中國的銀行 體制監(jiān)管的基本構(gòu)成:中央銀行(中國人民銀行)監(jiān)管所有銀行，負(fù)責(zé)制定相關(guān)政策和確定貨幣供應(yīng)量銀監(jiān)會，并對負(fù)責(zé)。有權(quán)對監(jiān)管政策的制定提出建議銀行:中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，全國進(jìn)出口銀行，全國發(fā)展銀行，等，，并負(fù)責(zé)保單銀行的業(yè)務(wù)。

內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)(ftp)是指一種商業(yè)銀行內(nèi)部資金中心與業(yè)務(wù)經(jīng)營單位按照一定的規(guī)則全額轉(zhuǎn)移資金，以達(dá)到核算業(yè)務(wù)資金成本或收益的目的管理模式。內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)是一種內(nèi)部資金定價(jià)機(jī)制，用于衡量各類銀行業(yè)務(wù)之間的資金成本和收益。是商業(yè)銀行內(nèi)部資金中心與業(yè)務(wù)單元按照一定的規(guī)則全額劃轉(zhuǎn)資金，以達(dá)到核算業(yè)務(wù)資金成本或收入的目的的一種內(nèi)部計(jì)價(jià)方式。

所以實(shí)施FTP的目的就是要明確負(fù)債帶來多少收入，資產(chǎn)占用多少資金成本。在FTP資金成本的基礎(chǔ)上，根據(jù)產(chǎn)品的營銷成本、資金成本、信用風(fēng)險(xiǎn)成本、目標(biāo)利潤率，構(gòu)成對客戶的報(bào)價(jià)。因?yàn)镕TP的價(jià)格已經(jīng)排除了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際上剩下的風(fēng)險(xiǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)。這最終需要根據(jù)貸款客戶的內(nèi)部評級和歷史違約情況來考慮信用風(fēng)險(xiǎn)的溢價(jià)。

消費(fèi)者有權(quán)比較、鑒別和選擇商品或服務(wù)。擴(kuò)展:銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)新規(guī)實(shí)施，明確保護(hù)消費(fèi)者八項(xiàng)權(quán)益。3月1日,《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)辦法》/ -3管理 Measures(以下簡稱管理Measures)正式實(shí)施。其中明確規(guī)定銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的主體責(zé)任。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過適當(dāng)?shù)某绦蚝痛胧?，在業(yè)務(wù)經(jīng)營的全過程中公平、公正、誠信地對待消費(fèi)者。

保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)，并以通俗易懂的語言、有利于消費(fèi)者接受和理解的方式披露有關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)的信息。解釋產(chǎn)品和服務(wù)信息的專業(yè)術(shù)語，及時(shí)、真實(shí)、準(zhǔn)確地揭示風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以顯著方式向消費(fèi)者披露性質(zhì)、利息、收入、費(fèi)用、費(fèi)率、主要風(fēng)險(xiǎn)、違約責(zé)任、免責(zé)條款等可能影響消費(fèi)者重大決策的關(guān)鍵信息。

中小企業(yè)銀行可能的挑戰(zhàn)包括:一是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)陡增。利率市場化后，中小銀行可能通過提高貸款收益率來緩沖存款成本上升的不利影響，這在一定程度上是以提高風(fēng)險(xiǎn)承受能力為代價(jià)的。第二，產(chǎn)品定價(jià)更加困難。利率市場化后，由于利率的靈活性，中小銀行可以根據(jù)不同產(chǎn)品的特點(diǎn)自行定價(jià)，但金融產(chǎn)品的定價(jià)不僅與業(yè)務(wù)目標(biāo)和市場策略有關(guān)，還與信用風(fēng)險(xiǎn)、供求和成本密切相關(guān)，這對中小銀行來說是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)。

利率市場化后，利率波動(dòng)的頻率和幅度會增加，利率的期限結(jié)構(gòu)會變得更加復(fù)雜。管理利率風(fēng)險(xiǎn)的難度會逐漸加大。機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。面對利率市場化的大趨勢，中小商家銀行可以從以下幾個(gè)方面彌補(bǔ)不足，在優(yōu)化自身業(yè)務(wù)的過程中贏得生存空間。一、拓展多元化經(jīng)營在資本約束和利率市場化的雙重條件下，現(xiàn)代商業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要趨勢銀行是大力拓展資本消耗低的非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，提高非利息收入比重。

目前中國實(shí)行的是職能分工的經(jīng)營模式。一、金融體制改革要解決的問題在過去的20年里，中國的金融體制改革走過了漫長的道路。從中央政府成立銀行到業(yè)務(wù)分離銀行和政策分離銀行；從非銀行金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)到證券市場的運(yùn)行；從借貸市場的興起到期貨市場的發(fā)展；從取消貸款規(guī)模到開展公開市場業(yè)務(wù)，中國金融業(yè)取得了巨大成就。但是，隨著我國經(jīng)濟(jì)改革的進(jìn)一步深入體制和市場經(jīng)濟(jì)體制本身的要求，特別是在經(jīng)濟(jì)全球化、信息技術(shù)迅猛發(fā)展和金融國際化步伐加快的背景下，我國現(xiàn)有金融體制的弊端逐漸暴露出來。金融宏觀調(diào)控、監(jiān)管、金融機(jī)構(gòu)組織體系、金融市場體系等方面存在諸多問題，但總結(jié)起來，國內(nèi)金融改革以來實(shí)際上需要解決的重要問題只有三個(gè)體制，即投資主體多元化、利率市場化和分業(yè)混業(yè)經(jīng)營。