2017年，中國銀行實現(xiàn)本行股東稅后利潤1，724億元，同比增長4.76%。2017年，中國銀行認真貫徹落實黨中央、國務院關(guān)于經(jīng)濟金融工作的決策部署，緊緊圍繞服務實體經(jīng)濟、防控金融風險、深化金融改革任務，堅持穩(wěn)中求進工作總基調(diào)，扎實推進各項重點工作，經(jīng)營業(yè)績穩(wěn)步提升。遵循新發(fā)展理念，中國銀行更加注重業(yè)務發(fā)展的價值創(chuàng)造，不斷加快結(jié)構(gòu)調(diào)整，向高質(zhì)量發(fā)展要效益。

盈利能力持續(xù)改善，利息凈收入同比增長10.57%，達到近年來較好水平。凈息差1.84%，比上年高1個基點。主要財務指標保持穩(wěn)定，平均ROA為0.98%，ROE為12.24%。非利息收入占比30.05%，成本收入比為28.34%。資本水平保持充足，在境內(nèi)市場成功發(fā)行總規(guī)模600億元的二級資本債券，資本充足率達到14.19%。

中國銀監(jiān)會發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2018年，中國銀行凈利潤同比下降9.4%，至1.03萬億元，其中大型銀行凈利潤同比下降12%。報告期內(nèi)，平均資產(chǎn)收益率為0.83%，同比下降15個百分點。同時，平均凈息差下降1個百分點至2.09%。五大國有銀行的中期收益報告顯示，它們的凈利潤都出現(xiàn)了兩位數(shù)的下降。拓展:貸存比貸款額/存款額，比如某銀行存款100貸款75貸存比75貸存比國家規(guī)定貸存比不能超過70%，即銀行資產(chǎn)負債表中貸款資產(chǎn)與存款負債的比率，也稱為貸存比。

-1/證券分析中提到的利差和息差這兩個術(shù)語是同一個概念，核心公式是貸款利率-存款利率，或者加權(quán)貸款利率-加權(quán)存款利率(不同期限的加權(quán)資本利得和成本)，可以看作銀行業(yè)“毛利率”。有的研究者用利差，有的用利差。雖然名字不一樣(不同老師教的)，但意思都一樣。(在外匯交易中，息差是另一個概念，是不同貨幣的存款利息差，或者同一貨幣在不同地區(qū)的存款利息差。

以最新的一年期存貸款利率為例。貸款利率7.2%，存款利率4.41%。如果減去它們，名義利差為2.79%。事實上，根據(jù)各家銀行的財報計算出來的實際利差遠高于這個數(shù)值。根據(jù)該行2008年中報披露，平均利差在5%左右(存款資金成本的一倍以上，也就是50%以上的“毛利率”！)，因為銀行可以適度提高貸款利率。如果你有一個生意上的朋友，今年向銀行貸款，她會告訴你，她一年期貸款的實際利率可能高達9%以上。

凈息 difference nim(凈息差):凈息difference實際上是凈利息收入的收益率，即凈利息收入與平均計息資產(chǎn)的比率(即凈利息收益率)。凈息差額=凈利息收入/平均計息資產(chǎn)規(guī)模=(利息收入-利息支出)/平均計息資產(chǎn)規(guī)模=(平均計息資產(chǎn)規(guī)?！劣嬒⒗?平均計息負債規(guī)?！劣嬒⒗?/平均計息資產(chǎn)規(guī)模=計息利率-(平均計息負債規(guī)模/平均計息資產(chǎn)規(guī)模)×計息利率凈息差(凈息差

凈息差是國內(nèi)商業(yè)銀行的主要收入來源。毛利差額=利率-利率或凈利潤差額=銀行凈利息收入(利息收入減去利息支出)/銀行總資產(chǎn)或rL為銀行加權(quán)平均年貸款利率，rD為加權(quán)平均年存款利率。假設(shè)這個國家銀行的利息資產(chǎn)(總資產(chǎn))和利息負債(存款總額)都是A，這個國家銀行的不良貸款率也假設(shè)為b，RN代表加權(quán)平均凈息差。

經(jīng)濟危機爆發(fā)后對銀行的傷害有多大？看完讓人不寒而栗。經(jīng)濟危機對中國的影響銀行業(yè)世界銀行排名前四的都是中國人。經(jīng)濟危機伴隨著經(jīng)濟下滑，甚至經(jīng)濟衰退。對于銀行業(yè)，實體經(jīng)濟和個人收入受損必然影響銀行體系的信貸需求，信貸需求疲軟反過來影響實體經(jīng)濟的增長和福利的改善。分行業(yè)看，農(nóng)業(yè)和非制造業(yè)貸款需求下降明顯；

從貸款用途來看，個人消費貸款需求下降加劇。貸款需求的下降也可以從近期票據(jù)市場利率的持續(xù)下降得到證明。票據(jù)市場的市場化程度較高，較好地反映了短期資金的供求關(guān)系。從歷史數(shù)據(jù)來看，經(jīng)濟增長與貸款增長存在正相關(guān)關(guān)系，即在明年經(jīng)濟增長放緩的情況下，由于企業(yè)貸款需求下降，銀行惜貸，信貸增長可能會下降。但明年貸款增速能否企穩(wěn)，還要看經(jīng)濟下行的程度，貨幣政策的放松能在多大程度上緩解經(jīng)濟下行，刺激企業(yè)的貸款需求。

據(jù)上海證券報報道，近期部分銀行2至3年期存單年利率下調(diào)至3%左右，但“一證難求”的現(xiàn)象并未得到緩解。業(yè)內(nèi)人士預測，在商業(yè)銀行著力服務實體經(jīng)濟、貸款利率持續(xù)下行的背景下，銀行存貸利差空間將進一步壓縮。同時，存款定期化現(xiàn)象也加劇了銀行穩(wěn)定息差的壓力，存款利率可能會繼續(xù)下降。與活期存款和普通定期存款相比，大額存單的利率和購買門檻通常更高，而且還具有可轉(zhuǎn)讓和抵押的功能，因此備受個人投資者的追捧。

雖然大額存款利率有所下降，但其受歡迎程度并未減弱。上海證券報走訪了北京多家銀行網(wǎng)點，并咨詢了手機銀行App，他發(fā)現(xiàn)工行年利率3%以上的大額存單已經(jīng)售罄，而年利率3.1%、期限2年、存款20萬元的大額存單只針對新客戶；招商銀行大額存單2年期，存款20萬，年利率2.7%，還有額度；北京銀行的存單，期限2年，存款20萬，年利率2.7%，暫時沒有上限。