在這樣的情況下，銀行該怎么辦。負利率摧毀了銀行在過去三十年來建立的各種利率模型，因為幾乎所有的利率模型都在假設利率會一直是個正數(shù)（如BlackModel），舉個不一定真實的例子，比如銀行跟客戶簽了一份利率互換協(xié)議，客戶付固定利率(s)，銀行付浮動利率，浮動利率盯住了某個基準利率(a)。

1、如果銀行貸款利率達到負利率，銀行還靠什么賺錢，銀行都倒閉了？

對傳統(tǒng)銀行來說，真的存貸款業(yè)務是業(yè)務的大頭，也是利潤的大頭。如今的銀行都是綜合性的集團，他們?nèi)ソ?jīng)營資產(chǎn)業(yè)務，負債業(yè)務，還有中間業(yè)務，資管業(yè)務，還有其他業(yè)務，資產(chǎn)業(yè)務相對來說慢慢地會成為銀行的利潤增長點，而中間業(yè)務也會得到繼續(xù)發(fā)展。只有傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務，可能面臨的利潤將會進一步萎縮，很簡單的去理解，就是你去銀行的時候，會發(fā)現(xiàn)銀行所經(jīng)營的項目越來越多，如賣保險，賣基金，賣黃金，可以炒股票，炒期貨，炒外匯，現(xiàn)在還可以投資一些中高端風險的信托啊，私募啊等產(chǎn)品。

2、負利率時代，把錢存銀行好嗎？

國內(nèi)許多人只看到歐盟與日本等國家的負利率問題，其實負利率的產(chǎn)生與這些國家的高福利是息息相關(guān)的，如果沒有高福利，歐盟國家與日本等是無法執(zhí)行負利率政策的，由于國家福利過高，國家債務水平不斷增長，財政越來越難以支撐，所以就必須調(diào)降利率，乃至執(zhí)行負利率，負利率有三大作用：一是降低債務利息支出壓力；二是降低居民存款，刺激消費，再通過消費來拉動供給，從而促進就業(yè)與經(jīng)濟增長；三是間接消減福利。

用德國的福利來舉個例子，從嬰兒到老，德國都有比較好的福利待遇，譬如：幼兒出生政府補助、奶粉補助、兒童補貼金且多生多補、育兒補貼金、幼兒園到中學學費全免、大學公立教育免費；孕婦產(chǎn)前產(chǎn)后檢查、手術(shù)費、醫(yī)藥費、調(diào)養(yǎng)費都有保險承擔；醫(yī)保方面一人投保全家享有；享受多種免費醫(yī)療；失業(yè)后832天內(nèi)可以領取原工資的68%或63%的失業(yè)金，期間不繳納任何稅費。

失業(yè)超832天則領取基本保障金，為原工資的53%且沒有時間限制；65歲后可每月領約1750歐的養(yǎng)老金等等，上面的這些福利只是一部分，而這樣的福利體系普遍存在于歐盟多數(shù)國家，所以歐盟與日本等國家才能施行負利率，因為一個人基本靠國家福利就可以活一生，生活有基本保障，所以歐盟等國家可以用負利率倒逼居民存款下降以刺激消費，刺激經(jīng)濟。

負利率時代當然不適合把錢存在銀行，更適合貸款生活，因為存錢倒貼息，存錢虧錢這就迫使居民存款向債券、理財產(chǎn)品與風險資產(chǎn)上流動，所以歐盟各國的股市近十年比較強勢，以至于形成泡沫趨勢，同時負利率時代歐盟的銀行體變得非常脆弱，如果美歐等發(fā)達國家再度爆發(fā)金融危機銀行會大面積倒閉，所以居民少存款與不存款或許并不是壞處，因為銀行存款存在潛在的高風險。

中國是不大可能施行負利率的，這是由社會保障體系所決定的，負利率政策會造成市場利率扭曲與資產(chǎn)定價錯位，會給經(jīng)濟發(fā)展帶來諸多復雜矛盾，所以歐盟與日本雖然長期實行超低利率與負利率，但是經(jīng)濟依然萎靡不振，這是因為負利率加劇了金融化，并不能有效提高消費，也不能將居民存款有效地引導到實體經(jīng)濟之中，所以負利率環(huán)境下的國家經(jīng)濟普遍發(fā)展緩慢。

3、負利率時代到來，錢越來越不值錢，工薪族越來越窮，我們該怎么辦？

回答，首先題主所說的，負利率時代的到來。這個是不嚴謹?shù)恼f辭，自建國以來，我們的黨和政府就在各個時期制定了一個個的五年經(jīng)濟發(fā)展計劃。經(jīng)濟中的GDP年年都是增長的，這是有歷史依據(jù)的，怎么能說負利率呢？錢越來越不值錢這個說法更是謬論。每個時代的勞動價值都是在增長的，只不過是社會經(jīng)濟分配不均造成了暫時不充分現(xiàn)象這個是符合唯物辯證論的，是正常的社會發(fā)展現(xiàn)象。

至于工薪階層這個概念更是不清不楚，這個是通俗的講法。工薪層，是以純勞動價值收入報酬為生存基礎的群體，而其他以高回報率收入為生存基礎的群體不存在與這個工薪層之列，所以不要混淆概念，這些年有很多的人，很多的群體都叫嚷著自己是工薪階層，收入低的，收入高的都把自己拉入了工薪階層這個群體。擾亂了國家正常的城鎮(zhèn)，農(nóng)村基本收入詳細情況調(diào)研。