對(duì)于地方商業(yè)銀行還是應(yīng)該有一定戒心的，曾經(jīng)有人在興業(yè)銀行買銀行理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)經(jīng)理推介的理財(cái)產(chǎn)品卻不是銀行的，最后這位客戶的50萬元無法拿回，客戶與銀行交涉，銀行卻說是這位理財(cái)經(jīng)理的個(gè)人問題，與銀行無關(guān)。準(zhǔn)確的理財(cái)產(chǎn)品原本就是銀行攬儲(chǔ)的重要工具，當(dāng)然也是盈利的投資方式之一，大多數(shù)中小型銀行都會(huì)發(fā)行收益較高的理財(cái)產(chǎn)品，但有些信用社為什么不發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品呢。

1、為什么現(xiàn)在還有保本的銀行理財(cái)？

看了一下大家的回復(fù)，很多都沒回到點(diǎn)上。首先，銀行理財(cái)沒有保本的，18年資管新規(guī)出臺(tái)，打破剛性兌付，實(shí)行凈值化，我們現(xiàn)在看到的銀行理財(cái)產(chǎn)品大多數(shù)都是凈值化了，每天收益有波動(dòng)。其次，你看到的說50萬以內(nèi)保本的不是銀行理財(cái)，而是銀行存款，存款和理財(cái)根本不是一回事，不能相提并論，別弄混淆了。根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，你在銀行存款，銀行會(huì)拿出一分部交給存款保險(xiǎn)基金，如果銀行出現(xiàn)重大經(jīng)營問題不能兌付，那存款保障基金會(huì)給你兌付，最高限額50萬，所以你在一家銀行存款只要不超過50萬，可以認(rèn)為是沒有風(fēng)險(xiǎn)的，

但是銀行理財(cái)就不一樣了，不會(huì)有什么保障基金，所以是有虧損風(fēng)險(xiǎn)的，而且虧了你得認(rèn)。目前一些小城商行、農(nóng)商行有一些存款類產(chǎn)品收益比較高，比如武漢眾邦銀行、遼寧營口銀行、盛京銀行、阜新銀行等，這小中小銀行為了拉存款，所以給的收益會(huì)高于商業(yè)銀行，1年期差不多會(huì)有四五個(gè)點(diǎn)的收益。這類存款類產(chǎn)品安全性還是可以的，但是購買前一定要看清楚是存款性質(zhì)的產(chǎn)品，而不是理財(cái)，

最后再補(bǔ)充一點(diǎn)，除了銀行理財(cái)外，市場上還有沒有其他可以承諾保本的理財(cái)產(chǎn)品呢？答案是：有，券商收益憑證、國債。券商收益憑證可以看成是券商根據(jù)自己的信托發(fā)行的信用債，是目前市場上唯一還可以承諾保本的產(chǎn)品，收益在3-5個(gè)點(diǎn)之間，在部分券商除可以購買，國債就不用我說了，國家信用，利率較低，可以認(rèn)為是無風(fēng)險(xiǎn)的，通過券商或者銀行可以購買。

2、很多大銀行都在發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，但有些信用社為什么不發(fā)行？難道理財(cái)不賺錢嗎？

準(zhǔn)確的說，理財(cái)產(chǎn)品原本就是銀行攬儲(chǔ)的重要工具，當(dāng)然也是盈利的投資方式之一，大多數(shù)中小型銀行都會(huì)發(fā)行收益較高的理財(cái)產(chǎn)品，但有些信用社為什么不發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品呢？其實(shí)，并非那些像信用社或者農(nóng)商行等地方中小銀行不想發(fā)行，這里面有很多原因的，咱們不妨一起看一看吧！就拿結(jié)構(gòu)性存款來說，從2018年以來，已經(jīng)成為各大銀行的攬儲(chǔ)利器，其中部分城商行或者信用社等也同樣發(fā)行此類產(chǎn)品了，而且確實(shí)是起到了攬儲(chǔ)效果。

根據(jù)中國人民銀行的最新數(shù)據(jù)顯示，截止2019年1月末，中資全國性銀行的結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模合計(jì)109812.17億元，較去年12月末增加1.36萬億元，環(huán)比增長約14%，同比增長約38%，這其中，中小銀行仍是發(fā)行主力軍，發(fā)行規(guī)模達(dá)73459.02億元。顯而易見，已經(jīng)有不少中小型銀行通過發(fā)行結(jié)構(gòu)性存款嘗到了甜頭，

但2018年8月銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布理財(cái)新規(guī)后，將結(jié)構(gòu)性存款納入銀行表內(nèi)業(yè)務(wù)核算，按照存款管理，并相應(yīng)的享受存款保險(xiǎn)條例的保護(hù)。與此同時(shí)，對(duì)于那些不具備金融衍生品交易資質(zhì)的信用社等中小銀行規(guī)定不得發(fā)行，已經(jīng)正在發(fā)行的結(jié)構(gòu)性存款也被勒令下架，還有一點(diǎn)很重要，信用社等中小銀行在品牌知名度上，沒有國有大型商業(yè)銀行和全國性股份制銀行高，即使是在一般性存款上攬儲(chǔ)難度系數(shù)都很大，更不要說發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品吸儲(chǔ)。

舉個(gè)例子來說，盡管個(gè)人大額存單業(yè)務(wù)按照《大額存單管理暫行辦法》，已經(jīng)納入存款保險(xiǎn)條例的保障范圍之內(nèi)，但是老百姓依舊是更加青睞國有大型商業(yè)銀行的產(chǎn)品，尤其是在超過50萬元以上的大額存單，輕易不會(huì)選擇信用社這樣的地方中小銀行，試問一下，如果是你的話，你會(huì)拿著100萬存入信用社嗎？由此可見，作為當(dāng)前各大銀行的兩大攬儲(chǔ)利器產(chǎn)品，無論是結(jié)構(gòu)性存款的金融衍生品交易資質(zhì)不夠，還是大額存單的信賴度不高，說白了都是中小銀行的本身局限性。

3、為何現(xiàn)在銀行存錢，確變成理財(cái)產(chǎn)品？銀行是否值得信任？