商業(yè)銀行個人住宅房貸-4/管理學(xué)研究背景1、我國 商業(yè)銀行個人住宅將逐步發(fā)展房貸。我國 商業(yè)銀行個人消費貸款授信風(fēng)險經(jīng)營狀況:在鄭州做過銀行信用貸款，(二)操作-4商業(yè)銀行發(fā)展個人消費信貸過程中遇到的市場業(yè)務(wù)-4/，包括利率風(fēng)險和股票，或者經(jīng)營策略不當(dāng)可能造成的威脅商業(yè)銀行發(fā)展個人消費信貸的潛力業(yè)務(wù)-4/等，，可并入商務(wù)風(fēng)險。

在辦理抵押財產(chǎn)保險時，應(yīng)明確住房公積金貸款的委托人是保險的第一受益人。比如客戶向建行申請個人住房公積金貸款仍不足以支付剩余房款，那么客戶還可以向建行申請個人住房房貸也就是說另一方面可以申請相同期限的個人住房商業(yè)貸款。但是這兩筆貸款的總額限制在房價的70%以內(nèi)。即這兩筆貸款，客戶可以申請的最高額度為50.70% 35萬元。

我國商業(yè)銀行主要面臨以下情況風(fēng)險: (1)信用風(fēng)險:即交易對方無力履行合同風(fēng)險；(2)市場風(fēng)險:是因市場價格變動導(dǎo)致銀行表內(nèi)和表外頭寸的損失風(fēng)險；(3)利率風(fēng)險:指利率出現(xiàn)不利波動時銀行的財務(wù)狀況風(fēng)險；(4)流動性風(fēng)險:指銀行無法為負債的減少或資產(chǎn)的增加提供融資的情況，即當(dāng)銀行流動性不足時，不能迅速增加負債或以合理的成本變現(xiàn)資產(chǎn)以獲得足夠的資金，從而影響其盈利能力；(5)經(jīng)營風(fēng)險:主要是內(nèi)部控制和公司治理機制失效；(6)法律風(fēng)險:包括風(fēng)險由于法律意見和文件不完善、不正確導(dǎo)致資產(chǎn)價值較預(yù)期情況減少或負債增加；(7)信譽風(fēng)險:此風(fēng)險因操作失誤、違反相關(guān)法律法規(guī)等問題。

(1)借款人退保風(fēng)險借款人提前還款和退保是保險公司在個人住房抵押貸款保險中面臨的最大問題風(fēng)險。房貸Insurance業(yè)務(wù)受保險公司委托商業(yè)銀行，保險費由商業(yè)銀行一次性支付給保險公司，保險公司按照收取的保險費的一定比例一次性支付商業(yè)銀行。在實踐中，銀行通常會指定保險公司承保個人住宅保險房貸。保險公司為了贏得競爭，往往會向銀行支付高額手續(xù)費，從-3房貸可以看出，保險手續(xù)費一度高達40%。

導(dǎo)致借款人提前還款的因素主要有兩個:1。借款人對利率的預(yù)期。這是最重要的因素。目前國內(nèi)銀行的個人貸款房貸 業(yè)務(wù)都是無固定利率貸款。《個人住房貸款合同》中明確規(guī)定，在貸款期限內(nèi)，調(diào)控貸款利率遇國家法定利率調(diào)整時，從明年1月1日起，按相應(yīng)利率執(zhí)行新利率。相應(yīng)地，一旦利率上升，借款人將承擔(dān)更大的還款負擔(dān)。因此，當(dāng)借款人預(yù)期利率上升時，提前還貸自然是明智之舉。

銀行發(fā)放的個人貸款和公司貸款差別不大風(fēng)險。其中最大的風(fēng)險是借款人違約。關(guān)于樓上說的抵押物，雖然借款人違約可以由銀行處理，但銀行要支付管理成本(辦理資產(chǎn)保全的人員要支付工資)，抵押物變現(xiàn)所得只能用于償還貸款直接造成的損失，如本金、利息、訴訟費等，剩余部分返還借款人。萬一抵押品價格下跌，它不會賣出那么多錢。也很難收回，所以貸款最大的保障就是借款人的還款能力不是抵押物，沒有銀行希望借款人違約，會導(dǎo)致抵押物的處置！

(1)規(guī)范房貸保險業(yè)務(wù)競爭模式，降低代理費風(fēng)險對于提前還貸并退保的借款人，使保險公司面臨手續(xù)費損失，短期內(nèi)保險公司只能規(guī)范自己的。與商業(yè)銀行保持充分合作，協(xié)商降低代理費費率，并與銀行就借款人提前還款時的費用退還達成一致，避免風(fēng)險爆發(fā)時雙方產(chǎn)生沖突，影響長期合作。但從長遠來看，相關(guān)管理部門需要介入，維護房貸Insurance業(yè)務(wù)的公平競爭。

這是保險公司惡性競爭，代理費上漲的根本原因。銀行指定保險公司是極不合理的。首先，銀行剝奪了借款人自由選擇的權(quán)利。從法律角度講，被保險人有選擇哪家保險公司為自己的房屋投保的自由，銀行不應(yīng)該也沒有權(quán)利剝奪借款人的這種選擇權(quán)；其次，銀行要求借款人辦理房貸保險，是為了保護自身利益，同時指定保險公司收取代理費。從法律角度來說，是一種變相的“自我代理”。

風(fēng)險: I)信用風(fēng)險傳統(tǒng)信用風(fēng)險理解為違約風(fēng)險，即借款人因外部或自身原因無法履行合同?，F(xiàn)代意義上的信用風(fēng)險主要表現(xiàn)為借款人不負責(zé)任的借款行為，缺乏按時還款的責(zé)任，或者故意隱瞞真實目的，騙取貸款的欺詐行為。據(jù)統(tǒng)計，我國 商業(yè)銀行每年因客戶不誠信造成的經(jīng)濟損失高達數(shù)千億。(二)操作-4商業(yè)銀行發(fā)展個人消費信貸過程中遇到的市場業(yè)務(wù)-4/，包括利率風(fēng)險和股票?；蛘呓?jīng)營策略不當(dāng)可能造成的威脅商業(yè)銀行發(fā)展個人消費信貸的潛力業(yè)務(wù)-4/等。，可并入商務(wù)風(fēng)險。

目前消費信貸風(fēng)險主要表現(xiàn)在以下幾個方面。1.借款人風(fēng)險。因為我國居民收入沒有完全貨幣化，收入來源多元化，透明度低，使得實際收入與名義收入差距非常大。而且借款人提供的信息只能說明現(xiàn)狀，社會保障程度不高的現(xiàn)實使得預(yù)期的未來支出無法預(yù)測，很難用科學(xué)的評估方法確認未來的情況，所以貸款期限越長，發(fā)生意外的幾率越大。

【答案】:B商業(yè)銀行-4/我們面臨的主要問題是信用風(fēng)險，即借款人或交易對手不能按照事先達成的約定履行義務(wù)的可能性。這些風(fēng)險不僅存在于銀行貸款業(yè)務(wù)中，還存在于其他表外、表內(nèi)賬戶業(yè)務(wù)中，如擔(dān)保、承兌、證券投資等?，F(xiàn)代意義上的信用風(fēng)險不僅包括違約風(fēng)險，還包括當(dāng)債務(wù)人或交易對手的信用狀況和履約能力不足，即信用質(zhì)量下降時，市場上相關(guān)資產(chǎn)的價格會下降風(fēng)險。

影響力我國個人住所房貸paragraph業(yè)務(wù)發(fā)展因素主要包括以下幾個方面:1。業(yè)務(wù)區(qū)間窄，品種單一。大部分集中在購買個人商品房按揭、單位集資建房按揭和房改房按揭，而未簽約商品房、個人自建房、裝修房和“二手樓”轉(zhuǎn)讓的按揭不辦理或很少辦理，這部分市場份額和潛力很大，發(fā)展前景廣闊。2.貸款環(huán)節(jié)多，手續(xù)復(fù)雜。3.傳統(tǒng)觀念的束縛。從銀行借錢，

根據(jù)我國人們傳統(tǒng)的生活方式和相應(yīng)的觀念，“無債無負”的自給自足的自然經(jīng)濟觀念仍然占主導(dǎo)地位，根深蒂固，通過向銀行借款來維持和提高生活水平是不可接受的。所以很多人不愿意涉及個人住宅的債務(wù)消費模式房貸。(1)商品房價居高不下，貸款額度相對較少，使得居民個人無法通過獲取房貸實現(xiàn)購房愿望。(2)貸款償還期過短。

1、我國 商業(yè)銀行逐步把發(fā)展個人住宅房貸-2/作為新的利潤增長點。2.顯性的和隱性的房貸個人住宅風(fēng)險開始逐漸暴露，這必然會對房地產(chǎn)及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)、居民住房消費乃至整個國民經(jīng)濟產(chǎn)生連鎖反應(yīng)。3.商業(yè)銀行如何識別、轉(zhuǎn)移、控制和管理個人住所房貸-4/是這個業(yè)務(wù)保持健康發(fā)展的基本要求。

我在鄭州做銀行信用貸款。個人消費信貸是銀行和其他金融機構(gòu)向消費者發(fā)放的用于購買耐用消費品或支付其他費用的貨幣貸款，耐用消費品或其他費用，是指為購買價值高、有普及趨勢的消費品，以及教育、醫(yī)療、旅游等生活消費而支付的高額費用。近年來，我國 商業(yè)銀行個人消費貸款發(fā)展迅速，個人消費貸款占銀行貸款總額的比重逐年上升，逐漸成為銀行的主要業(yè)務(wù)、效益來源之一。