中國經(jīng)濟將全面徹底地融入世界經(jīng)濟體系。

隨著技術(shù)的不斷發(fā)展，每個國家的經(jīng)濟都在持續(xù)、快速、健康地發(fā)展。在中國，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，

隨著居民收入和金融資產(chǎn)的增加，金融結(jié)構(gòu)也在發(fā)生變化。

這是我的論文。我剛剛定稿的一篇分析中國商業(yè)銀行-2/創(chuàng)新與風(fēng)險控制摘要:從上世紀(jì)70年代中期開始，中國商業(yè)銀行在改革開放的進程中進入了一個創(chuàng)新的時代。金融創(chuàng)新已經(jīng)成為當(dāng)代的新趨勢之一商業(yè)銀行-4/，但是與之相關(guān)的風(fēng)險金融也日益凸顯，尤其是金融創(chuàng)新正在規(guī)避原。本文揭示了金融 innovation與金融 risk的對立關(guān)系，并簡要總結(jié)了商業(yè)銀行 innovation可能帶來的信用風(fēng)險、設(shè)計風(fēng)險、法律風(fēng)險、操作風(fēng)險等新的風(fēng)險。在此基礎(chǔ)上，有針對性地提出商業(yè)銀行防控實施過程中可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險金融創(chuàng)新的基本策略，以最小的風(fēng)險推動商業(yè)銀行實施金融創(chuàng)新，在創(chuàng)新中求穩(wěn)/。

商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù) Yes 發(fā)展是擴大內(nèi)需、促進經(jīng)濟增長的重要途徑之一?，F(xiàn)階段，中國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)-4/面臨著個人信用體系不健全、地區(qū)間不平衡發(fā)展、缺乏風(fēng)險防范和風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制、產(chǎn)品同質(zhì)化突出等問題。本文建議完善個人征信體系；達利發(fā)展農(nóng)村消費信貸；建立和完善風(fēng)險防范和風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制；改善商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)營銷手段；完善社會保障體系，轉(zhuǎn)變?nèi)藗兿M觀念的對策。

又稱信用消費，是指銀行、其他金融機構(gòu)或商業(yè)企業(yè)向消費者提供的信用，主要用于購買勞務(wù)、房屋和各種耐用消費品。消費者可以通過消費信貸推進長期消費能力，提高即期消費水平。1985年，中國建設(shè)銀行深圳分行發(fā)放了深圳第一筆個人住房抵押貸款，也是全國第一筆，但十幾年來一直進展緩慢發(fā)展，品種業(yè)務(wù)只停留在單純的住房消費信貸上。

(1)居民財富積累收入和儲蓄金額增加；經(jīng)濟環(huán)境的變化。(二)居民理財需求增加，居民理財意識增強，理財需求增加。社會保障制度的變化。(三)居民理財技能缺乏1。公眾自身缺乏必要的金融知識，難以制定適合自身特點的理財計劃，無法進行科學(xué)合理的金融產(chǎn)品選擇和資產(chǎn)配置；2.公眾很難正確應(yīng)用所選擇的金融工具，難以獲得較好的投資收益或合理分散風(fēng)險，需要依靠專業(yè)人士的幫助金融；

1，商業(yè)銀行-2/risky現(xiàn)狀1。銀行業(yè)不良貸款水平一直居高不下。自2002年以來，中國金融機構(gòu)不良貸款的金額和比率一直在下降。過分強調(diào)這些指標(biāo)只會促使金融機構(gòu)通過擴大信貸投放來稀釋不良貸款或收回有利貸款。實際上金融不良貸款所蘊含的風(fēng)險依然存在，不良貸款率依然遠(yuǎn)高于10%的國際警戒線，僅達到我國15%的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

2003年初，央行宣布2003年金融機構(gòu)貸款新增總量控制在1.8萬億元以內(nèi)。到了6月，這個目標(biāo)已經(jīng)被打破了。7月，央行公開表示，信貸總量必須控制在2.8萬億元以內(nèi)。到10月份，貸款總額已超過2.8萬億元。此外，貸款的結(jié)構(gòu)也發(fā)生了變化。大部分投資流向許多大型項目和基本建設(shè)，中長期貸款比重增加。

銀行在陸續(xù)開拓個人金融 業(yè)務(wù)市場的同時，加快個人金融產(chǎn)品創(chuàng)新，完善個人金融服務(wù)手段，同時隱藏的風(fēng)險也不容忽視。由于我國相關(guān)法律法規(guī)不健全，監(jiān)管政策滯后，銀行推出的一些新的服務(wù)手段和方式?jīng)]有充分的法律或政策依據(jù)；同時，我國實行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營制度，利率是管制的。有些個人商業(yè)銀行-2/推出的理財產(chǎn)品可能處于合規(guī)的灰色地帶。另外，個人金融-3/產(chǎn)品多為復(fù)合，法律關(guān)系復(fù)雜。

在認(rèn)真分析商業(yè)銀行Personal金融-3發(fā)展現(xiàn)狀并深入研究相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)則的基礎(chǔ)上，重點對個人金融業(yè)務(wù)、個人電子銀行業(yè)務(wù)、個人信用卡9摘要:對業(yè)務(wù)的運營進行了分析，從銀行法的角度指出了業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險，并提出了控制風(fēng)險的對策。