貨幣基金適合懶人小額資金理財(cái)，也就是零錢包的功能。最安全最適合老百姓購(gòu)買的我認(rèn)為有三種產(chǎn)品，國(guó)債產(chǎn)品我認(rèn)為最適合不愿意打理理財(cái)?shù)娜诉x擇，特點(diǎn)就是收益率保持中等水平，風(fēng)險(xiǎn)基本沒有，相信很多人熟悉的是這個(gè)理財(cái)方式，比如我父母他們就只會(huì)存定期，而已希望有存折的那種。

1、人民幣持續(xù)升值，老百姓該如何理財(cái)？

近期人民幣升值受益板塊表現(xiàn)良好，造紙板塊美利云、山鷹紙業(yè)、太陽(yáng)紙業(yè)、宜賓紙業(yè)等都有表現(xiàn)；境外游概念凱撒旅游、眾信旅游業(yè)集體活躍。這樣的賺錢效應(yīng)直接引發(fā)了市場(chǎng)對(duì)于相關(guān)板塊挖掘的熱潮，最近離岸人民幣兌美元也升破6.45，創(chuàng)近18個(gè)月新高，十天暴漲2000點(diǎn)，接近2016年1月以來(lái)最低水平。美元投資情緒的持續(xù)疲軟，這是刺激人民幣升值的重要誘因，

美元指數(shù)目前已跌至91一線，接近2015年1月以來(lái)最低水平。如圖所示，我們看到在2016年11月川普當(dāng)選到2017年1月川普正式上任后，美元都是保持強(qiáng)勢(shì)上沖的，隨后伴隨著著川普刺激政策，美元持續(xù)走弱，隨著人民幣的升值，我國(guó)外匯儲(chǔ)備也持續(xù)增加，2017年3月外匯儲(chǔ)備小幅增加39.64億美元，4月則擴(kuò)大增幅至204.45億美元，5月則增加240.34億美元，不過(guò)，6月外匯儲(chǔ)備的增幅回落到了32.22億美元，而7月外匯儲(chǔ)備的增幅再度擴(kuò)大到239.31億美元，8月增幅有所回落至108.07億美元，但卻實(shí)現(xiàn)三年來(lái)首次連續(xù)七個(gè)月環(huán)比增長(zhǎng)。

有積極的一面，自然就有不利的一面，最典型的就是出口，歷史上人民幣升值最猛的2007-2008年，出口也是大幅下降的，近期人民幣升值較大，也是如此。由于人民幣升值，加之國(guó)際需求不及上半年，以及美國(guó)的縮表計(jì)劃，出口方面受到較大負(fù)面影響，中國(guó)海關(guān)總署公布的數(shù)據(jù)顯示，8月以人民幣計(jì)算的出口額同比增長(zhǎng)6.9%，進(jìn)口增長(zhǎng)14.4%。

其中出口增速較上月出現(xiàn)較大回落，而進(jìn)口回落幅度較小，綜合來(lái)看，隨著人民幣快速、大幅升值對(duì)實(shí)體企業(yè)整體的利潤(rùn)是不利的，而且也要給人民幣匯率留一點(diǎn)空間，防止美元突然反彈給人民幣帶來(lái)過(guò)多貶值壓力。利好方面，從負(fù)債上看，美元借款占全部借款超過(guò)50%的行業(yè)有，航空、采掘、航運(yùn)、視聽器材、光學(xué)光電子、石油化工以及貿(mào)易等行業(yè)，這些行業(yè)是受益的，

對(duì)于人民幣升值受益最多的標(biāo)的是航空。供給關(guān)系、油價(jià)、匯率是影響航空公司業(yè)績(jī)的三大因素，由于航空公司有大規(guī)模美元負(fù)債，所以人民幣升值會(huì)在產(chǎn)生兩方面的盈利。一方面因采購(gòu)及維修需要大量的美元負(fù)債，故而人民幣升值會(huì)產(chǎn)生匯兌收益，按照當(dāng)前匯率水平下，三季度單季航空公司實(shí)現(xiàn)匯兌收益分別為南航9.3億元，國(guó)航10.2億元，東航11.3億元，

2、哪種理財(cái)方式最安全、最適合老百姓購(gòu)買？

最安全最適合老百姓購(gòu)買的我認(rèn)為有三種產(chǎn)品：國(guó)債、定期存款及貨幣基金。風(fēng)險(xiǎn)可以認(rèn)為基本沒有，收益率比活期存款高出6倍到10倍左右，第一，國(guó)債。國(guó)債產(chǎn)品我認(rèn)為最適合不愿意打理理財(cái)?shù)娜诉x擇，特點(diǎn)就是收益率保持中等水平，風(fēng)險(xiǎn)基本沒有，2019年我國(guó)發(fā)行的國(guó)債利率情況如下：三年期4%，五年期4.27%。這個(gè)收益率不是最高的，但是簡(jiǎn)單計(jì)算一下也比活期利率高出10倍的水平，

一萬(wàn)元本金的話每年可以獲得利息400元。國(guó)債發(fā)售一般通過(guò)銀行，可以關(guān)注國(guó)債發(fā)售相關(guān)信息，提前準(zhǔn)備資金，到銀行柜臺(tái)購(gòu)買，第二，貨幣基金。貨幣基金適合懶人小額資金理財(cái)，也就是零錢包的功能，目前貨幣基金收益率為2.5%左右，從到年6%的水平一路跌下來(lái)，現(xiàn)在收益真的很低了。貨幣基金典型的產(chǎn)品有余額寶、零錢通以及各大銀行的貨幣基金比如中信銀行薪金煲等，

貨幣基金一般都是隨時(shí)存取，但是利息計(jì)算根據(jù)轉(zhuǎn)入時(shí)間不同起算點(diǎn)不一樣，工作日三點(diǎn)前轉(zhuǎn)入當(dāng)天確認(rèn)份額，三點(diǎn)后轉(zhuǎn)入明天確認(rèn)份額。第三，定期存款，相信很多人熟悉的是這個(gè)理財(cái)方式，比如我父母他們就只會(huì)存定期，而已希望有存折的那種，定期存款目前國(guó)家給了各銀行部分自主定價(jià)權(quán)，總體上操作思路是央行給出基準(zhǔn)利率，各家銀行可以在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上調(diào)整。