毫無(wú)疑問(wèn)，輕量化改造離不開(kāi)科技的支撐。部分銀行業(yè)內(nèi)人士指出，要真正實(shí)現(xiàn)“輕管理”、“輕經(jīng)營(yíng)”，必須依靠科技的力量?；诖?，頭部股份制銀行明確提出打造金融科技銀行，并將數(shù)字化商業(yè)模式的探索作為下半年轉(zhuǎn)型的主攻方向。由此可見(jiàn)科技在銀行輕改造中的重要性。巧合的是。近年來(lái)，沿著“輕銀行”的發(fā)展方向，渤海銀行在科技領(lǐng)域持續(xù)發(fā)力，緊緊圍繞“中臺(tái)架構(gòu)、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、智能運(yùn)維、敏捷高效”的思路，加快推進(jìn)該行向“持牌金融科技公司”轉(zhuǎn)型。

摘要:在利率市場(chǎng)化的進(jìn)程中，我國(guó)商業(yè)銀行 零售貸款業(yè)務(wù)面臨著盈利能力的挑戰(zhàn)和前所未有的機(jī)遇。商業(yè)銀行要發(fā)展高收益資產(chǎn)業(yè)務(wù)，做“高收益信貸銀行”，同時(shí)進(jìn)行系統(tǒng)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)零售貸款業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展。關(guān)鍵詞:利率市場(chǎng)化、發(fā)展策略、零售貸款2014年以來(lái)，我國(guó)金融改革進(jìn)入深水區(qū)，尤其是金融領(lǐng)域的監(jiān)管變革非?；钴S，其中利率市場(chǎng)化和存款保險(xiǎn)制度的穩(wěn)步推進(jìn)成為影響最大的兩項(xiàng)變革。

區(qū)域商業(yè)-2零售商業(yè)應(yīng)該如何成功轉(zhuǎn)型？在當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行行業(yè)零售商業(yè)轉(zhuǎn)型，眾多中小企業(yè)銀行如何選擇？大多數(shù)城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行常被稱(chēng)為中小銀行。其實(shí)從區(qū)域市場(chǎng)份額來(lái)看，都是“地方大銀行”，有些銀行還是地方“龍頭銀行”。比如順德農(nóng)村商業(yè)銀行在順德地區(qū)的市場(chǎng)份額超過(guò)工農(nóng)中建交五家之和銀行。從“地方大學(xué)銀行”的角度，我們可以清楚地看到銀行的優(yōu)勢(shì)和潛力，并找到一條可行的改進(jìn)和發(fā)展之路。

第一，零售商業(yè)是區(qū)域的基礎(chǔ)銀行可持續(xù)發(fā)展。零售業(yè)務(wù)主要服務(wù)于廣大自然人或小微企業(yè)，具有分散、穩(wěn)定、弱周期、低資金占用等特點(diǎn)。對(duì)比中國(guó)零售招商局龍頭銀行和中信銀行哪個(gè)擅長(zhǎng)公司業(yè)務(wù)，可以看出零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的優(yōu)勢(shì)。2016年末，招商銀行和中信銀行資產(chǎn)規(guī)模相近，分別為5.94萬(wàn)億和5.93萬(wàn)億。從營(yíng)業(yè)收入和凈利潤(rùn)來(lái)看，招商銀行分別高于中信-2。

銀行提高核心競(jìng)爭(zhēng)力最好的武器是金融產(chǎn)品創(chuàng)新。要想在市場(chǎng)上搶占先機(jī)，就必須在新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上搶占先機(jī)。我們可以大膽預(yù)測(cè)，理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)會(huì)非常激烈，稍有松懈就可能被別人甩在后面?？v觀西方理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展歷史，從20世紀(jì)60年代的避管型創(chuàng)新到風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移型創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范型創(chuàng)新等等，再到各種西方理財(cái)產(chǎn)品。由此可見(jiàn)，歷史的積累和每個(gè)階段的延續(xù)創(chuàng)新 product對(duì)于商業(yè)銀行product創(chuàng)新都有著重大的意義。

由于歷史原因，我國(guó)銀行行業(yè)存在諸多不良資產(chǎn)問(wèn)題，如自有資本不足、呆賬、壞賬等。，其風(fēng)險(xiǎn)承受能力很差。這一系列問(wèn)題反映了我國(guó)銀行產(chǎn)業(yè)體系的內(nèi)在脆弱性，對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展非常不利。中國(guó)加入世貿(mào)組織和對(duì)世貿(mào)組織的全面承諾，標(biāo)志著中國(guó)的經(jīng)濟(jì)和金融將全面融入世界經(jīng)濟(jì)體系。

第一階段:市場(chǎng)培育階段(始于1996年)。這一階段從每銀行的儲(chǔ)蓄卡營(yíng)銷(xiāo)開(kāi)始，國(guó)內(nèi)零售 銀行市場(chǎng)開(kāi)始，2001年上線。其特點(diǎn)是“三單一”:“單一營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)品”首先包括儲(chǔ)蓄卡營(yíng)銷(xiāo)，包括一卡通、牡丹借記卡、長(zhǎng)城借記卡、龍卡借記卡，然后從1999年開(kāi)始，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命的興起，傳統(tǒng)金融業(yè)開(kāi)始與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，網(wǎng)上銀行逐漸變成銀行營(yíng)銷(xiāo)。被視為彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)不足，快速站穩(wěn)腳跟，縮小與國(guó)有商業(yè)規(guī)模差距的有效途徑銀行。

ABCs 零售商業(yè)品牌包括金穗卡、金益農(nóng)、金順和金鑰匙。1.金穗卡:中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行 銀行卡產(chǎn)品品牌，包括信用卡和借記卡。2.金益農(nóng):中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中國(guó)推出的三農(nóng)金融服務(wù)第一品牌。其金融產(chǎn)品涵蓋了為農(nóng)民生產(chǎn)生活、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村商品流通服務(wù)。3.金鄂順:金鄂順是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行基于現(xiàn)代電子信息技術(shù)的網(wǎng)上金融服務(wù)品牌，主要包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助。

金鑰匙理財(cái)客戶(hù)相當(dāng)于理財(cái)金卡客戶(hù)。有了這個(gè)頭銜，就可以避免排隊(duì)，優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)銀行建立“績(jī)效導(dǎo)向、層層分解、責(zé)任到人、產(chǎn)技融合”的產(chǎn)品經(jīng)理機(jī)制:激發(fā)人員活力和創(chuàng)造力，推動(dòng)項(xiàng)目敏捷研發(fā)，創(chuàng)新速度大幅提升，推出了第二批秒貸、煙商e貸、助業(yè)e貸、房貸e貸、e貸。