在這種多層次架構(gòu)之下，為了扶持本地農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展，當(dāng)時我們就構(gòu)建了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展體系。此次河南安徽多家村鎮(zhèn)銀行針對線上存款客戶拒絕兌付，這可能是村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中爆發(fā)出來的最大的安全負(fù)面事件了，村鎮(zhèn)銀行也是我國銀保監(jiān)會發(fā)放金融牌照的銀行，為了村鎮(zhèn)銀行能夠順利發(fā)展，一般監(jiān)管都要求，必須有一家大銀行成為其主要股東，指導(dǎo)和協(xié)助業(yè)務(wù)監(jiān)管。

1、村鎮(zhèn)銀行可靠嗎？

村鎮(zhèn)銀行簡單的來說就是在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人，一般為各個地方的農(nóng)商銀行及農(nóng)信社，截止2017年年末，我國的銀行金融機(jī)構(gòu)總數(shù)已達(dá)4023個，其中：政策性銀行3個、國有大型商業(yè)銀行5個、郵儲銀行1個、股份制商業(yè)銀行12個、城市商業(yè)銀行134個、住房儲蓄銀行1個、民營銀行15個、農(nóng)村商業(yè)銀行1172個、農(nóng)村合作銀行37個、農(nóng)村信用用社1054個、村鎮(zhèn)銀行1502個、農(nóng)村資金互助社48個、外資法人銀行39個。

村鎮(zhèn)銀行的是金融機(jī)構(gòu)中數(shù)量最多的，但除農(nóng)村資金互助社，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該是所有銀行業(yè)規(guī)模最小，實力最弱的一個，50萬元以內(nèi)是安全的，按照我國的《存款保險條例》規(guī)定，銀行倒閉，在50萬元以內(nèi)由保險公司賠償，村鎮(zhèn)銀行也在這個保障范圍內(nèi)，因此50萬元是安全的。50元以上的資金，存在村鎮(zhèn)銀行，相比其他銀行風(fēng)險會大點，因為無論是公司治理結(jié)構(gòu)、企業(yè)規(guī)模，企業(yè)的抗風(fēng)險能力、企業(yè)的風(fēng)控體系等等，除了農(nóng)村資金互助社，村鎮(zhèn)銀行是最弱的一個，

如果說金融風(fēng)暴來臨，最先扛不住的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該就是村鎮(zhèn)銀行及農(nóng)村資金互助社。故而，大額資金不建議同時存在一個村鎮(zhèn)銀行里，村鎮(zhèn)銀行有兩點優(yōu)勢：（1）存款利率較高：村鎮(zhèn)銀行的利率相比國有大行、郵儲銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行及農(nóng)商行都會來的有優(yōu)勢；（2）貸款便利：村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)控把握較輕，貸款難度相對低于其他銀行；但貸款利率不低。

2、村鎮(zhèn)銀行是一般銀行嗎？全國有哪些？

村鎮(zhèn)銀行確實是同四大行以及所有的銀行，在法律地位上是平等的，村鎮(zhèn)銀行也是我國銀保監(jiān)會發(fā)放金融牌照的銀行。村鎮(zhèn)銀行也是可以合法吸收存款的銀行，村鎮(zhèn)銀行的所有存款也一樣加入了存款保護(hù)體系，在銀行被接管或者破產(chǎn)清算時，也同樣對于單個賬戶50萬以內(nèi)的本金和利息全額兌付，在全國，一共最少有著1600多家村鎮(zhèn)銀行。

每家數(shù)據(jù)銀行都是獨(dú)立的法人主體，也應(yīng)該都有著健全的組織架構(gòu)，也就是我們所說的三級法人治理結(jié)構(gòu)，股東會、董事會以及經(jīng)營管理層，他們的日常管理也同其他銀行一樣，一方面按照法人治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行公司化運(yùn)營，另外一方面接受著央行以及銀保監(jiān)會的行政監(jiān)管。為了村鎮(zhèn)銀行能夠順利發(fā)展，一般監(jiān)管都要求，必須有一家大銀行成為其主要股東，指導(dǎo)和協(xié)助業(yè)務(wù)監(jiān)管，

村鎮(zhèn)銀行是我國金融業(yè)開放和改革下的新創(chuàng)新，當(dāng)初鼓勵金融業(yè)百花齊放，百家爭鳴。所以銀行業(yè)構(gòu)建了一個整體的多層次發(fā)展架構(gòu)，有著六大國有控股商業(yè)銀行，還有著股份制銀行，城商銀行，農(nóng)商銀行，以及廣泛的農(nóng)村金融合作社組織。在這種多層次架構(gòu)之下，為了扶持本地農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展，當(dāng)時我們就構(gòu)建了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展體系，村鎮(zhèn)銀行為本地金融而服務(wù)，吸收各類存款，發(fā)放各種政策性和商業(yè)性的小額貸款，服務(wù)于本地農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)。

在一定程度上，這也是借鑒了國外的遍布各地的儲蓄銀行的設(shè)置而建設(shè)起來的，儲蓄銀行吸收存款，向央行繳納準(zhǔn)備金，向大銀行合作發(fā)放貸款賺取利差，在國外其實生存的也不錯。我國這么大的地方，如果有著為本地農(nóng)業(yè)發(fā)展服務(wù)的小銀行也是一個便民措施，但是村鎮(zhèn)銀行在近幾年的發(fā)展趨勢并不是很讓人樂觀。截至2021年第二季度，共有122家村鎮(zhèn)銀行為高風(fēng)險機(jī)構(gòu)，占全部高風(fēng)險機(jī)構(gòu)的29%左右，

而且村鎮(zhèn)銀行的不良率各銀行業(yè)是最高的。2020年不良貸款率為4%，而國有大行的不良率僅為1%，股份行不良率為2%，城商行不良率為2%，農(nóng)商行不良率為2.4%，又伴隨著村鎮(zhèn)銀行的凈資本金額比較少，抗風(fēng)險能力自然也是非常差的，所以最近兩年屢屢爆出一些負(fù)面的事件，此次河南安徽多家村鎮(zhèn)銀行針對線上存款客戶拒絕兌付，這可能是村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中爆發(fā)出來的最大的安全負(fù)面事件了。